Neste artigo vamos ver se realmente vale a pena comprar um carro financiado com base nas ofertas que montadoras como Volkswagen, Fiat, Chevrolet, Ford, Nissan, Citroen, Peugeot e outras oferecem.

Carro zero km por R$ 10,00 ao dia?

Vamos usar como exemplo o comercial de uma montadora que recentemente anunciou seu carro popular zero km por apenas R$ 10,00 por dia. É isto mesmo. A campanha mostra que nunca foi tão fácil comprar um carro zero, basta ter R$ 10,00 por dia.

No comercial o pai presenteia o filho com R$ 10,00 para que visite uma concessionária e leve o carro para casa. Com certeza este tipo de abordagem fez muita gente sonhar e visitar as concessionárias para entender como isto funciona. E certamente este era o objetivo. O cliente dentro da concessionária permite ao vendedor apresentar as “vantagens” de antecipar sonhos através das mágicas que o financiamento proporciona. Não ter dinheiro para comprar um carro não é um fato limitador. Não ter R$ 10,00 por dia se torne o único obstáculo que parece fácil de ser superado até pelos mais humildes. Para quem vende carros é uma estratégia genial de marketing. Mas para você que vai comprar o carro é importante descobrir o segredo da mágica.

Como funciona a mágica?

O veículo anunciado na promoção custa R$ 27.680,00 à vista. A publicidade apela para as parcelas de R$ 299,00 que são muito acessíveis. Dividindo este valor mensal por 30 dias observamos que é necessário menos de R$ 10,00 por dia para realizar o sonho. A pessoa acorda do sonho quando fica sabendo que para entrar no financiamento é necessário pagar uma entrada grande.

Parcelas tão pequenas só são possíveis porque existe uma entrada à vista de 54% do valor do carro (R$ 14.999,79). Os outros 46% que equivalem a R$ 12.680,21 são pagos através de 60 parcelas de R$ 299,00. Se você multiplicar 60 x 299 encontrará R$ 17.940,00. Esta diferença de R$ 5.259,79 são os juros cobrados pelo empréstimo dos R$ 12.680,21.

Você deve considerar que R$ 5.259,79 é o custo dos impacientes. É quanto você paga a mais pelo carro por não ter feito um planejamento financeiro antecipado para compra-lo à vista. Se você tivesse se organizado alguns anos antes poderia negociar um desconto por estar pagando à vista, teria ganhado juros durante o poupança e não seria obrigado a pagar R$ 5.259,79 a mais pelo mesmo carro. Faça suas próprias simulações de financiamento utilizando o sistema de amortização Price que é mais utilizado pelos bancos que financiam automóveis. Veja como funciona a Tabela Price e faça o Download da Planilha de Simulação Price.

Veja que o mesmo carro que custa R$ 27.680,00 à vista custará R$ 32.939,79 se for pago através das 60 parcelas de 299,00 + entrada. A taxa de juros anunciada na publicidade é 0,99% ao mês ou 12,55% ao ano. O problema é que além dos juros existem outros custos que tornam o financiamento ainda mais caro.

Taxas adicionais

Quem financia qualquer coisa além de pagar juros também precisa pagar taxas. Por isto não podemos considerar só a taxa de juros que aparece destacada nos anúncios. Você precisa procurar o Custo Efetivo Total (C.E.T.) que é a taxa que embute todos os custos do financiamento. O problema é que a publicidade exibe esta taxa usando letras muito pequenas. Esta falta de vontade de mostrar o C.E.T. ocorre porque ele é sempre mais alto. No nosso exemplo a taxa é de 15,35%.  Por isto não se pode acreditar que o seu custo com o financiamento será apenas 0,99% ao mês. Use nosso conversor de taxa de juros anual para mensal e veja que 15,35% ao ano equivalem a 1,1971% ao mês.

Taxa de Abertura de Crédito (TAC): Todo financiamento possui diversos custos adicionais além da cobrança de juros sobre o dinheiro emprestado.  Um destes custos é a taxa de abertura de crédito. Com muita criatividade os bancos adotam nomes diferentes para a mesma taxa. A legalidade da TAC (taxa de abertura de crédito) é questionada por muitos, mas mesmo assim continua sendo cobrada.  Ela custeia a investigação feita pelo banco para verificar se é ou não arriscado emprestar dinheiro para você. Esta taxa não possui um valor fixo, depende de cada instituição financeira. Por isto você deve pesquisar. Existem bancos que cobram de R$ 500,00 até  R$ 1.500,00 ou mais.

Armadilha: Muitas vezes o banco anuncia uma taxa de juros competitiva, mas cobra uma taxa de abertura de crédito muito elevada. Você precisa ficar atento quanto a isto. No site do Banco Central existe uma pesquisa de taxas de juros para financiamento de veículos nos principais bancos. Estas taxas são apenas os juros e não refletem as outras tarifas. Veja aqui.

Nome sujo: Se você possui alguma restrição em serviços de proteção ao crédito como o SERASA e o SPC é importante resolver estas pendências antes de buscar qualquer tipo de financiamento. Certamente o seu crédito será negado se você estiver com nome sujo. Até quem já esteve com nome sujo e agora está com nome limpo pode ter o crédito recusado já que os bancos verificam o passado do cliente.

