Reserva de Emergência

Sem uma reserva de emergência você corre sérios riscos no mundo em que vivemos hoje. Adversidades podem acontecer na vida de qualquer pessoa. Problemas sempre acontecem, só não sabemos quando irão acontecer. Mesmo que você espere que tudo na sua vida dê certo, você sempre deve estar preparado para o pior.

Imagine que acabou de acontecer um imprevisto na sua vida (fatalidade, acidente, tragédia, má sorte, injustiça, etc). Este imprevisto fez você perder a sua renda mensal. No mês passado você ganhou um salário X e nos próximos meses você não terá salário. Exemplo: demissão, acidente, falência do seu negócio, etc.

Diante deste cenário imprevisível, responda a seguinte pergunta: Por quantos meses você conseguiria manter o padrão de vida que possui hoje, sem mergulhar em dívidas, até conseguir recuperar a renda perdida?

A maioria das pessoas quebraria imediatamente, já que costumam acumular dívidas sem pensar no amanhã. Diversas pesquisas mostram que o brasileiro possui uma das menores taxas de poupança do mundo. Mais da metade das famílias gastam tudo que ganham. A outra metade usa o dinheiro que sobrou no final do mês para satisfazer desejos imediatos (roupa nova, calçado da moda, eletrônico que acabou de ser lançado, viagem, etc).

São poucos os que conseguem criar e manter uma reserva financeira para emergências. A maioria, quando o inesperado acontece, acaba recorrendo ao cheque especial, cartão de crédito, empréstimos consignados e outras modalidades de endividamento. Este comportamento do brasileiro é a alegria dos donos de bancos e financeiras.

Os bancos brasileiros são um dos mais lucrativos do mundo (fonte) graças a nossa falta de educação financeira e baixa poupança. O brasileiro literalmente passa a vida toda sustentando os lucros dos bancos por acreditar ser natural recorrer a eles sempre que precisa de dinheiro para uma eventualidade.

Até quando as compras são previsíveis (compra de um carro, casa, eletrônicos, viagem, etc) a população acha absolutamente natural assumir dívidas para consumir. O fato de o Brasil ser o país com as maiores taxas de juros do mundo não faz nenhuma diferença para pessoas que não sabem o que isto significa. (fonte)

Durante nossa vida, aprendemos que precisamos depender dos bancos e do crédito para realizar todos os nossos sonhos. Conquistar através do trabalho, poupança e investimentos é uma possibilidade quase que descartada. Conheço pessoas que satirizam aqueles que optam por fazer algum sacrifício hoje para comprar o que desejam amanhã com o próprio dinheiro, sem construir dívidas.

Através de campanhas publicitárias, os bancos estimulam até as crianças a acreditarem que os bancos são seus melhores amigos. Veja um exemplo de comercial onde o banco ensina para as crianças que para viver melhor é necessário ter uma casa própria financiada pelo Banco do Brasil.

A mensagem que o banco quer passar no comercial abaixo é a seguinte: “Solicite nosso dinheiro emprestado e seja uma família feliz. Você não precisa planejar e muito menos se sacrificar para pagar IPTU, IPVA, matrícula e material escolar no início do ano. Gaste seu dinheiro viajando com sua família e quando ficar sem nenhum fale com seu gerente. Nós temos dinheiro para emprestar de forma rápida e fácil. Você passará o resto do ano pagando juros, só que isto é apenas um detalhe, o importante é ser feliz agora. Deixe o futuro para depois.”

Veja como este tipo de raciocínio, que atenta contra a educação financeira das pessoas, é ensinado para a população utilizando os meios de comunicação:

No próximo comercial a mensagem transmitida é a seguinte: “Se você é aposentado, não possui uma reserva de emergência e nem planejou sua aposentadoria no passado, não fique preocupado. O banco é o seu melhor amigo. Você pode contar com o credito consignado do banco para ser feliz agora. Veja nas imagens como os nossos clientes são felizes! Não importa se você passará 72 meses pagando juros que irão comprometer sua qualidade de vida ao reduzir a sua renda mensal. O importante é ser feliz hoje!”. Veja como isto é ensinado para as pessoas:

Veja que não importa se os bancos são públicos ou privados. Os bancos não falam de taxas de juros, prazos, riscos e outras questões que possam levar o cliente a tomar uma decisão racional e consciente. Os comerciais exploram questões emocionais que fazem as pessoas tomarem decisões movidas por impulsos. Eles utilizam personagens felizes, famílias felizes e crianças felizes graças ao crédito rápido e fácil que oferecem. Não podia ser diferente. O objetivo destes comerciais é apenas um: elevar os lucros dos bancos.

Bancos lucram com a diferença entre os juros que pagam aos investidores e o quanto cobram para emprestar o mesmo dinheiro aos outros clientes (isto é chamado de spread bancário). Quanto menor é a poupança das pessoas, mais elas precisam do dinheiro emprestado pelo banco. Quanto menos educação financeira, maiores são os riscos dos bancos e por isto maiores são os juros que eles cobram para assumir estes riscos. Os impostos que o governo cobra dos bancos também colaboram para que o spread bancário do Brasil seja um dos mais elevados do mundo (fonte).

Para não passar a vida toda sustentando os bancos com os frutos do seu trabalho, comece fazendo o básico que é construir uma reserva de emergência. Antes de investir e antes de se endividar é fundamental que você construa a sua reserva. No momento que você cair, terá o seu próprio colchão financeiro para amortecer sua queda até que possa se recuperar.

Quanto ter de reserva para emergências:

A sua reserva de emergência deve ser suficiente para manter o seu padrão de vida por no mínimo 6 meses. O ideal seria construir uma reserva para pagar todas as suas contas por até 1 ano. Se você tem uma despesa mensal de R$ 1.000,00 a sua reserva deveria ser entre R$ 6 mil e R$ 12 mil.

Se você não consegue formar reservas por não sobrar nada no final do mês, reveja o seu padrão de consumo. Provavelmente você adotou um estilo de vida mais caro do que o seu salário pode pagar. Neste caso, ou você busca meios de aumentar a sua renda familiar ou você deverá reduzir o seu padrão de consumo.

Funcionário Público: Se você é funcionário público e possui estabilidade no emprego, o risco de perder sua renda por uma demissão é menor. Mesmo assim, existem outras situações inesperadas como doenças, acidentes e todo tipo de imprevistos que podem gerar impacto negativo nas suas contas. A reserva de emergência oferece proteção contra a necessidade de pedir empréstimos, principalmente os consignados que são fartamente oferecidos para funcionários públicos e aposentados.

Funcionário Privado: Quem é funcionário da iniciativa privada deve manter uma reserva de emergência maior. Exemplo: entre 6 e 12 vezes o valor mensal das suas despesas. Você deve avaliar quanto tempo levaria para encontrar um novo emprego se fosse demitido hoje. Existem profissões onde a recolocação é rápida, em outras o tempo de espera pode ser maior. Quanto maiores forem o seu salário, sua idade e sua qualificação profissional, mais tempo você levará para se recolocar em momentos de crise e por isto maior deverá ser a sua reserva para emergências.

Quem é demitido sem ter nenhuma reserva fica desesperado e corre o risco de aceitar qualquer oportunidade ruim que aparecer. Quem possui a reserva consegue tempo e tranquilidade suficiente para pesquisar novas oportunidades. A diferença entre as duas situações é enorme.

Recentemente conheci uma pessoa altamente qualificada que trabalhava em um setor específico da indústria brasileira que está passando por sérias dificuldades neste exato momento. O corte de investimentos de uma grande estatal provocou um efeito cascata que está prejudicando várias empresas de diversos estados. Esta pessoa trabalhava em uma destas empresas que sofreu corte de projetos para esta estatal. O resultado é que profissionais altamente qualificados e com altos salários já estão sendo demitidos, já que os projetos foram paralisados e não existe previsão de quando serão retomados.

O tempo necessário para este profissional qualificado conseguir se recolocar é grande. Felizmente esta pessoa sabia desta situação e dos riscos que corria. Ela fez uma boa reserva de emergência quando a situação do mercado estava favorável. Graças a esta reserva a pessoa está tranquila neste momento. A família não sofreu nenhum impacto financeiro. Existem recursos suficientes para que a família possa se manter por mais de 1 ano com as reservas.

Empresários e Profissionais: Os profissionais liberais, autônomos e pequenos empresários precisam ter um cuidado maior com as reservas de emergência. Como pessoa física é fundamental ter reservas e como pessoa jurídica também. Dependendo da atividade onde você atua pode ser necessário manter reservas capazes de manter o seu padrão de vida e a operação da empresa por mais de 1 ano. A atividade empresária é a mais arriscada de todas. Se você é empreendedor, precisa estar preparado para todo tipo de adversidade. Trabalhar alguns meses no prejuízo costuma fazer parte de muitos negócios.

