Financiamento de carro vale a pena?

Neste artigo vamos ver se realmente vale a pena comprar um carro financiado com base nas ofertas que montadoras como Volkswagen, Fiat, Chevrolet, Ford, Nissan, Citroen, Peugeot e outras oferecem.

Carro zero km por R$ 10,00 ao dia?

Já faz alguns anos que assisti um comercial de uma montadora que anunciava seu carro popular zero km por apenas R$ 10,00 por dia. É isto mesmo que você entendeu. A campanha que aparecia na televisão mostra que nunca foi tão fácil comprar um carro zero, bastaria ter R$ 10,00 por dia.

O comercial da TV mostrava um pai presenteando o seu filho com uma nota de R$ 10,00 para que visitasse uma concessionária e levasse um carro zero para casa. Com certeza este tipo de abordagem fez muita gente visitar as concessionárias para entender como a “mágica” vendida na publicidade funcionava.

Com o cliente dentro da concessionária o vendedor terá tempo para apresentar as “vantagens” de antecipar sonhos através das “mágicas” que o financiamento proporciona. O financiamento de veículos é a “mágica” que permite ao empresário vender carros novos até para as pessoas que não possuem dinheiro, mas que estão dispostas a trabalhar muitos anos para pagar juros e taxas pela antecipação dos seus desejos de consumo.

A propaganda mostrava que não ter R$ 10,00 por dia era o único obstáculo que existia entre você e o seu carro novo. Quem é que não seria capaz de ter apenas R$ 10,00 por dia? Para quem vende carros é uma estratégia genial de marketing. Mas para você que vai comprar o carro é importante descobrir o “segredo obscuro da mágica”.

Como funciona a mágica?

O veículo anunciado na promoção custa R$ 27.680,00 à vista. A publicidade apelava para as parcelas de R$ 299,00 que eram muito acessíveis até para os jovens sem renda e para as famílias mais pobres. Bastaria dividir esse valor por 30 dias e descobrir que o sonho custaria apenas R$ 10,00 por dia. Se a divisão fosse por hora seria menos de R$ 0,42.  A pessoa só acordaria do sonho dentro da concessionária quando descobrisse que para entrar no financiamento é necessário pagar uma entrada grande.

Parcelas tão pequenas só são possíveis porque existia uma entrada à vista de 54% do valor do carro (R$ 14.999,79). Os outros 46% que equivaleriam a R$ 12.680,21 seriam pagos através de 60 parcelas de R$ 299,00. Se você multiplicar 60 x 299 encontrará R$ 17.940,00. Esta diferença de R$ 5.259,79 são os juros cobrados pelo empréstimo dos R$ 12.680,21.

Você deve considerar que R$ 5.259,79 é o custo dos impacientes. É quanto você paga a mais pelo carro por não ter feito um planejamento financeiro antecipado para compra-lo à vista. Se você tivesse se organizado alguns anos antes poderia negociar um desconto por estar pagando à vista, ainda ganharia juros sobre juros durante a poupança e não seria obrigado a pagar R$ 5.259,79 a mais pelo mesmo carro. Você poderia usar esse dinheiro para investir ou para comprar outra coisa importante. Seria melhor do que engordar os lucros dos bancos.

Faça suas próprias simulações de financiamento utilizando o sistema de amortização Price, que é o mais utilizado pelos bancos que financiam automóveis. Veja como funciona a Tabela Price e faça o Download da Planilha de Simulação Price. Faça simulações de quanto você poderia poupar se guardasse o seu dinheiro na poupança (simule aqui) ou em investimentos de maior rentabilidade (caso você já tenha aprendido a investir melhor).

Custo da impaciência” => São juros e taxas que você paga quando não tem dinheiro para comprar à vista e resolve fazer uma dívida. Também pode ser chamado de “Taxa por Falta de Planejamento” que você paga ao fazer compras não planejadas. Em alguns casos esse custo também é conhecido como “Taxa por Falta de uma Reserva de Emergência” ou “Custo pela Falta de Educação Financeira”.

Veja que o mesmo carro que custava R$ 27.680,00 à vista custará R$ 32.939,79 se for pago através das 60 parcelas de R$ 299,00 + entrada. A taxa de juros anunciada na publicidade era 0,99% ao mês ou 12,55% ao ano. O problema é que além dos juros existem outros custos que tornam o financiamento ainda mais caro.

Taxas adicionais

Quem financia qualquer coisa, além de pagar juros também precisa pagar taxas. Por isto não podemos considerar só a taxa de juros que aparece destacada nos anúncios. Você precisa procurar o Custo Efetivo Total (C.E.T.) que é a taxa que embute todos os custos do financiamento. O problema é que a publicidade exibe esta taxa usando letras muito pequenas. Esta falta de vontade de mostrar o C.E.T. ocorre porque ele é sempre mais alto. No nosso exemplo a taxa era de 15,35%. Por isso, não se pode acreditar que o seu custo com o financiamento será apenas 0,99% ao mês, exibido com letras enormes na propaganda. Use nosso conversor de taxa de juros anual para mensal e veja que 15,35% ao ano equivalem a 1,19% ao mês.