Existem casos onde o banco abre mão da cobrança desta taxa para liberação do crédito. Isto pode acontecer se você se recusar a pagar a taxa de abertura de crédito. Mas nem todo banco aceita isto. Quem aceita normalmente solicita para o cliente a entrega de vários documentos como:

  • Comprovante de renda ou de patrimônio. Também pode ser cópia da declaração anual de imposto de renda ou da certidão ‘pro labore’.
  • Pesquisa atualizada em serviço de proteção como o SERASA Experian;
  • Certidões de cartórios de protesto;
  • Certidão de regularidade do CPF do consumidor expedida no site da Receita Federal;

Imposto sobre Operações Financeiras: Quem financia qualquer coisa também paga este imposto conhecido como IOF que possui alíquota de 1,5% ao ano para pessoa física. O cálculo é complexo e existem formas diferentes de fazer com resultados diferentes para seu bolso. Para se aprofundar na complexidade visite aqui.

Comprar o carro sem financiamento

Como vimos, para comprar o carro da promoção é necessário assumir uma dívida de R$ 17.940,00 por 60 meses. No final de 5 anos você pagará R$ 32.939,79 (entrada + parcelas) e terá um carro velho de 5 anos de uso que valerá pouco mais de R$ 16.000,00 se for revendido em ótimo estado de conservação.

Vamos imaginar que você optou por não comprar o carro financiado porque percebeu que é melhor ganhar juros do que pagar juros. Vamos supor que você já possui R$ 14.999,79, que é o valor da entrada, para financiamento do carro. Com este valor você dará entrada em um investimento financeiro. Você ainda fará uma aplicação mensal de R$ 299,00 como se estivesse pagando as prestações. Veja o resultado após as 60 parcelas aplicadas em algum investimento com rentabilidade de apenas 0,5% ao mês.

  • Investimento inicial: R$ 14.999,79
  • Investimento mensal: R$ 299,00
  • Prazo: 60 meses
  • Taxa de juros: 0,5% ao mês

Resultado do investimento depois de 5 anos:

  • Total investido: R$ 32.939,79
  • Total ganho em juros: R$ 8.452,92
  • Total na conta: R$ 41.093,71

O gráfico mostra que o investimento começou com a aplicação no valor da entrada do automóvel (R$ 14.999,79). A linha vermelha representa o aumento do volume de dinheiro investido através das 60 aplicações mensais de R$ 299,00. A linha laranja mostra os ganhos proporcionados pelos juros compostos de 0,5% ao mês que vão gerar uma renda extra de R$ 8.452,92 no final dos 5 anos. Concluímos que investindo R$ 32.939,79 do seu bolso você terá R$ 41.093,71 na sua aplicação. Esta quantia será suficiente para comprar um carro zero km e ainda terá uma boa sobra para gastar ou investir. E o melhor de tudo é que os ganhos com os juros permitem que você antecipe a compra. Você não vai precisar esperar 5 anos para atingir o valor do carro zero km. Nos primeiros 3 anos de investimento com a taxa de juros de 0,5% você terá quase R$ 30 mil aplicados. Se a rentabilidade do seu investimento for maior que 0,5% ao mês e se você for capaz de investir uma quantia maior o tempo de tempo de espera será menor ainda.

No gráfico acima podemos observar que 20% do valor acumulado no seu investimento durante 5 anos serão de juros que você ganhará. Já vimos que se você financiar o carro o seu custo será de R$ 5.259,79. Já se você investir o dinheiro da entrada e guardar o valor das parcelas em uma aplicação com 0,5% de rentabilidade além de não precisar pagar os R$ 5.259,79 ainda ganhará R$ 8.452,92 sem fazer nenhum esforço. Se você pode ganhar juros porque pagar juros e tarifas? Faça suas próprias simulações utilizando taxas e prazos diferentes visitando este simulador: http://www.clubedospoupadores.com/simulador-de-juros-compostos

E o reajuste do preço dos carros?

Você pode estar se perguntando: Quando vai custar o carro daqui a 5 anos? Será que os preços não vão subir e meu dinheiro investido será capaz de comprar o carro? Observe o gráfico abaixo. Com o aumento da concorrência no setor automobilístico brasileiro os preços dos carros não subiram significativamente nos últimos anos. Quem poupou e investiu dinheiro fez um ótimo negócio neste período:

No gráfico acima podemos ver o crescimento da linha azul escura que é o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Ele mede a taxa oficial de inflação no Brasil.  Nas demais linhas vemos que os preços de vários produtos caíram nos últimos 10 anos. O gráfico mostra uma estabilidade no preço dos carros novos e uma queda no preço dos usados. O mesmo vale para aparelhos de tv e computadores. Isto mostra que investir o próprio dinheiro para comprar o carro à vista é a melhor opção.

Agora imagine a situação de alguém que comprou um carro financiado 5 anos atrás:

  • Deixou de ganhar juros durante os 5 anos.
  • Pagou juros elevadíssimos.
  • Viu o preço do carro usado despencar.
  • Possui hoje um carro velho que vale menos da metade do preço à vista.

O problema se agrava ainda mais quando esta mesma pessoa resolve trocar de carro novamente fazendo um novo financiando dando o carro velho com entrada. O carro velho será ainda mais depreciado e o ciclo de prejuízos se inicia novamente. A pessoa voltará a transferir renda para o sistema financeiro e com isto terá dificuldade para investir na construção de um patrimônio de valor.

É muito importante que você se informe mais antes de trocar de carro ou comprar o seu primeiro carro. Uma leitura que recomendo é este livro aqui de um grande especialista no assunto.