Endividados: Quando você assume dívidas de valor elevado e por prazos muito longos, a reserva de emergência se torna fundamental. Ela que garante o pagamento das parcelas caso você enfrente algum problema financeiro. Quem possui dívidas assumidas para a compra de imóveis e veículos precisa ter uma reserva. Basta ficar poucos meses sem pagar as parcelas para que o banco retome o imóvel ou o veículo para leilão. Atualmente os bancos conseguem tomar e vender o imóvel do devedor com uma enorme facilidade. Até já escrevi um artigo mostrando que isto se tornou uma oportunidade para quem quer ganhar dinheiro comprando imóveis em leilões de bancos. O mesmo acontece com os veículos financiados. A reserva de emergência evita a perda do bem caso você passe por algum momento de turbulência financeira. Quanto maior a dívida e quanto mais longa for maiores são os riscos.

Investidores: Quando você tem investimentos de longo prazo, as reservas de emergência servem para proteger este dinheiro dos acontecimentos inesperados. Vamos imaginar que você está investindo em NTN-B Principal pensando na sua aposentadoria. Você comprou títulos que só vencem em 2035 e não pode vender estes títulos, principalmente se as condições não estiverem favoráveis. As reservas seriam utilizadas para proteger o dinheiro que você destinou para a sua aposentadoria.

Existem pessoas que não conseguem manter dinheiro investido por muito tempo. Elas alegam que sempre acontecem problemas que as obrigam a sacar o dinheiro do investimento. O pior é que podem ocorrer perdas se o investimento for prefixado, possui carência ou sofrer muita volatilidade (renda variável como ações, imóveis, fundos imobiliários, etc).

Para evitar este problema é importante que todo investidor tenha uma parte do patrimônio investido em uma reserva para emergências. Mesmo aqueles que investem em renda variável e títulos prefixados de longo prazo precisam ter reservas aplicadas em investimentos de liquidez diária, pós-fixados, mesmo que isto signifique uma rentabilidade menor.

São estes investimentos mais conservadores e de baixa rentabilidade que oferecem a tranquilidade e segurança para os outros investimentos.

Onde investir a reserva de emergência

Como já falei neste artigo (leia aqui), não existe investimento perfeito. Cada investimento possui pontos fortes e fracos e você deve escolher os investimentos que mais atendem as suas necessidades. No caso da reserva de emergência o mais importante seria a liquidez, ou seja, a velocidade e facilidade com que você pode colocar o dinheiro investido no seu bolso.

Sabendo disto, não podemos dizer que imóveis são bons investimentos para uma reserva de emergência. Se você precisar do dinheiro imediatamente, terá que vender o imóvel por um preço abaixo do praticado pelo mercado para conseguir o dinheiro rapidamente.

Já tive contato com investidores que ganham muito dinheiro fazendo ofertas muito baixas por imóveis de pessoas que passam por dificuldades financeiras e não possuem reservas de emergência. Elas aceitam ofertas baixas por seus imóveis por passarem por problemas como doença, mudança, desemprego, entre outros. Este tipo de investidor não costuma esperar o proprietário colocar o imóvel à venda para fazer suas ofertas.

Bons investimentos para uma reserva de emergência seriam: Caderneta de Poupança, CDB com liquidez diária, LCI e LCA com liquidez diária e fundos de investimento DI e Renda Fixa. Dólar e ouro não são bons investimentos como reserva de emergência já que seus preços costumam variar muito (volatilidade). Se você der o azar de precisar do dinheiro no momento em que a cotação do dólar ou do outro estiverem muito baixas, você terá perdas.

Existem educadores e especialistas que recomendam o título LFT (título público) para o investimento de uma parte da sua reserva de emergência, já que este título supera a rentabilidade da poupança. A LFT não é um investimento com liquidez diária. Você só pode vender seu título antecipadamente nos dias úteis e o valor só ficará disponível na sua conta 2 dias úteis depois. Veja um curso sobre tesouro direto e títulos públicos que eu recomendo.

Desta forma você teria uma parte da sua reserva de emergência com liquidez diária e outra parte com liquidez em alguns dias. Também existem alguns bancos que oferecem LCI/LCA com liquidez diária depois de uma carência de 90 dias (exemplo: Banco do Brasil).

Quando você consegue ter acesso a fundos que oferecem taxas administrativas baixas (abaixo de 1%) pode ser interessante trocar a poupança por fundos DI e fundos de Renda Fixa. Como a taxa Selic está elevada no momento em que escrevo este artigo, é provável que mesmo pagando IR sobre os rendimentos, mesmo com o efeito do come-cotas, mesmo com a taxas administrativa, os fundos possam ganhar da poupança. Tudo depende da taxa que você irá conseguir. Normalmente os bancos cobram taxas maiores de quem tem pouco para investir e menores para quem tem muito.

Desejos não são emergências

Conheço pessoa que não conseguem manter reservas de emergência por não saberem diferenciar o desejo de consumo da necessidade de consumo. Nem tudo que você deseja é realmente necessário. Na maioria das vezes você mesmo sabota a sua reserva de emergência criando todo tipo de justificativa para que desejos se tornem necessidades.

Recentemente conversei com uma pessoa que possui um iPhone (versão antiga). Ela se convenceu que deve mexer nas suas reservas para substituir o aparelho ultrapassado pela última versão do iPhone que custa mais de R$ 3.000,00. Apesar do iPhone antigo estar funcionando perfeitamente, ela acha que versão nova do aparelho irá melhorar a qualidade do trabalho que desempenha como profissional autônoma (na área de saúde).

Não existe nenhum fundamento lógico que justifique a substituição do aparelho. Não existe nenhum recurso no novo iPhone que esteja faltando no iPhone antigo que possa tornar o trabalho que ela desempenha melhor. Desta forma, o lançamento do novo iPhone não produz uma situação de emergência que justifique comprometer reservas que não foram feitas para isto.

Ela pode realizar desejos de consumo sem comprometer sua reserva de emergência. Basta poupar mais (renunciando outros desejos) ou trabalhar mais horas para realizar o desejo de ter um iPhone de última geração sem comprometer as reservas.

Comprar um smartphone novo seria uma emergência se ela perdesse o iPhone atual ou se ele estivesse quebrado. Mesmo assim ela poderia adquirir um smartphone de outra marca, que custa menos de R$ 600,00 e que possui todas as funções que ela necessita para o seu trabalho, sem comprometer suas reservas de emergência.

Dei o exemplo de um smartphone por ser uma questão comum nos dias de hoje. Poderia dar muitos outros exemplos que já pude observar lendo as histórias que as pessoas me enviam.

Se você tem um carro comprado no ano passado e a montadora acabou de lançar a versão deste ano, não existe nenhuma situação emergencial que justifique mexer no seu fundo de emergência para trocar de carro. Se a marca de roupas que você gosta acabou de lançar uma nova coleção e está oferecendo promoções, isto não é uma emergência. Se a empresa aérea ou a agência de turismo acabou de lançar uma super promoção de férias, isto não é uma emergência. Outro exemplo que já vi era um cidadão que morava em uma casa de R$ 400 mil e acreditava ser uma emergência mudar para um outro imóvel que valia R$ 800 mil (de R$ 900 mil o imóvel estava sendo vendido por R$ 800 mil). Para comprar este imóvel ele teria que vender a casa rapidamente (com perdas) e ainda assumiria uma dívida enorme com o banco. Para quem não possui nenhuma dívida e tem a sorte de ter uma casa própria, comprar um novo imóvel não é uma emergência. Ficar sem reservas seria um grande erro.

A reserva de emergência pode salvar sua vida

Uma vez vi a história de uma pessoa que descobriu ter uma doença degenerativa. Só existia uma possibilidade de parar os efeitos da doença em uma instituição de pesquisa em um país europeu. O tratamento custava mais de R$ 200.000,00, sem contar os custos com a viagem. Quanto mais o tempo passava mais a doença prejudicava seus movimentos. Ela era uma profissional bem sucedida que nunca se preocupou em construir patrimônio ou formar reservas para emergências.

Apesar de ter uma renda elevada, passou a vida toda consumindo tudo do bom e do melhor (carros, eletrônicos, maquiagens, vinhos, restaurantes, viagens, etc). Não se preocupou em ter uma casa própria, não pensou em poupar para o futuro e não tinha nenhum investimento.

Sem ter de onde tirar os R$ 200 mil para fazer o tratamento, teve de pedir ajuda para amigos a parentes. Chegou ao ponto de pedir dinheiro no sinal de trânsito. No final de alguns meses ela conseguiu o dinheiro necessário para o tratamento. Conseguiu retardar os efeitos degenerativos da doença e sobreviveu, apesar de carregar as sequelas pelo tempo que perdeu arrecadando o dinheiro.