Taxa de Abertura de Crédito (TAC): Todo financiamento possui diversos custos adicionais além da cobrança de juros sobre o dinheiro emprestado.  Um desses custos é a taxa de abertura de crédito. Com muita criatividade, os bancos adotam nomes diferentes para a mesma taxa. A legalidade da TAC (taxa de abertura de crédito) é questionada por muitos, mas mesmo assim continua sendo cobrada.  Ela custeia a investigação feita pelo banco para verificar se é ou não arriscado emprestar dinheiro para você. Esta taxa não possui um valor fixo, depende de cada instituição financeira. Por isto você deve pesquisar. Existem bancos que cobram de R$ 500,00 até  R$ 1.500,00 ou mais. Vale lembrar que muitos bancos oferecem um prêmio em dinheiro para as concessionárias e funcionários que conseguem captar novos clientes para o produto do banco que é o financiamento. É claro que indiretamente quem paga por esse custo de captação é você.

Armadilha: Muitas vezes o banco anuncia uma taxa de juros competitiva, mas cobra uma taxa de abertura de crédito muito elevada. Você precisa ficar atento quanto a isso. No site do Banco Central existe uma pesquisa de taxas de juros para financiamento de veículos nos principais bancos. Estas taxas são apenas os juros e não refletem as outras tarifas. Veja aqui.

Nome sujo: Se você possui alguma restrição em serviços de proteção ao crédito como o SERASA e o SPC é importante resolver estas pendências antes de buscar qualquer tipo de financiamento. Certamente o seu crédito será negado se você estiver com nome sujo. Até quem já esteve com nome sujo e agora está com nome limpo pode ter o crédito recusado já que os bancos verificam o passado do cliente.

Existem casos onde o banco abre mão da cobrança desta taxa para liberação do crédito. Isto pode acontecer se você se recusar a pagar a taxa de abertura de crédito. Mas nem todo banco aceita isto. Quem aceita normalmente solicita para o cliente a entrega de vários documentos como:

  • Comprovante de renda ou de patrimônio. Também pode ser cópia da declaração anual de imposto de renda ou da certidão ‘pro labore’.
  • Pesquisa atualizada em serviço de proteção como o SERASA Experian;
  • Certidões de cartórios de protesto;
  • Certidão de regularidade do CPF do consumidor expedida no site da Receita Federal;

Imposto sobre Operações Financeiras: Quem financia qualquer coisa também paga este imposto conhecido como IOF. Para o financiamento de veículos a alíquota é de 3% ao ano para pessoa física, além de uma taxa de 0,38% de IOF logo na abertura do financiamento (fonte). Uma taxa de 3% cobrada de uma dívida de R$ 30 mil representa um custo de R$ 900,00 só com o imposto.

Comprar o carro sem financiamento

Agora vamos fazer uma simulação. Vou descrever a simulação que fiz com detalhes para motivar você a simular com base na sua realidade. Como vimos, para comprar o carro da promoção é necessário assumir uma dívida de R$ 17.940,00 por 60 meses. No final de 5 anos você pagará R$ 32.939,79 (entrada + parcelas) e terá um carro velho de 5 anos de uso que valerá pouco mais de R$ 16.000,00 se for revendido em ótimo estado de conservação.

Vamos imaginar que você optou por não comprar o carro financiado porque percebeu que é melhor ganhar juros do que pagar juros. Vamos supor que você já possui R$ 14.999,79, que é o valor da entrada, para financiamento do carro. Com este valor você dará entrada em um investimento financeiro. Você ainda fará uma aplicação mensal de R$ 299,00 como se estivesse pagando as prestações. Veja o resultado após as 60 parcelas aplicadas em algum investimento com rentabilidade de apenas 0,5% ao mês. Obs: Essa é a rentabilidade média da poupança, que atualmente é um dos investimentos com menor rentabilidade. Se você já investiu na sua educação financeira (saiba como clicando aqui) saberá ter rentabilidades bem superiores que isso nos seus investimentos.

  • Investimento inicial: R$ 14.999,79
  • Investimento mensal: R$ 299,00
  • Prazo: 60 meses
  • Taxa de juros: 0,5% ao mês

Resultado do investimento depois de 5 anos:

  • Total investido: R$ 32.939,79
  • Total ganho em juros: R$ 8.452,92
  • Total na conta: R$ 41.093,71

O gráfico mostra que o investimento começou com a aplicação no valor da entrada do automóvel (R$ 14.999,79). A linha vermelha representa o aumento do volume de dinheiro investido através das 60 aplicações mensais de R$ 299,00. A linha laranja mostra os ganhos proporcionados pelos juros compostos de 0,5% ao mês que vão gerar uma renda extra de R$ 8.452,92 no final dos 5 anos. Concluímos que investindo R$ 32.939,79 do seu bolso (suor do seu trabalho) você terá R$ 41.093,71 na sua aplicação por ter “ganho” o restante através dos juros sobre juros do investimento (dinheiro trabalhando para você).

Esta quantia será suficiente para comprar um carro zero km melhor do que aquele popular básico do exemplo. E o melhor de tudo é que os ganhos com os juros permitem que você antecipe a compra, ou seja, você não terá que realmente desembolsar tudo que precisa. Você não vai precisar esperar 5 anos para atingir o valor do carro zero km. Nos primeiros 3 anos de investimento com a taxa de juros de 0,5% você terá quase R$ 30 mil aplicados. Se a rentabilidade do seu investimento for maior que 0,5% ao mês e se você for capaz de investir uma quantia maior o tempo de tempo de espera será menor ainda.

No gráfico acima podemos observar que 20% do valor acumulado no seu investimento durante 5 anos serão de juros que você ganhará. Já vimos que se você financiar o carro o seu custo será de R$ 5.259,79. Já se você investir o dinheiro da entrada e guardar o valor das parcelas em uma aplicação com 0,5% de rentabilidade além de não precisar pagar os R$ 5.259,79 ainda ganhará R$ 8.452,92 sem fazer nenhum esforço. Se você pode ganhar juros porque pagar juros e tarifas? Faça suas próprias simulações utilizando taxas e prazos diferentes visitando este simulador aqui. Aprenda mais sobre os diversos investimentos que existem através desses livros que eu recomendo.

Como fica a inflação no preço dos carros?

Você pode estar se perguntando: Quando vai custar o carro daqui a 5 anos? Será que os preços não vão subir? Será que o meu dinheiro investido será capaz de comprar o carro quando os preços subirem?

Observe o gráfico abaixo. Com o aumento da concorrência no setor automobilístico brasileiro, aumento da automação e robotização do setor e constante evolução da tecnologia, os preços dos carros não subiram significativamente nos últimos anos. Quem poupou e investiu dinheiro fez um ótimo negócio.

Uma pesquisa mais recente ainda mostrou o mesmo. Considerando a inflação medida pela Fipe (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas), que calcula o IPC (índice de preços ao consumidor), vários carros entre os mais vendidos no Brasil ficaram mais baratos nos últimos dez anos (2006 a 2016), porque tiveram reajuste de preços menores que a inflação (fonte).

No gráfico acima podemos ver o crescimento da linha azul escura que é o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Ele mede a taxa oficial de inflação no Brasil.  Nas demais linhas vemos que os preços de vários produtos caíram. O gráfico mostra uma estabilidade no preço dos carros novos e uma queda no preço dos usados. O mesmo vale para aparelhos de tv e computadores. Isto mostra que investir o próprio dinheiro para comprar o carro à vista é a melhor opção. Isso também vale para outros produtos de tecnologia.

Outro indicador que resulta favorável é a razão entre preço do carro e valor do salário mínimo. Os números mostram que o poder relativo de compra do brasileiro cresceu no período, se o produto a ser considerado é o carro.

Observe logo abaixo que em 2006 era necessário gastar 69 salários mínimos para comprar um GOL por R$ 24.080,00. Em 2016 era necessário gastar 40 salários mínimos para comprar o GOL por R$ 34.890,00. Se o GOL tivesse sido corrigido pela inflação média que é calculada pelo IPCA, ele deveria custar R$ 41.417,00. Ainda vale destacar que o motor de entrada do Gol é hoje o EA211, 1.0 de apenas três cilindros, que produz 82 cavalos com etanol. Dez anos atrás, o motor 1.6 (que equipava o topo da gama do compacto) tinha quatro cilindros e produzia apenas 99 cv com etanol. Os carros de hoje possuem airbags frontais e freios com ABS, hoje obrigatórios (fonte).

Dessa forma, não cometa o erro de acreditar que é melhor comprar um carro financiado acreditando que o seu preço irá subir acima da inflação ou acima da rentabilidade dos seus investimentos. Essa afirmação não pode ser feita com absoluta certeza. Não temos como prever a inflação futura, mas podemos interferir em quanto poupamos todos os meses e qual será o desempenho dos nossos investimentos.

Agora imagine a situação de alguém que comprou um carro financiado 5 anos atrás:

  • Deixou de ganhar juros durante os 5 anos;
  • Pagou juros e taxas que tornaram o carro ainda mais caro;
  • Não aproveitou o fato dos preços dos carros terem subido menos que a inflação;
  • Possui hoje um carro velho que vale menos da metade do preço à vista;

O problema se agrava ainda mais quando esta mesma pessoa resolve trocar de carro novamente fazendo um novo financiando dando o carro velho com entrada. O carro velho será ainda mais depreciado e o ciclo de prejuízos se inicia novamente. A pessoa voltará a transferir renda para o sistema financeiro e com isto terá dificuldade para investir na construção de um patrimônio de valor.

Muitas famílias seguem o péssimo hábito financeiro de trocar de carro todos os anos. Normalmente são as mesmas famílias que não entendem por qual motivo não conseguem poupar e investir dinheiro para realizar sonhos maiores no futuro.