Vivemos em um país onde a situação da saúde é precária. Nesta reportagem recente podemos ver que uma parte dos profissionais de saúde brasileiros formaram verdadeiras quadrilhas de marginais com o objetivo de roupar dinheiro público. Eles não se importam se o dinheiro que roubam da população pode representar a morte de um paciente por falta de tratamento.

A qualidade dos planos a saúde no Brasil também não é das melhores. Existem aqueles que duvidam que eles sejam economicamente sustentáveis quando a população idosa do país superar a população mais jovem. Não temos certeza se poderemos contar com bons planos de saúde nas próximas décadas (hoje a situação não é boa). Acredito que a tendência dos serviços públicos e privados de saúde é piorar no futuro se nada for feito agora.

Quem não tiver condições de pagar por consultas, exames e tratamentos particulares no futuro terá sérios problemas que deixam de ser financeiros e passam a ser uma questão de vida ou morte.

Comece sua reserva de emergência agora.

By |03/02/2015|Categories: Investimentos|145 Comments

About the Author:

Leandro Ávila é administrador de empresas, educador independente especializado em Educação Financeira. Além de editor do Clube dos Poupadores é autor dos livros: Reeducação Financeira, Investidor Consciente, Investimentos que rendem mais, e livros sobre Como comprar e investir em imóveis.

145 Comments

  1. Moisés 3 de fevereiro de 2015 at 14:42 - Reply

    Leandro pretendo investir minha reserva para cobrir o primeiro semestre de meu curso de direito, até o FIES for liberado. Estou certo?

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 16:39 - Reply

      Oi Moisés. Eu não tenho informações suficientes para dizer se está certo ou errado. Você precisa ser capaz de avaliar isto. Vamos supor que você esteja desempregado, casado, 2 filhos, pagando aluguel e resolveu gastar suas reservas para cobrir o primeiro trimestre de um curso de direito. Agora se você é solteiro, mora na casa dos seus pais, usa seu dinheiro apenas para diversão e pretende investir na sua educação para no futuro ter uma profissão e uma boa renda, a situação é totalmente diferente.

  2. Priscila Rios 3 de fevereiro de 2015 at 14:45 - Reply

    Olá Leandro,
    Um ótimo artigo. Aprendi desde cedo com meu pai fazer uma reserva de emergência. Algumas vezes precisei usa-la para outros objetivos, mas na primeira oportunidade voltava a poupar novamente.
    Meu problema é que sempre deixava meu dinheiro na poupança mesmo. Mas de alguns meses para cá, estou aprendendo a cada dia sobre novos investimentos, então hoje minha reserva de 6 meses esta dividida 50% na Poupança (o que ainda não me agrada com essa inflação aumentando) e 50% no tesouro direto (25% na LFT e 25% na NTNB Principal). Agora estou estudando e procurando entender mais sobre os FIIs e LCI para diminuir minha reserva da poupança e diversificar os investimentos.
    Muito Obrigada pelos artigos. Ajudam demais para enxergar o rumo que nosso pais esta tomando.
    Um abraço
    Priscila

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 16:42 - Reply

      Oi Priscila. A reserva mantida na poupança tem liquidez imediata. Imagine que você precisa de dinheiro hoje para resolver um problema urgente (exemplo: uma cirurgia). Se dor um domingo você não poderá utilizar o dinheiro que está no tesouro direto. Também não vai ter tempo suficiente para recuperar o que investiu em fundos imobiliários (correndo risco de ter perdas) e se a LCI possuir carência você também não poderá reaver o dinheiro com facilidade. Por isto é importante observar a liquidez do investimento quando o foco é uma reserva para emergências.

  3. Rodrigo 3 de fevereiro de 2015 at 14:47 - Reply

    Ótimo conteúdo. Eu já havia lido sobre isso aqui em seu site, e já comecei minha poupança de emergência.
    Tudo oque li ate hoje por aqui serviu pra mim.
    Parabéns pelo site.

  4. Fabio 3 de fevereiro de 2015 at 14:49 - Reply

    Leandro, mais uma vez parabéns.Sem palavras.

    Veja este comercial

    https://www.youtube.com/watch?v=EXiLnNe1LuQ

    Impressionante, do cartão de crédito para o empréstimo pessoal, do empréstimo para cheque especial a ai via.

    https://www.itau.com.br/creditoconsciente/

    Onde tem alguma coisa de consciente nisto?

    Da raiva ver este tipo de comercial.

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 16:57 - Reply

      Oi Fábio. O interessante é que a personagem do vídeo não enxerga nenhuma diferença entre casar e comprar uma bicicleta. São situações totalmente diferentes. O casamento exige um planejamento de longo prazo. Ele representa a maior transformação na vida financeira de uma pessoa. Ela deixa de viver na casa dos pais e passa a assumir todas as responsabilidades de uma casa onde irá surgir uma nova família. O banco faz um trabalho de “deseducação financeira” quando tenta mostrar que a pessoa não precisa perder tempo planejando, poupando e investindo para conquistar aquilo que deseja. Basta arrastar o dedo em um smartphone e fazer o casamento dos sonhos. Ao fazer isto você também acaba casando com o banco. Por muito tempo terá que sustentar os lucros do banco pagando juros e taxas.

  5. Adriano Macedo 3 de fevereiro de 2015 at 14:51 - Reply

    O objetivo de toda propaganda é vender e os Bancos estão fazendo bem o papel deles. Nós é temos que fazer o nosso: Estudar e aprender para fazer as melhores escolhas.

  6. Alan Louback 3 de fevereiro de 2015 at 15:14 - Reply

    Obrigado por mais este artigo, Leandro. Mas me tire uma dúvida: o FGTS poderia ser considerado uma reserva nos casos de demissão sem justa causa? Digo isto porque este fundo é algo que me ajuda a me sentir melhor quando penso que posso ser demitido a qualquer hora… Abraço!

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 17:08 - Reply

      Olá Alan. Um dos motivos apontados pelos especialistas pela baixa poupança do brasileiro é a exagerada confiança nos direitos trabalhistas. Existem empresas que cometem injustiças e demitem funcionários forçando uma justa causa. A justiça do trabalho está abarrotada de processos deste tipo. Eu mesmo conheço casos na minha família de direitos negados gerando problemas que só foram resolvidos 10 anos depois com uma ação judicial. Se isto não bastasse uma grande fatia do que foi recebido ficou com o advogado. A demissão também não é a única situação de emergência que exige uma reserva.

  7. Mauro 3 de fevereiro de 2015 at 15:26 - Reply

    Parabéns Leandro por tocar neste assunto.
    Realmente a nossa falta de poupança é um dos fatores de muitos males deste pais.
    Confesso que por muitos anos fui um brasileiro padrão, ou seja, um pagador de contas e quanto mais a renda subia mais procurava aumentar os meus gastos, primeiramente em busca de um melhor padrão de conforto, depois por necessidade.
    A cerca de 03 anos consegui meu equilíbrio financeiro, justamente quando da aposentadoria. Me livrei de todas as minhas dívidas e não por coincidência iniciei a Graduação de Administração.
    Fui aprendendo aos poucos, muito embora já sabia e já tentava guardar, mas como você mesmo diz somos cercados de todos os lados.
    Hoje possuo minha reserva de emergência além de outras aplicações. Não é muito, mas para mim é uma vitória. Educação Financeira é a chave para a Liberdade Financeira.
    Continue assim , esclarecendo a população, quem sabe este país mude.

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 17:09 - Reply

      Parabéns Mauro. Obrigado por deixar seu depoimento aqui.

      • Mauro 4 de fevereiro de 2015 at 15:24 - Reply

        Obrigado você Leandro, grade abraço.

        • Mauro 4 de fevereiro de 2015 at 15:25 - Reply

          Obrigado você Leandro, grande abraço.

  8. Ivo de Souza Almeida 3 de fevereiro de 2015 at 15:32 - Reply

    Somente tenho a agradecer pelo conhecimento financeiro que o Leandro esta nós passando.

  9. genesis 3 de fevereiro de 2015 at 15:33 - Reply

    Com esse governo que temos, é de fundamental importância juntar uma reserva de emergência para caso de imprevistos. O nosso pais passará por uma forte correção na economia esse ano, com baixo crescimento do pib e inflação de 7 ou 8 %, talvez até maior dependendo do aumento dos juros nos EUA. A Russia que têm sua economia fortemente dependente do petróleo e gás, que está sofrendo embargo econômico da união europeia e EUA, e ainda por cima passa por uma guerra contra a ucrânia, consegui crescer mais que o Brasil no ano de 2014, o nosso governo culpa a crise externa pelo baixo crescimento, será que eles pensam que somos idiotas ou apenas estão mentindo para o povo de forma descarada.