É muito importante que você aprenda a cuidar do seu dinheiro com inteligência. Isso é urgente. Esse mesmo mau hábito de comprar tudo financiado pode se repetir no consumo de outros bens de valor mais elevado. Cuidado para não passar a vida inteira trabalhando para pagar juros, taxas e impostos. Busque mais conhecimento para aproveitar os frutos do seu trabalho para construir uma vida. Você não nasceu para ser um simples pagador de contas, juros, taxas e impostos. Cadastre o seu e-mail e receba artigos como esse semanalmente.

Dia da sorte...

Muita gente acredita que ter sucesso na vida financeira depende de um tipo sorte. Descobri uma forma de aumentar essa sorte: quanto mais você estudar sobre ganhar, poupar e investir dinheiro, mais sorte terá na sua vida financeira. Escrevi uma série de livros que vão ajudar você a aumentar esse tipo de "sorte" rapidamente:Clique aqui para conhecer os livros.

Sobre o Autor:

Leandro Ávila criou o Clube dos Poupadores por acreditar que o conhecimento é uma riqueza que se multiplica quando dividida. Compartilhando o que sabemos, criamos um mundo melhor. Conheça os livros que ele escreveu sobre educação financeira, investimentos financeiros e imobiliários.
Edson
Visitante
Edson

Você sabe informar quais bancos que normalmente aceitam o não pagamento de taxas de abertura de crédito?

Leandro Ávila
Visitante

Olá Edson. No site do Banco Volkswagen existe uma página que orienta sobre o que fazer para que eles dispensem a taxa. Com certeza outros bancos oferecem esta possibilidade mas para isto é necessário negociar. Você precisa mostrar que é uma pessoa informada sobre seus direitos. Segundo o Procon a Tarifa de Abertura de Crédito (TAC) ou Tarifa de Cadastro ou Tarifa de Crédito (TC) são ilegais. Muitas concessionárias embutem a tarifa no financiamento e informam ao consumidor apenas o valor das prestação. Um abraço.

Rogério Machado
Visitante
Rogério Machado

Prezado Leandro,
Sugiro que vc ofereça aos amigos do CP uma planilha de cálculo para o que considero mais interessante (perdoe a falta de modéstia :-). É o cálculo da resposta à questão: “Aplicando os valores da entrada e das parcelas mensais — em quantos meses eu terei a grana necessária para comprar o meu carro a vista?”.
Se, preliminarmente (para simplificar), admitirmos inflação ZERO e correção da nossa aplicação, idem, podemos ter uma resposta (usando os dados acima): 42 meses.
Ou seja, após três anos e meio poderemos comprar o nosso carro tranquilamente — possivelmente com desconto e sem o “stress de devedor” — pois não ficamos (e nem ficaremos) devendo nada a ninguém.

Abs.

Rogério Machado
Visitante
Rogério Machado

PS: Navegando no blog, notei que vc usou o raciocínio sugerido acima no artigo:

FINANCIAR IMÓVEL (ou Carro?) OU JUNTAR DINHEIRO E PAGAR À VISTA…
Abs.

Leia mais: http://www.clubedospoupadores.com/imoveis/financiar-imovel-ou-juntar-dinheiro-pagar-a-vista.html#ixzz2dxuBEUBv

Susana Felix
Visitante
Susana Felix

Olá, Leandro. Muito esclarecedor esse artigo. Agora que já sei disso, quero me reorganizar para a compra do próximo carro. Minha dúvida atual é: possuo um carro financiado, queria saber se vale a pena antecipar as parcelas? Tenho uma pequena poupança, queria saber se vale a pena deixá-la rendendo juros, ou o melhor é quitar o carro.

Anderson
Visitante
Anderson

Muito obrigado, pois suas informações irão me ajudar muito…

Eric
Visitante
Eric

Olá Leandro, parabéns pelas suas informações e comentários aqui no CP , tenho um carro financiado desde de 02/2010, financiado em 60x de R$ 615,00 , e de entrada foi R$ 9.000,00.
Com juros de 0.99% gostaria de saber em relação dessas taxas e juros, se eu posso entrar com algum processo com relação aos juros abusivos.
Ou tentar negociar uma quitação do restante dessas parcelas com uma bom desconto.

obrigado,

Filipe
Visitante
Filipe

Leandro, boa tarde. É sempre estimulante ler seus comentários e dos nossos companheiros que colaboram nas perguntas.

Os fabricantes de veículos começaram suas companhas de taxa 0% para estimular as vendas, com 50% ou 60% de entrada.
Incluindo na negociação todas as orientações que vc passou acima, o cliente que desejasse financiar à taxa zero ele poderia também exigir para um fechamento de negócio que as (ex. 24 ou 36) prestações restantes fossem de valores fixos sem reajuste até o final do financiamento ou isso eles não aceitariam? Sem reajuste mensal ou anual da parcela (acho que é IPC o imposto)

Obrigado pela orientação desde já.

renato
Visitante
renato

quero trocar meu carro fiat tipo95.
quero usar ele como entrada. e financiar o resto.
o valor do financiamento e 23.990$.
ou pegar um emprestimo consiguinado com a taxa
de juros menor.
o que e menos pior pra fazer?
financiar ou pegar o emprestimo junto ao banco?