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 17:16 - Reply

      Oi Genesis. O pior é que a maioria da população não é capaz de compreender a realidade onde vive. Não conseguem interpretar os números da economia para saberem se o governo diz a verdade, não conseguem avaliar fatos políticos e econômicos internos e externos. A figura abaixo representa bem a situação:

  10. A. Rossi 3 de fevereiro de 2015 at 15:55 - Reply

    Excelente texto.. sempre comendo que deve ter guardado o equivalente a 01 ano de salario, pois é um tempo “bom” para se procurar um novo emprego que pague o mesmo valor de salario sem ter que sujeitar a empregos com renda menor.
    Parece difícil juntar o valor de 01 ano em salario… mas poucos percebem que poupando 10% de seu salario consegue-se juntar este valor…. 10% muitas vezes é o que se gasta em itens que no final do mês são os itens que responde a pergunta: “onde foi que gastei meu dinheiro”.

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 17:18 - Reply

      Oi A. Rossi. Gastamos muito dinheiro com bobagens. Quem dedica um pouco de tempo avaliando tudo que gastou nos últimos 30 dias costuma se surpreender. Por isto todo educador financeiro recomenda que as pessoas anotem tudo que gastaram durante um mês para depois avaliar a situação.

    • Bruno R 3 de fevereiro de 2015 at 21:29 - Reply

      Amigo A.Rossi , sua conta não está certa…juntar 10% de 01 salário por mês da 01 salário (mês) em um ano de poupança e com um salário somente economizado não conseguimos sobreviver mais de um mês sem renda.
      Uma reserva de emergência não se faz em apenas um ano!

      • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 0:40 - Reply

        A reserva de emergência deve ser construída aos poucos. Com o passar do tempo o seu nível de segurança tende a aumentar. Ter uma reserva de emergência suficiente para 1 mês de despesas é melhor do que nada. As pessoas também devem aprender a importância de optar por um padrão de consumo inferior ao que a sua renda é capaz de bancar. Só assim é possível poupar.

  11. Antônio 3 de fevereiro de 2015 at 16:00 - Reply

    Olá, Leandro!

    No texto vc só cita como exemplo de LCI com liquidez o Banco do Brasil. Vc poderia exemplificar bancos pequenos e médios? Normalmente, como bem sabemos, os bancos grandes oferecem rentabilidade relativa muito baixa.

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 17:31 - Reply

      Oi Antônio. Os bancos pequenos e médios que conheço não oferecem LCI e LCA com liquidez diária. Normalmente os títulos são vendidos com vencimento de 1 ou 2 anos. A rentabilidade maior dos bancos pequeno se deve ao risco que você corre investindo nestes bancos. O risco só não é tão grande por existir o FGC.

  12. Giovanni 3 de fevereiro de 2015 at 16:10 - Reply

    Excelente Leandro, como sempre. Nosso discernimento tem que ser em priorizar o poupar e não somente o consumir. Vivemos em uma sociedade que promove o consumo por questões óbvias de mercado, mas cabe a nós estipularmos uma meta de segurança para justamente estarmos preparados para situações adversas. Defendo, por exemplo, que é muito mais saudável, importante e seguro ter uma boa reserva financeira do que um imóvel próprio. Ter condições financeiras para sobressair uma diversidade eventual tem um sentido maior de segurança pessoal e familiar do que ser dono de algo onde seu dinheiro está completamente mobilizado. Sem falar que, na maioria dos casos, você na verdade troca uma reserva financeira por uma dívida triplicada por juros. Troca ativo financeiro por passivo.

  13. Carlos Bittencourt 3 de fevereiro de 2015 at 16:38 - Reply

    Excelente texto! Muito útil e esclarecedor , parabéns !!!

  14. Leonardo 3 de fevereiro de 2015 at 16:42 - Reply

    Tenho uma duvida. Digamos que apareça um gasto emergencial de pequeno valor (uma reforma ou algo assim), e se eu pagar a vista tenho um ganho, mas reduzira ou me inviabilizará de guardar o meu dinheiro nesse mês ou no próximo. Como que faço para calcular o custo da oportunidade de pagar a vista ou parcelar e investir o dinheiro?

    • Leandro Ávila 9 de fevereiro de 2015 at 10:13 - Reply

      Oi Leonardo. Basta verificar o quanto de juros você recebe no intervalo de tempo e comparar com o ganho que terá pagando à vista.

  15. Marcelo 3 de fevereiro de 2015 at 16:48 - Reply

    De algum forma, seus ensinamentos deveriam constar nos livros das escolas e no intervalo da novela das oito. Brinco com a questão da novela, pois o que descreve aqui deveria ser básico. Existe um consumo reprimido no nosso país que, mesmo com o aumento da renda nos últimos anos, não está sendo o suficiente para suprir o consumo emocional. Aquele consumo que dá status, por mais que a conta no banco esteja negativa.

    É nossa missão fazer com que a próxima geração viva melhor com menos.

    Abraço e parabéns pelo Blog.

  16. Luana 3 de fevereiro de 2015 at 17:01 - Reply

    Olá Leandro,

    Otimo conteúdo. Gostaria de uma dica sua.
    Ano passado comprei meu apartamento e no momento estou pagando as obras e guardando uma porcetagem para abater no financiamento que sairá em abril do ano que vem e por esta razão não consigo poupar para a reserva, eu sei que preciso, mas não consigo.
    Você tem alguma sugestão?

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 18:34 - Reply

      Oi Luana, se você trabalha em empresa privada é importante montar sua reserva assim que possível, mesmo que isto exija algum sacrifício. A reserva é que te dará tranquilidade para quitar sua dívida sem risco de perder o imóvel caso enfrente alguma dificuldade no futuro.

  17. Edson 3 de fevereiro de 2015 at 17:19 - Reply

    Como todos os artigos que eu leio no seu site, achei muito completo e educativo. Fiquei com muita raiva dos bancos que utilizam os meios de comunicação para cegar a população brasileira. Eu vejo muitos candidatos a investidores esquecerem da reserva de emergência, e por isso depois de alguns meses desistem de realizar investimentos! Minha reserva atualmente está dividido entre o LCA do BB e o CDB do Santander, ambas com liquidez diária. Parabéns pelo site!

  18. Ronne 3 de fevereiro de 2015 at 17:28 - Reply

    Dizer o que mais? Só repetir que esse foi mais um excelente artigo. Mesmo para pessoas como eu, que nunca entraram em cheque-especial, nunca precisei pagar juros de cartão de crédito e jamais me deixo levar por consumismo bobo, o artigo é de grande valia.
    Eu já achava a reserva de emergência importante, mas agora passo a considerá-la imprescindível. As pessoas deveriam levar esse assunto mais a sério.

    Parabéns e obrigado, Leandro Ávila.

  19. Marcos Antonio Ferrante 3 de fevereiro de 2015 at 17:49 - Reply

    Leandro eu não pago plano de saúde, mas tenho uma reserva , para emergências , eu e minha esposa pagava 1260,00 reais . Hoje guardo este dinheiro na poupança, é muito melhor se preciso de um médico marco a consulta e vou. e se precisar para exames tenho e pronto. faz muito tempo que deixei de pagar estes planos de saúde . Obrigado pela dica

    • Leandro Ávila 3 de fevereiro de 2015 at 18:30 - Reply

      Oi Marcos. O pior é que tem muita gente que possui renda suficiente, mas não tem plano de saúde e não faz a reserva de emergência. Com o sistema público de saúde que temos… 🙁

    • Mauro 4 de fevereiro de 2015 at 15:40 - Reply

      Gostaria de pedir permissão a você Marcos Antonio Ferrante, para dar o meu ponto de vista a respeito de ter ou não plano de saúde.
      Desde que casei procurei ter um plano de saúde, pelo menos para minha esposa, já que o futuro de um casal é ter filhos, certo?
      Não fazia questão de ter para mim, uma vez que, minha profissão como funcionário público me garante atendimento em hospital e médicos próprios, não é lá grande coisa, mas é melhor do que o SUS, aliás operei do meu joelho utilizando tal rede.
      E é ai que gostaria de dar minha contribuição.
      Concordo que R$1260,00 é uma soma considerável , somente se levarmos em conta que você e sua esposa necessitem apenas de consultas e exames ( menos complicados).
      Agora já parou para pensar se precisarem de uma cirurgia? por menor que seja? e pior se necessitar de 01 dia de UTI ? Garanto que não tem investimento neste Mundo que dê para cobrir tais gastos com aplicação de R$1260,00 por mês.
      Eu prefiro proporcionar um plano de saúde, nem que seja modesto e regional, mas que deixe minha família (esposa e filhos) tranquilos, do que tentar a sorte de correr de hospital em Hospital do SUS tentando uma internação.
      Reflita. Grande Abraço .

      • Vanderson 18 de março de 2015 at 14:22 - Reply

        Mauro, concordo exatamente com o que você disse.

        Devemos ter em mente que a palavra “investimento” não se limita somente ao ramo financeiro. Investimento em saúde também é de extrema importância. Na verdade, não existe algo que seja somente vantajoso. Há sempre a teoria da dualidade onde se tem o bom, há o mau. Devemos pensar sempre no custo-benefício. Abraço!

      • LEANDRO 20 de novembro de 2015 at 10:48 - Reply

        Gostaria só de complementar, e dizer que uma diária de CTI custa na faixa de 5mil. Portanto um plano modesto pode ser mais em conta .

  20. Rodrigo 3 de fevereiro de 2015 at 19:03 - Reply

    Leandro, parabéns pelo artigo! Assunto muito interessante.

    Aprendi desde pequeno com o meu avô que o dinheiro que eu ganho deve cobrir as despesas que tenho e sobrar. O problema é que muitos acham que para isso tem sempre que ganhar mais e não pensam que se diminuírem as despesas vão economizar. Observo como muitas pessoas vivem a um mês da falência no caso de acontecer algum imprevisto e para conseguir comprar as coisas tem que se endividar.

    Criei uma reserva de 1 ano para mim e está aplicado uma parte em poupança e outra LCI com liquidez de dois meses, fora FGTS mais ou menos neste valor.

    Agora estou estável em uma empresa pública e estava planejando comprar um apto para mim na faixa de 300 mil, mas só quando tivesse com pelo menos 200 mil para dar de entrada. Porém fazendo umas contas simples, se tiver 200 mil aplicados em LCI terei 1500 reais de juros mensal, o que daria para pagar o aluguel de um apto melhor que o de 300 mil e ainda sobraria uns 200 reais, fora o que eu já guardo mensalmente. Com este raciocínio cheguei a conclusão que não vale a pena comprar imóvel próprio hoje em dia no meu caso. O que você acha deste raciocínio?

    Grande abraço.

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 1:00 - Reply

      Oi Rodrigo. O valor dos aluguéis está muito descolado do preço dos imóveis em algumas regiões. Existem casos onde o preço do aluguel é 0,3% do preço do imóvel. Em algum momento teremos que ter um ajuste. Não existe muito espaço para a valorização dos imóveis com a economia desaquecida, desta forma pagar o aluguel com a rentabilidade do investimento é uma possibilidade que deve ser estudada. Como cada região, cada pessoa tem uma realidade diferente, cada um precisa estudar a própria situação para tomar a decisão.

  21. Weber Ornelas 3 de fevereiro de 2015 at 19:17 - Reply

    Parabéns pelo artigo Leandro. Realmente temos que sempre pensar no amanhã.

  22. Alexandre 3 de fevereiro de 2015 at 21:08 - Reply

    Não defendo os planos de saúde, mas acho que se formos pensar em termos de reserva para saúde, as condições são mais difíceis de serem atingidas. Pagar uma consulta médica com os valores que pagamos aos planos de saúde é fácil, o problema é quando você precisa ficar no CTI, cujo pacote para internação (pelo menos no Rio de Janeiro) é milhares de reais. A avó da minha esposa dilapidou mais de R$20.000 reais em menos de 10 dias! Tudo é cobrado a parte. É bom fazer uma reserva bem generosa!

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 0:52 - Reply

      Olá Alexandre. Este é o problema. Dependendo da gravidade, um dia de internação pode custar mais de R$ 4 mil. Existem cirurgias emergenciais (ou você faz, ou você morre) que podem custar dezenas de milhares de reais. Uma simples cirurgia de apendicite, que é uma coisa comum, pode custar 2 anos de plano de saúde. O tratamento de doenças como o câncer pode ser absurdamente caro. Plano de saúde funciona como um seguro, por isto muitas seguradoras oferecem planos de saúde. Algumas pessoas passam a vida toda pagando plano e morrem sem precisar. Outras vão gastar muito mais do que pagaram durante a vida fazendo tratamentos caros, gerando enormes despesas para a administradora do plano.

  23. Cássia 3 de fevereiro de 2015 at 21:52 - Reply

    Leandro mais uma vez parabéns, tenho tentado muito convencer minhas irmãs a poupar, mas por enquanto sou chamada de mão de vaca por elas, infelizmente! Sempre envio teus artigos para elas!!!!
    Tenho o costume de poupar. Agora receberei um apartamento. Penso em retirar o valor para pagamento da documentação da poupança (antiga) visto que tenho uma fração do imóvel para quitar junto à construtora e recorrei ao financiamento, infelizmente também! Dessa forma, pedirei ao banco para poder receber as chaves, mas não queria aumentar o valor do financiamento imobiliário. O que achas? Seria melhor aumentar mais o empréstimo, cerca de 10 mil e deixar um valor na poupança?
    Outra coisa se refere ao plano de saúde, tenho cerca de 10 anos. Moro distante da minha família já recorri a ele duas vezes na emergência, às vezes penso em retirá-lo porque daria para fazer uma significativa poupança com ele, mas ao mesmo tempo fico sem saber se é uma boa decisão. Podes dar sua opinião sobre os planos de saúde, são emergências em sua visão?

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 0:37 - Reply

      Oi Cássia. É importante que você mantenha alguma reserva ao entrar em um financiamento, principalmente se a sua renda depende de um emprego em empresa privada. No futuro você pode entrar em contato com o banco e reduzir o tamanho da dívida se achar conveniente. Com relação ao plano de saúde, eu pago um plano. Percebo claramente que o tratamento que os médicos dão para quem se consulta pelo plano é diferente de quem paga a consulta. Pagando o médico tem espaço na agenda para te atender no dia seguinte. Pelo plano só existe espaço para depois de alguns meses de espera. Quem possui plano de saúde antigo precisa manter este plano. Para saber o motivo basta perguntar quando custaria o seu plano se você fosse se tornar cliente agora. A tendência é que os planos de saúde cobrem cada vez mais caro. Muitos devem fechar no futuro. Muitos planos pequenos devem se fundir com empresas maiores. Em um país como o nosso onde a maioria das cidades não possui serviço de saúde pública de qualidade aceitável, pagar o plano é uma coisa necessária.

      • Cássia 4 de fevereiro de 2015 at 13:33 - Reply

        Obrigada Leandro!! Você sempre muito preciso e atencioso!!! Meu aprendizado sobre Educação financeira tem evoluído muito, graças a sua generosidade em compartilhar seu conhecimento conosco!! A cada comentário respondido aprendemos imensamente com a experiência de outrem.
        Sou funcionária pública. Meu receio também em mexer com essa reserva porque nela os juros são um pouquinho melhores que a da 51. Diante disso, ainda não consegui analisar se compensaria trocar juros de financiamento e deixar investido essa fração na poupança antiga.

  24. Misael da silva 3 de fevereiro de 2015 at 22:24 - Reply

    Muito obrigado por mais um artigo excelente como os antigos a cada dia leio e repleto a cada artigo publicado.
    Fico a pensa ” As pessoas que compra por impulso e agora esta desempregada como estão se sentido, pois não tiveram o interesse de poupar para o amanhã”.
    Valeu por mais uma aula de educação financeira.

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 0:22 - Reply

      Oi Misael. As pessoas precisam entender que a economia se movimenta em ondas. Sempre foi assim e deve continuar sendo assim. Em determinados momentos a economia global cresce e em outros ela cai, muitas vezes despenca. As pessoas precisam aprender a aproveitar estes momentos.

  25. Alvaro Mota 4 de fevereiro de 2015 at 6:32 - Reply

    Sábias palavras Leandro. Todos os seus artigos são de grande utilidade. Parabéns por repassar seus conhecimentos e considerações para nós brasileiros que não aprendemos educação financeira nas escolas e nem com nossos pais. Um grande obrigado!

  26. Ceu 4 de fevereiro de 2015 at 6:58 - Reply

    Oi Leandro meus parabéns pelo artigo fico muito grata por isso! Essa situação da crise nas empresas privada está acontecendo na minha, nosso diretor disse que apartir d segunda feira vai demitir 10 pessoas, e vamos aguardar mais uns 6 meses e se os contratos não voltarem sairá mais 10. Agora Leandro vc consegue imaginar o panico k causou no pessoal todo? A minha empresa é pequena mas paga muito bem, o salário mínimo é d 2000, mas todos ganham mais k isso! Mas mesmo assim todosss tem dívidas grandes com banco, menos eu graças à Deus! Posso ficar desempregada por uns 3 anos, tenho minha reserva p isso! Já estou procurando outros empregos mas nada k pague o k essa empresa pague so p vc ver! Meus colegas estão emagrecendo, estou sentindo muita pena deles, sempre reenviei seus artigos p eles, sempre enviei tudo quanto email que fala d economia, poupança, tabelas de gastos mas sempre fui ignorada. Já fui até julgada e reunida por uma colega porque dizia k eu tinha que me arrumar melhor e ainda me disse k todos falavam mal nas minhas costas, qndo fui descobrir essa colega k só usa Channel deve mais de 80 mil só d credito pessoal e cartões de crédito. Não k eu me apresente mal, mas p mim tudo tem prioridades, não troco um bom restaurante por uma roupa d marca, não troco um bom concerto mesmo k pague caro por um carro caro e aí vai, pior k a todos são casados meu Deus, a situação está caotica todo mundo desesperado, claro k tbm estou preocupada mas não estou perdendo sono por isso! Esse ano queria começar a guardar p o meu casamento e trocar d carro mas vamos ver como as coisas irão. Sou viciada no seu site, após a bíblia seu site é o segundo livro sagrado p mim.