Anderson Mandrake
Visitante
Anderson Mandrake

Prezado Leandro, boa noite!

Gostei muito do artigo, apesar de novo no CP leio sempre as suas publicações.
Obrigado pela iniciativa.

Eduardo Silva
Visitante
Eduardo Silva

Boa tarde Leandro! Tenho acompanhado suas orientações que por sinal são excelentes juntamente com os colegas , tenho aprendido bastante e já fiz mudanças em relação a forma de conduzir minhas finanças, “o que não é fácil, pois, requer muita disciplina. Que Deus continue te abençoando, pois você é um canal de benção, parabéns.

Eduardo Silva.

Cristina
Visitante
Cristina

Olá Leandro,
Primeiramente parabéns pelo post esclarecedor!
Trabalho em uma empresa do ramo automotivo e tenho descontos razoáveis na compra de automóveis de algumas montadoras, de forma que muitas vezes vale até a pena financiar pelo desconto que eles dão de acordo com as condições ofertadas. Foi o que eu fiz com meu carro, 60% de entrada e o restante em 24 x.
Por trabalhar no ramo automotivo , também tenho uma noção muito clara da situação do mercado, e ela não é nada boa. Aliás, péssima. Veio se arrastando desde 2013. Toda a cadeira dependente deste setor está em crise, desde os fornecedores de aço, fornecedores de autopeças até as montadoras e concessionárias. E não há perspectiva de melhora para esse ano. A produçao está completamente estagnada. Então pode ter certeza que surgirão ainda muitas promoções e IPI reduzido, é o que poderá salvar esse mercado e impedir mais demissões e falências do setor.

Kaike Borges
Visitante
Kaike Borges

Leandro parabéns pelo post cara, me ajudou bastante, comprei uma moto ano passado e termino de pagar ela no começo do ano que vem, teria algum contato onde podia tirar uma duvida com você? sonho em comprar meu primeiro carro, tenho 20 anos, trabalho registrado e tenho um salário razoavelmente bom, gostaria de umas dicas para não fazer besteira na minha primeira compra.

Agradeço desde já.

zeca
Visitante
zeca

Excelente artigo Leandro. Trabalho em um famoso banco público conhecido por um X e pelas melhores taxas. Se todo mundo pudesse entender como funciona a curva de juros para qualquer tipo de financiamento, pensariam com mais calma antes de entrar nessa jornada de endividamento. Parabéns por informar as pessoas e convence-las a não sustentar essa industria de destruição de rendas.

Kenya
Visitante
Kenya

Olá Leandro,

O que você acha sobre Consórcio de Automóveis? Seria uma boa alternativa???

Estou adorando o site, muito esclarecedor. Parabéns pelo trabalho!!!!

junior
Visitante
junior

Olá boa noite !

Adorei sua explicação , muito abjetiva !

Queria tirar uma duvida pois estou para adquirir um veiculo por meio de financiamento pois tenho uma dificuldade incrível em juntar dinheiro.
Vamos as dados :
Valor do veiculo ; 20.000,00 reais
Valor de entrada ; 2.000,00 reais
Parcelas ; 48 x

Queria saber se o senhor poderia me informar quantos % em media de juros ao mês uma agencia de veículos me cobraria e qual seria em media o valor das parcelas .

Queria essa informações para que eu não venha sofrer com juros abusivos.
Fiz alguns simulados de financiamentos na internet com algumas taxas de juros diferentes e os valores das parcela variarão entre 570,00 a 630,00 reais.
Seria isso mesmo amigo ???

Desde já te agradeço !

junior
Visitante
junior

Muito obrigado pela resposta !

Pelos cálculos que obtive com as taxas aplicada no mercado atual , vou pagar em torno de 25% de juros no valor total do veículo.

Luiz Paulo Kenny
Visitante
Luiz Paulo Kenny

comprei um Renalt Sandero 1.6 8v para minha mãe, e dei 10 mil de entrada + 48 x R$963,00 pelo santander, alem disso gastei mais 2,300 com o seguro SulAmerica e mais 800 com emplacamento e R$680 com o IPVA, já que o carro foi comprado agora mas era ano 2013 e comprei ainda sem o IPI (pelo que disseram)

enfim, ele era R$42 mil a vista , o vendedor ainda me falou 4 vezes pra eu comprar a vista que era mais vantagem, mas eu estava sem grana então comprei financiado.

vc pode por favor fazer esta conta para mim para saber quanto estou pagando de juros?

obrigado.

Elder
Visitante
Elder

É bastante óbvio, depois da leitura do artigo, que poupar para comprar a vista é a melhor opção. Mas acredito que os juros são o preço a se pagar para usufruir do bem hoje, sem ter que esperar de 3 à 5 anos… Gostaria de um comentário do autor do artigo a esse respeito.

Rodrigo
Visitante
Rodrigo

Definitivamente uma das melhores publicações sobre finanças que eu já vi, linguagem clara e de fácil intendimento! Meus Parabéns por esse trabalho bacana que provavelmente ajuda milhares de pessoas que como eu precisão de orientações sobre esse mundo de números que muito me complica e também me fascina!