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 11:26 - Reply

      Olá Ceu. Muito obrigado por deixar seu depoimento sobre a situação que você vive. As pessoas passaram os últimos 6 anos acumulando dívidas, quando poderiam ter aproveitado para acumular patrimônio, montar uma reserva de emergência, poupar e investir para evitar dívidas. É uma situação lamentável.

  27. Ney 4 de fevereiro de 2015 at 7:49 - Reply

    Mais um texto obrigatório de ser lido pelo maior nº de pessoas possível. Já encaminhei. Graças a Deus já tenho a minha reserva. Abraços.

  28. JFerreira 4 de fevereiro de 2015 at 9:44 - Reply

    Leandro, ótimo artigo!
    Vou completar 40 anos e aprendi desde cedo que é preciso pensar no amanhã.
    Meu principal objetivo é parar de trabalhar da forma como trabalho, trabalho em uma multinacional brasileira e já cansei.
    Minha reserva hoje está dividida da seguinte forma aproximadamente:
    60 meses em lci
    12 meses em previdência privada da empresa que trabalho (só posso resgatar caso saia da empresa).
    12 meses na caderneta de poupança

    Fora isso estimo que se fosse demitido hoje teria mais 36 meses de acerto.

    Não tenho dividas também, sempre tento conseguir descontos pagando em dinheiro e quando não consigo eu pago no cartão de credito.

    Você faria alguma ressalva nessa diversificação que tenho?

    Um abraço,

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 11:16 - Reply

      Olá JFerreira, parabéns por ter construído suas reservas. Não tenho ressalvas. Recomendo que continua estudando sobre outras formas de investimento.

  29. Cristina da Fonseca 4 de fevereiro de 2015 at 13:15 - Reply

    Excelente artigo Leandro! Na minha opinião, a situação econômica do nosso País melhoraria se as famílias adquirissem o hábito da reserva e do planejamento financeiro.

    Cristina da Fonseca
    Jundiaí – SP

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 19:50 - Reply

      Oi Cristina. Com certeza, a vida todos seria melhor se as pessoas aprendessem a lidar com o dinheiro de uma maneira saudável, e não da forma desequilibrada que ocorre hoje. Uns gastam como se fossem morrer amanhã, outros poupam como se fossem viver para sempre. O caminho do meio é o melhor.

  30. Eduardo 4 de fevereiro de 2015 at 14:13 - Reply

    Oi Leandro, boa tarde!

    Vi que você mencionou no texto como opção de reserva de emergência o CDB com liquidez diária, existe alguma taxa de administração para CDB ?
    Hoje possuo investimentos em LCI e estarei migrando a poupança para o Tesouro, mas esse texto me fez pensar em criar uma reserva uma vez que perderia meus rendimentos em caso de emergência com essa atual carteira que possuo.
    O que você sugere para que eu estude ?

    um abraço!
    Eduardo

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 19:49 - Reply

      Oi Eduardo, quando você investe em CDB você está emprestando dinheiro para o banco. Desta forma não cabe a cobrança de qualquer taxa pois eles não estão te prestando nenhum serviço. É diferente de quando você aplica em fundos de investimento, neste caso você está pagando para o banco investir o seu dinheiro. Você deve comparar as taxas e rentabilidade dos fundos DI e RF que os bancos te oferecem, comparar com a possibilidade de investir em CDB pós-fixado com liquidez diária e LFT.

      • Eduardo 5 de fevereiro de 2015 at 19:10 - Reply

        Oi Leandro, Obrigado pela resposta, mas LFT não seria para médio e longo prazo ? Diferenciando de uma reserva de emergencia onde posso sacar a qualquer momento sem ter grande perda de rentabilidade?

        • Leandro Ávila 5 de fevereiro de 2015 at 21:57 - Reply

          Oi Eduardo. A pessoa que tem 6 ou 12 meses de despesas mensais acumuladas, não precisa manter 100% deste valor na poupança (que tem liquidez diária). Emergências não devem ocorrer todos os dias, se for assim elas não são emergências, provavelmente é falta de planejamento. Desta forma, uma parcela deste valor pode ser aplicado em LFT que tem rentabilidade que acompanha a Selic (pós-fixada), sempre uma rentabilidade positiva e sem riscos de perdas do valor principal. Como a Selic está muito elevada no momento a rentabilidade da LFT supera a poupança até no curto prazo, onde o IR sobre o rendimento é maior. Os títulos LTN, NTN-B Principal e NTN-F não devem ser usados como reserva de emergência já que estes sim oferecem risco de perdas grandes se você antecipar a venda do título em um momento desfavorável para isto.

          • Eduardo 6 de fevereiro de 2015 at 12:52

            Obrigado Leandro ! Dúvida esclarecida. Aproveitando, recebi a proposta de uma corretora para investimento em TD e achei interessante para iniciar:

            ________________________________________________________________
            Tesouro Direto:

            Cobramos uma taxa de administração de 0,08% a.a sobre o valor total investido.
            O cliente tem a despeza do Tesouro de 0,30% a.a.

            A corretora é agente integrado, você pode investir pelo nosso site, ou pelo site do Tesouro.

            ________________________________________________________________

            Você tem alguma observação sobre o e-mail acima ?

          • Leandro Ávila 9 de fevereiro de 2015 at 0:05

            Oi Eduardo, não tenho nada a dizer sobre o email. Recomendo que você leia o artigo que já escrevi sobre escolher corretora.

  31. Andrea 4 de fevereiro de 2015 at 14:23 - Reply

    Olá Leandro! Acho ótima essa ideia de ter uma reserva. Comecei a me preocupar com minhas finanças apenas no ano passado, mas já deu pra começar a poupar. Infelizmente, ainda tenho metade de um empréstimo pra quitar e estou estudando se antecipo as parcelas no meio do ano ou não. (Se eu fizer isso, perco a mini reserva que comecei a fazer, mas talvez o desconto que ganhe compense. Vamos ver.)

    Quanto a plano de saúde, eu pago há uns 6 anos e sempre digo que esse é o meu dinheiro mais bem gasto. Na verdade, é um investimento que faço. Na minha segurança e tranquilidade. Trabalho no SUS e vejo a tristeza que é, a demora. Precisei de uma cirurgia no ano passado e creio que o valor que paguei até hoje não cobriria minha internação.

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 17:48 - Reply

      Oi Andrea, obrigado por compartilhar. Você que trabalha no SUS entende mais do que ninguém o risco que é depender do SUS.

  32. Dsuisso 4 de fevereiro de 2015 at 14:25 - Reply

    Excelente artigo, já faz um tempo que poupo todo mês com este objetivo, porém eu tinha mensurado apenas 3 meses, vou considerar 6 meses.

  33. Flávio 4 de fevereiro de 2015 at 14:42 - Reply

    Oi Leandro,
    Criar uma reserva de emergência é fundamental
    Como você mesmo disse: sonhos não são necessidades. Precisamos saber distinguir muito bem. Até mesmo os sonhos precisam ser reavaliados. Será que vou me realizar mesmo concretizando esse sonho de consumo? No que ele vai me acrescentar?
    Leandro, estou com uma dúvida; Eu já possuo uma reserva para emergências. Mas estou pensando em criar uma reservar em dólares, com duplo objetivo, fazer compra e venda da moeda, mas também, como tenho planos de viajar pros Estados Unidos, já é bom acumular. Agora a dúvida: se eu comprar dólares eu necessariamente teria que mante-los na minha casa, ou poderia abrir uma conta em algum banco que recebesse moeda estrangeira? Pesquisei no site do Banco do Brasil e eles tem uma opção para quem desejar remeter moeda para o exterior, seja em real ou conta corrente. Seria uma alternativa?

    • Leandro Ávila 4 de fevereiro de 2015 at 19:47 - Reply

      Você pode acumular dólares em casa ou pode investir em fundos de investimento que investem em dólares. O ruim de fazer investimentos atrelados ao dólar é que as pessoas precisam ter sangue frio. Quando você guarda os dólares dentro da gaveta e a cotação sofre variação (para cima ou para baixo) você continua com a mesma quantidade de dólares na sua gaveta. Quando você faz um investimento atrelado ao dólar, quando a cotação cai o saldo do seu investimento também cai. Você percebe que perdeu dinheiro. Como é muito difícil acertar o momento certo para comprar dólares o ideal seria comprar aos poucos no decorrer dos meses. Em alguns momentos você ai comprar mais baixo, em outros mais alto.