Guilherme Ferreira
Visitante
Guilherme Ferreira

Leandro, seus artigos são ótimos. Estou neste mesmo dilema: tenho um carro praticamente quitado que hoje as concessionárias pagam em média R$ 19.000,00 (ele vale R$ 23.000,00 na tabela). Porém o carro é ano 2008 (estamos em 2014, portanto 6 anos de uso) e está acima de 100.000km rodados. O que o pessoal geralmente fala é: o carro está velho e está dando muita manutenção e dará muito mais no futuro. Qual sua opinião sobre esta estratégia que vendedores (e apaixonados por carros novos) adotam para convencer as pessoas a trocarem de carro? Digo isto pois se eu hoje ficar 5 anos guardando dinheiro em um fundo de investimento, meu carro atual estará com 11 anos de uso e terá depreciado bastante. Ao ler este seu texto pensei exatamente isto, que ao optar por investir o capital e ganhar juros ao invés de pagar juros, temos a realidade do veículo atual, depreciando e dando manutenção. Abraços e parabéns!

thayany
Visitante
thayany

Boa noite Leandro, meus sinceros Parabéns pra você. Esse site é muito esclarecedor.
Tão esclarecedor que ao invés de eu trocar de carro farei uma poupança para comprar o próximo à vista. E continuarei com o meu pagando as parcelas de traz pra frente para pagar menos juros :/ é a única coisa que posso fazer para amenizar tamanha roubalheira. Rs
UM ABRAÇO e que Deus te abençoe.

claudinei
Visitante
claudinei

Cara so uma palavra.
Seu site e fantastico.

Claudio
Visitante
Claudio

Leandro, ótima orientação, é exatamente o marketing quem captura os incautos nas concessionárias.
Contudo, vários vendedores tem a cara-de-pau de dizer que para eles tanto faz a compra à vista ou financiada, pois a concessionária receberá o valor de qualquer maneira. Isso é uma meia-verdade, pois os bancos costumam “premiar” os vendedores de acordo com o número de financiamentos obtido,
Triste realidade brasileira.

Raphael Gomes
Visitante
Raphael Gomes

Ótimo texto Leandro!

Eu não dou dinheiro pra Banco, quando coloquei na cabeça que iria comprar meu primeiro carro zero, defini qual era o modelo, categoria e quanto estava disposto a gastar. Cheguei a conclusão que precisa de 24 meses para atingir meu objetivo e assim fiz, continuei com minha moto 125cc ano 2009, durante esse período não gastava quase nada para mante-la, e fui poupando até que comprei um carro.

Esse carro que comprei custava R$46.000 na tabela da montadora, paguei R$43500,00 depois de muito negociar. Pretendo ficar uns 5 anos com o carro, se ele não der problema talvez 6 anos. Quando for trocar farei a mesma coisa.

O que observo na população é o imediatismo, todos querem pra ontem, não pensam no amanhã. Empréstimo é se descapitalizar. O que me deixa mais triste é quando alguém fala que se não fizer desta forma nunca vai ter nada, que não consegue guardar dinheiro, etc.
Se o indivíduo consegue pagar R$600,00 de prestação com juros embutidos em 24, 36, 48 e até 72x ele consegue guardar dinheiro. É só querer.

Abraço.

Lucélio
Visitante
Lucélio

Boa tarde Leandro.
Tenho um carro que vale 22.000,00, quero comprar outro que vale 45.000,00, faltariam 23.000,00, dinheiro esse que já possuo.
Seria interessante comprar o esse outro carro no valor de 45.000,00 totalmente financiado 36 meses e com os 45.000,00 que tenho em mãos comprar um lote nesse valor, para quando passar os 36 meses ou possa revendê-lo e assim pagar todos os juros cobrados pela financeira e ainda sobrar uma grana para mim?
Você acha que essa é uma boa idéia?

Alexandre Marques
Visitante
Alexandre Marques

Olá Leandro, estou lendo seus artigos pouco a pouco,e tenho minhas opiniões em relação ao consumismo,ou seja, a palavra certa és : OSTENTACÃO . Somente isso ,sendo assim , muitos brasileiros abdicam de bens necessários por ostentacao! O argentino por exemplo tem a cultura de manter o mesmo carro por quinze anos,no entanto o mesmo Corolla livre dos impostos ,tanto brasileiro quanto argentino,sai mais barato uns 30%. O brasileiro precisa muito do seu blog de forma mais divulgadora,expansiva. Gostei me ajudará e muito.

Rafael Prado
Visitante
Rafael Prado

Olá Leandro, estou prestes a comprar um carro no valor de R$42,800,00 sendo que tenho de entrada R$28,000,00… Claro que o mais inteligente seria juntar um pouco mais para poder compra-lo a vista, mas eu gostaria de comprar ele com o que tenho, o que você me aconselharia a fazer para que eu seja menos afetado pelos juros. Como poderia entrar em acordo com algum banco, o que precisaria falar? Obrigado!