  34. Eric 4 de fevereiro de 2015 at 14:56 - Reply

    Olá Leandro,

    Já escrevi outras vezes para você para tirar dúvidas, mas hoje entro em contato apenas para elogiar esse seu artigo. Vejo suas publicações como verdadeiros conselhos que os pais deveriam dar aos filhos.

    Parabéns pela iniciativa de ajudar e esclarecer tantas pessoas.

  35. Raquel 4 de fevereiro de 2015 at 15:34 - Reply

    Oi Leandro! gostaria se possivel de sua orientação para fazer investimento no Tesouro direto. você pode me ajudar? Obrigada!

  36. saulo venancio 4 de fevereiro de 2015 at 17:20 - Reply

    Perto do que os bancos e instituições fazem com o financeiro das pessoas e o ensinamento que vc da nos seus posts creio que é só aguardar: vc será canonizado. Brincadeira.
    Parabéns por ajudar tanto as pessoas.
    Abraço.

  37. Joao 5 de fevereiro de 2015 at 3:09 - Reply

    Boa madrugada Leandro. Li seu site todo (sim, todo mesmo) nos últimos 10 dias. Gostaria de saber se o Curso Carteira Rica continua sendo uma boa compra, visto que a sua última postagem sobre ele foi há um pouco mais de 8 meses. Agradeço e continue o ótimo trabalho.

    • Leandro Ávila 5 de fevereiro de 2015 at 12:08 - Reply

      Oi João. É um ótimo curso e que ainda conta com uma área de fórum onde os alunos ficam trocando ideias sobre o melhor momento para investir, dependendo do cenário econômico. Desta forma é um curso que nunca acaba.

  38. Marcos 5 de fevereiro de 2015 at 9:05 - Reply

    Oi, gostei de seu texto.

    Acredito que meu comentário anterior tenha sido considerado de cunho comercial, uma vez que ainda está aguardando aprovação.

    Não foi essa minha intenção..

    Objetivo era apenas apresentar uma alternativa rentável, com liquidez diária, para fazer reserva de emergência.

    Abraços.

    Parabéns por seu trabalho que nos iluminas e nos faz repensar conceitos enraigados em nós pela sociedade.

    • Leandro Ávila 5 de fevereiro de 2015 at 12:19 - Reply

      Oi Marcos, faço um grande esforço para evitar a indicação de bancos e corretoras específicas para que não fique parecendo que estou indicando ou recomendando estas empresas. O que eu realmente divulgo e faço questão de recomendar são fontes de informação como notícia, cursos, livros, material de outros autores, tudo que possa ajudar cada pessoa a fazer suas escolhas sem depender das recomendações. Na lateral dos artigos já existe um espaço que os anunciantes podem contratar através do Google, ali fica bem claro que se trata de uma propaganda de anunciantes do Google e não uma recomendação direta. O problema da indicação direta é que a pessoa desavisada pode optar pelo investimento (sem avaliar, sem pensar, sem sentir responsável pela decisão) e se der errado ela saberá a quem culpar, pois ela transferiu a responsabilidade da decisão para quem fez a recomendação.

  39. fábiostos 5 de fevereiro de 2015 at 10:53 - Reply

    Com vai, Leandro. Sou leitor assíduo dos seus artigos e gostaria de te agradecer por esta grande atitude que considero de utilidade pública, coisa que nossos governantes lutam contra todo dia, pois nos mandar apenas a conta para pagar é muito mais interessante. Tenho várias dúvidas sobre investimentos e estou tentando a cada dia melhorar minha performance estudando seus artigos. Fiz um investimento a 5 anos atrás em fundos de ações da Vale e Petrobras (R$20.000,00) e a cada dia que passa vejo meu dinheiro ir embora pelo ralo. Então consegui montar uma reserva de emergência de 1 ano de salário que esta aplicada em LCI e agora estou tentando aumentar meu rendimento, porém quando penso em mudar para um banco menor com melhores taxas, fico totalmente inseguro se esse maldito governo não vai mexer no Fundo Garantidor de investimento. Qual seria o melhor caminho, visto que a poupança tem baixo rendimento? Grande abraço.

    • Leandro Ávila 9 de novembro de 2015 at 2:26 - Reply

      Oi Fábio. O Fundo Garantidor de Crédito não é uma entidade do governo. É uma associação sem fins lucrativos onde todos os bancos são associados. Grandes bancos só oferecem produtos com rentabilidades melhores para grandes clientes, aqueles que possuem centenas de milhares ou milhões de reais. Para o pequeno investidor, as melhores alternativas estão nos títulos públicos e em títulos privados de bancos menores que você pode contratar através de corretoras. O medo que você sente é o medo do desconhecido. Recomendo estudar e experimentar abrir conta em alguma corretora grande. Nos EUA e na Europa, as pessoas não concentram mais seus investimentos em grandes bancos, ocorreu um processo de desbancarização, ou seja, as pessoas passaram a investir através de corretoras que oferecem produtos de vários bancos.

  40. Marcos 5 de fevereiro de 2015 at 12:54 - Reply

    Ok, entendi.
    Admiro seu trabalho e seu ponto de vista.
    Quando uma pessoa não está adequadamente preparada, ela pode utilizar-se da recomendação de outro como uma forma de muleta e não estudar mais sobre o assunto.

    Valeu pela dica.

    Abraços.

    • Leandro Ávila 5 de fevereiro de 2015 at 22:20 - Reply

      É assim que penso. Sempre temos muita gente aqui procurando muletas. Quero mostrar que elas precisam jogar as muletas no lixo. Todo mundo pode andar com as próprias pernas, basta aprender a andar.

  41. Joel 5 de fevereiro de 2015 at 19:45 - Reply

    Leandro; Pegando um gacho em um de seus parágrafos desse artigo, acrescento algo mais: Além das pessoas satirizarem aqueles que optam por fazer algum sacrifício hoje para comprarem o que desejam com o próprio dinheiro, sem construirem dívidas,elas acham que estamos loucos ou coisa parecida quando falamos em EDUCAÇÃO FINANCEIRA. Entre algumas pessoas que conheço quando toco nesse assunto,(Educação Financeira) percebo um certo discrédito.
    Vou compartilhar seus artigos, inclusive esse, (Reserva de Emergência) entre alguns familiares e amigos e espero que consiga ajudar-los a se interessar pelo assunto.

    • Leandro Ávila 5 de fevereiro de 2015 at 21:48 - Reply

      Oi Joel, lamentavelmente isto que você descreve é muito comum. As pessoas vivem imersas no sistema e qualquer pensamento diferente do senso comum é visto como loucura. Poupar uma parte do que você ganha, investir e planejar a sua vida financeira não é loucura. O contrário sim é loucura e existem aqueles que lucram muito dinheiro com isto.

  42. Flávio 6 de fevereiro de 2015 at 10:18 - Reply

    oi Leandro. Obrigados por suas dicas… Elas sempre me ajudam bastante

  43. Fernanda 10 de fevereiro de 2015 at 21:09 - Reply

    Boa noite, Leandro!

    Mais um ótimo artigo! Agradeço imensamente suas informações.
    Tenho lido sempre, mas este assunto me faz compartilhar minha experiência.

    Há uns dois anos atrás e por indicação de uma colega de trabalho, cheguei ao site do Rafael Seabra, fiz a Tríade do Dinheiro e, acabei chegando ao Clube dos Poupadores e a outros sites que acompanho. Devido às leituras sobre educação financeira comecei minha reserva de emergência, saí da minha zona de conforto de deixar tudo na poupança investindo no Tesouro Direto e LCI/LCA.

    Comecei a adotar a política de juntar dinheiro para comprar à vista e sempre pedindo desconto. Os colegas me chamavam de “pão-dura”, que era doida de ficar lendo matérias sobre economia/política, que deveria comprar um carro (imagina! rs), que meu dinheiro estava guardado no colchão e quando eu divulgava as informações ainda falavam que eu estava enchendo as caixas de mensagem deles. Minha família diz que eu me preocupo muito com dinheiro…insisti tanto que fiz meu irmão abrir uma poupança para o meu sobrinho de 4 anos e assim garantir a reserva dele também…rs

    Em agosto/2014, a empresa em que eu trabalhava demitiu mais de 200 pessoas devido à crise econômica e eu fui uma destas contempladas. Devido à minha prudência em garantir uma reserva financeira não tenho dívidas, somente as despesas mensais e posso investir nos meus conhecimentos antes de me lançar no mercado de trabalho novamente.

    Afirmo de carteirinha que a educação financeira expandiu meus horizontes e aprimorou meu pensamento crítico, o que me faz recear os rumos que a economia está tomando. Continuo compartilhando as informações para tentar abrir os olhos de outras pessoas também.