Jorge Fernando de Menezes
Visitante
Jorge Fernando de Menezes

Boa tarde Leandro, não farei um comentário e sim buscar orientação sua. Estou recebendo uma indenização dos planos Colo, Bresse e outro no valor de R$ 120.000, ai vem a questão: investir no tesouro direto, comprar alguns lotes ou comprar carros para revender?
Obs: meu cunhado tem uma loja de venda de carros e me aconselha a investir com a sua orientação, já estou com uns 45 dias pesquisando tudo sobre carro e as vezes fico na loja dele. Ele aconselhou a comprar três carros populares e deixar o resto na poupança enquanto estou começando, foi assim que ele começou. Gostaria da sua opinião, fico grato pela atenção e continue iluminando nossas mentes para os negócios.

Jorge Fernando de Menezes
Visitante
Jorge Fernando de Menezes

Obrigado Leandro pelo conselho sincero, estou muito feliz em fazer o que é mais importante no memento, buascar o conhecimento sobre educação financeira. Já adquirir os livros: Pai Pobre, Pai Roco e O homem mais rico da Babilônia, e sou seguidor do seu blog e do blog do clube dos poupadores e estou aprendendo bastante e muito feliz em aprender o que é de mais importante na nossa vida, que é lidar com o dinheiro. Obrigado e que Deus lhe abençoe.

Fabio
Visitante
Fabio

Leandro, tenho 55 mil para comprar um carro a vista, mas estava de olho em carros na faixa de 80 mil.
Mas vendo alguns financiamento vi que é impossivel, pois os juros estão altissimos, abusivos e absurdos.
Vou assim comprar um carro a vista, nessa faixa dos 55 mesmo e não ficar com nenhuma divida.
Melhor coisa é não endividar nesse ano não é mesmo.

igor py braga teixreira
Visitante
igor py braga teixreira

eu gostaria de comprar um carro, mas não tenho nenhum valor para dar de entrada? quanto seria a prestação de um carro de 50000 se eu comprasse direto na concessionaria ou na agencia de veiculos? embora isso seja relativo, quanto seria mais ou menso se eu pagasse em 60 meses?

Paulo Dias
Visitante
Paulo Dias

Tenho uma moto 2010 que vale entre R$ 11.000,00 a 15.000,00, mas acredito que consiga vender em torno de R$ 12.000,00.

,Também possuo uma camionete, que hoje devo em financiamento em torno de R$ 21.000,00.

Vale a pena vender a moto e tirar mais um dinheiro da poupança (R$ 8.000,00) para quitar a camionete?

Financiei em 36 vezes e paguei 6 parcelas. O saldo devedor hoje é de R$ 21,324,00

Obrigado!

Paulo

Paulo Dias
Visitante
Paulo Dias

Leandro, muito obrigado por sua atenção e cordialidade de responder-me, pois a moto uso muito raramente, só para dar um passeio mesmo.

Abraço!

Paulo

Paulo Dias
Visitante
Paulo Dias

Leandro,

Bom dia!

Dias atrás fiz uma consulta com o amigo na qual foi muito proveitosa e esclarecedora.
Venho mais uma vez solicitar sua opinião quanto aos seguinte:
Estou desempregado e tenho uma camionete com uma divida junto a financeira no valor de R$ 21.362,00 para quitação – hoje pago uma parcela no valor de R$ 910,22 e ainda tenho 30 parcelas para serem pagas.
Possuo em poupança um valor de R$ 190.000,00. Vale a pena retirar esse valor da poupança e quitar o bem e assim sair do financiamento?
Desde já agradeço sua colaboração.
Muito obrigado!
Paulo

Paulo Dias
Visitante
Paulo Dias

Leandro,
Bom dia!
Dias atrás você respondeu um questionamento meu no qual foi extremamente válido, no lhe agradeço.
Mediante ao comentário passado onde você coloca que valeria pena vender minha moto pra quitar o financiamento de meu veículo.
Bom, o mercado está muito complicado atualmente, o que tem dificultado a venda da moto.
Assim solicito sua análise, para o seguinte:
Tenho em poupança R$ 190.000,00 que mantenho como reserva para despesas, como no caso que estou desempregado.
Hoje a quitação de meu financiamento fica em torno de R$ 21.324,00 e faltam 30 parcelas de R$ 904,75, perfazendo um total em parcelas de R$ 27.142,50.
Meu questionamento é: vale a pena retirar esse valor de minha reserva e quitar o financiamento e me livrar logo da dívida ou vale a pena eu continuar pagando mensalmente devido ao atual cenário econômico?
O banco tem como melhorar esse valor para realizar a quitação?
Aguardo sua análise com expectativa.
Desde já agradeço muito sua atenção.
Sem mais,
Paulo Braga

Paulo Dias
Visitante
Paulo Dias

Leandro,

Mais uma vez muito obrigado por sua opinião. Muita válida.

Obrigado!

Sem mais,

Paulo Braga

Paulo Braga
Visitante
Paulo Braga

Prezado Leandro,
Bom dia!
Mais uma vez busco a opinião do amigo.
Tenho uma moto 2010 que hoje no mercado seu valor varia de R$ 12.000,00 a R$ 14.000,00 a qual uso muito pouco só mesmo para dar um passeio aos Domingos.
Atualmente estou desempregado e tenho buscado recursos junto a minha reserva financeira (poupança).
A moto está quitada. Vale a pena vender a mesma, para em vez de retirar recursos da reserva, custear minha despesas, mesmo por curtíssimo período, ou vale a pena preservar o bem?
Agradeço sua atenção!
Sem mais,
Paulo

Paulo Braga
Visitante
Paulo Braga

Prezado Leandro,

Mais uma vez muito obrigado por sua sábia opinião, a qual ajudará e muito em minha decisão.
Grande abraço!
Sem mais,
Paulo

Renata
Visitante
Renata

Obrigada Leandro! Muito esclarecedor e um balde de água fria pra quem quer trocar de carro e toma ciência dessas informações. Eu mesma estou coçando para tanto pois meu carro já tem 4 anos e fico vendo os meus amigos trocarem de carro mas eu estou resistindo bravamente!! rsrsrs Sempre elogio o meu carro, vejo os benefícios que ele me traz e faço a manutenção necessária para aproveitá-lo um pouco mais. Estou me organizando financeiramente e talvez em um ano eu consiga isso. Mais uma vez obrigada, o seu site é de uma utilidade extraordinária!

Luis Fabiano
Visitante
Luis Fabiano

Boa tarde Leandro,

Tenho uma dúvida sobre financiamento, sempre ouvi comentários que antecipando parcelas você recebe o desconto dos juros, a minha dúvida é a seguinte, vale mais a pena fazer em menos vezes com parcela maior, ou prolongar o financiamento e ir pagando antecipado algumas parcelas? E outra dúvida é vou receber um dinheiro daqui uns 2 3 meses, mas eu preciso do carro agora, vale a pena fazer o financiamento e quitar logo que receber o dinheiro né?
Obrigado

Andre Ghiorzi
Visitante
Andre Ghiorzi

PARABÉNS!!!! Nunca vi ninguém falar com tanta clareza sobre esse tema!!! Você é fantástico. Eu tento convencer as pessoas exatamente com essa sua visão, mas é muito difícil, mesmo os mais novos tem apenas MEDO, ninguém que se dar ao trabalho de entender.

Victor
Visitante
Victor

Sou novo aqui, PQP, que site foda. Muito bom. PS: Desculpe o palavreado. rs

lino nogueira
Visitante
lino nogueira

obrigado pela orientaçao

ana
Visitante
ana

ola queria saber falta 5 parcelas do meu financiamento de carro mais fiquei desempregado tenho algum beneficio de quitaçao de parcelas

Willians
Visitante
Willians

Se o carro que eu quero comprar custa 22 mil reais e eu tenho quatro de entrada quanto que vc acha que vai ficar o financiamento em 36 meses com todas as taxas de um carro de financiamento IPVA emplacamento

Hugo
Visitante
Hugo

Concordo, financiamento e carro são péssimos negócios, os dois juntos pior ainda. Mas se você tem vontade de ter um carro e tem condições de arcar com o financiamento vale a pena. Porque daqui a 10 anos você pode estar casado e não vai sair por aí pra azarar ninguém, porque a vida é um bem precioso e precisa ser vivida não só no futuro mas no hoje também. Poupar sim, viver em função do dinheiro jamais.

Victor Gusmão
Visitante
Victor Gusmão

Vale lembrar que juros de 0,5% a.m. não cobrem a inflação, portanto ao final do investimento o montante recebido como juros não representa aumento do poder de compra. Com os 41k do final do investimento o poder de compra pode ser comparado a 33k nos dias de hoje, aproximadamente.

CÉLIA RODRIGUÊS PEREIRA
Visitante
CÉLIA RODRIGUÊS PEREIRA

E como faço para adquirir um carro.fazendo bom negócio! Sem ser a vista????

luis
Visitante
luis

Oi Leandro..rolei a página e não sei se alguem comentou..a pessoa não deve se esquecer que pode juntar nesses anos o valor do seguro e IPVA podendo aumentar a despesa para quem financia ou aumentar o valor da aplicação para qquem poupa..rs..abraço

antonio
Visitante

muito bom o “custo da impaciencia” porem se faz necessário observar outros pontos. Normalmente a parcela mais pobre acaba esbarrando em outros detalhes. por exemplo, imaginando que a pessoa comece a juntar durante os 3 anos, onde guardar este dinheiro? pois a inflacao come esse juros, quando aplicado na poupanca. acoes, tambem não é indicado para quem tem tao pouco. Tesouro direto? se não souber o que esta fazendo corre-se o risco de ficar com o mesmo problema da poupança.
Acho que alem do custo da impaciente, podemos adicionar o custo da falta de conhecimento básico de matematica, de juros compostos e simples.
E, em ultima análise, quando a pessoa consegue juntar um pouco mais, ele acaba gastando esse dinheiro na primeira oportunidade. Por pior que pareça. pagar 10 reais por dia acaba sendo mais simples.

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