    Aproveito para perguntar se você assistiu o debate sobre a crise hídrica e energética com o Min. Eduardo Braga e o Prof. José Goldemberg no programa Canal Livre (http://noticias.band.uol.com.br/canallivre/) ?

    • Leandro Ávila 10 de fevereiro de 2015 at 22:16 - Reply

      Oi Fernanda. Muito obrigado por deixar este depoimento. Neste momento muitos leitores estão começando a poupar, estudar, investir e certamente vão passar pela situação que você passou. Provavelmente serão chamados de loucos por parentes e amigos que vivem mergulhados em um mundo de total alienação (mundo este que é estimulado pelo governo, pelo sistema financeiro e pelo mercado de consumo) Parabéns por investir na sua educação financeira. O retorno este investimento será colhido durante toda a sua vida. É importante aprender a lidar e a respeitar o dinheiro que ganhamos com o nosso suor. Muito sofrimento pode ser evitado quando você está preparado e com os dois pés no chão. Obrigado por recomendar o material sobre a crise hídrica. Irei assistir!

  44. Carla Gavilan Carvalho 13 de fevereiro de 2015 at 15:40 - Reply

    Artigo bom! Inteligente sua amiga da empresa estatal, Petrobrás, no caso, né! Sabia, então, da situação…

  45. Brenno 14 de fevereiro de 2015 at 19:31 - Reply

    Olá Leandro Ávila, seus artigos são excepcionais…

  46. Fernando 3 de março de 2015 at 9:48 - Reply

    Leandro, obrigado por proporcionar boas aulas sobre educação financeira….
    Há aproximados 3 meses venho lendo seus artigos e nesse mês resolvi
    fracionar minha poupança em aplicações do tesouro e reserva de emergência.

    Obrigado!

    • Leandro Ávila 3 de março de 2015 at 11:19 - Reply

      Olá Fernando. Parabéns por dedicar seu tempo aprendendo mais e se educando financeiramente. Um abraço!

  47. Lucia 4 de março de 2015 at 16:22 - Reply

    Olá Leandro, boa tarde, tudo bem?

    Com os Bancos Centrais emitindo essa quantidade de moedas, seria prudente investir em ouro?

    Se você puder me orientar, fico-lhe grata.

    Lucia Mata

    • Leandro Ávila 4 de março de 2015 at 17:36 - Reply

      Olá Lucia. Ouro é um investimento de alto risco. Pode ser usado em momentos de crise como reserva de valor se você guardar ouro físico. Só que você não terá garantia de boa rentabilidade.

  48. Alexandre 10 de março de 2015 at 9:47 - Reply

    Bom dia, Leandro!
    Vi na manhã de hoje (10/03/15) no site do Tesouro Direto que os títulos passarão a ter liquidez diária, podendo ser possível dar o comando de venda entre 18h e 5h do dia seguinte. A exceção seria nas quartas-feiras em que houver reunião do COPOM. Neste caso, somente as LFTs estarão disponíveis para recompra entre as 18h e 5h do dia seguinte.
    Com isso, no cenário atual, entendo que a LFT poderia passar a ser uma boa opção para constituição de uma reserva de emergência.O que você acha dessa mudança. Leandro?
    Aproveito a oportunidade para te parabenizar pelo conteúdo de seu site. Foi por meio de todo o material que você tem disponibilizado que perdi o medo de investir em títulos públicos e revi minha estratégia de investimento. Muito obrigado pelo compartilhamento de seus conhecimentos de maneira clara e direta! Um abraço!

    • Leandro Ávila 10 de março de 2015 at 10:46 - Reply

      Olá Alexandre. Você está correto Alexandre. A LFT se tornou ainda mais interessante como reserva de emergência. Agora você vende sua LFT depois das 18h e recebe o dinheiro na sua conta no dia seguinte. É o que eles chamam de liquidez D+1. Vou ter que atualizar todo conteúdo do site. Obrigado e um abraço!

  49. Gabriel Mello 4 de abril de 2015 at 19:09 - Reply

    Leandro,
    Mais uma vez parabéns pelo excelente artigo e mais importante pela educação financeira que você procura disseminar e que deveria ser currículo obrigatório nas escolas.
    Lendo uma das discussões acima, me identifiquei muito com sua definição de que nós brasileiros ficamos na zona de conforto em relação com nossos direitos trabalhistas e eu pensava assim até começar a estudar sobre edução financeira e hoje possuo uma reserva de emergência alem de investimentos diversificados.
    Obrigado pelo excelente trabalho que vem realizando e com impacto muito significativo na vida de muitos.

    • Leandro Ávila 8 de abril de 2015 at 3:29 - Reply

      Obrigado Gabriel. Parabéns por dedicar seu tempo se educando financeiramente. Um abraço!

  50. Pedro A. 15 de abril de 2015 at 0:25 - Reply

    Olá, Leandro!
    Eu tenho 17 anos e trabalho como Aprendiz aqui em Porto Alegre/RS. Ganho por mês aproximadamente R$300,00, isso porque só trabalho oito horas semanais. Sinto, e através deste texto, sei que necessito de uma reserva para emergências. Mas como eu poderia fazer para para ter a reserva ganhando tal valor? E quanto eu precisaria reservar do salário atual para depois quando iniciar a trabalhar diariamente ter uma reserva boa? Grande abraço, e parabéns pelo texto!

    • Leandro Ávila 15 de abril de 2015 at 1:00 - Reply

      Pedro, você é muito jovem e precisa valorizar a sua hora trabalhada. Isso se faz através de capacitação, investimento em cursos, desenvolvimento de novas habilidades, de tal forma que as empresas possam te remunerar melhor por cada hora que você trabalhar. Pesquise dentro da sua área de interesse, que cursos, que qualificações, você precisa fazer para ser um profissional valorizado. Investir no seu desenvolvimento é o melhor investimento que existe nesta fase da vida. Pensar nisso agora vai fazer uma enorme diferença no seu futuro.

  51. Mauricio 19 de julho de 2015 at 10:35 - Reply

    Parabéns pelo site. Não consigo ver trabalho mais digno que esse. Espero que esses bons textos que escreve te tragam uma boa remuneração para que consiga continuar prestando esse serviço à população brasileira, tão carente de educação. O que você ensina aqui não se aprende na escola, mas deveria. Obrigado por ajudar esse país colocando a vara de pesca nas mãos das pessoas, e não dando o peixe.

  52. Miriam 20 de agosto de 2015 at 15:16 - Reply

    Ótimo artigo. Realmente a primeira lição sobre investimento é gastar menos do que ganha…gastar muito menos cortando coisas não necessárias. Sou mulher, sou vaidosa, mas aprendi a controlar meus impulsos por coisas que na maioria das vezes eu já tenho. Por exemplo, vejo um sapato novo e ficou louca para comprar, mas raciocinando bem para que preciso de mais 1 par de sapatos se já tenho 20 em casa? Andarei descalça se não comprar? Não. Aí me controlo e me sinto feliz em estar poupando.. o mesmo se dá para roupas, maquiagem e tudo o mais. Tenho vivido com simplicidade. Não uso mais o Cartão de Crédito. Tenho investido. Tenho liquidado meus financiamentos. E juro que me sinto muito mais feliz, porque agora me sinto livre e segura. Obrigada por esse site e por seu trabalho. Caso eu tivesse tido essa edução financeira há 10 anos atrás estaria independente financeiramente. Infelizmente me eduquei só agora, mas não tarde pra aprender com meus erros e agir diferente.

    • Leandro Ávila 9 de novembro de 2015 at 2:28 - Reply

      Oi Miriam. Parabéns e obrigado por compartilhar esse depoimento aqui.

  53. Amilton 8 de novembro de 2015 at 22:35 - Reply

    Exclente artigo, como sempre!!!
    Tenho uma dúvida caso invista em titulos do tesouro direto em uma corretora de valores e ela venha a “quebrar” e possuo um valor maior que R$ 250.000,00 o que pode acontecer?

    • Leandro Ávila 9 de novembro de 2015 at 2:20 - Reply

      Olá Amilton. As corretoras são apenas intermediárias. Quando você compra títulos do Tesouro Direto eles ficam guardados na CBLC (da BM&FBOVESPA). Se a corretora quebrar, basta se tornar cliente de outra corretora e fazer a portabilidade, para que você opere seus títulos através da nova corretora. Leia os artigos que já escrevi falando sobre como os títulos públicos funcionam. Visite aqui

  54. Roberto 24 de novembro de 2015 at 19:49 - Reply

    Só lembrando que poupanca tem liquidez diaria , mas nao tem rentabilidade diaria , se tu tem 50 mil na poupanca e precisar sacar no 29 dia do aniversario dela nao vai rentabilizar nada. Diferente de um fundo DI e CDB. Nada contra quem investe em poupanca , com a atual tx de juros eu esqueco que existe
    . E pra mim ,enquanto existir FGC nao passo nem na porta de bancao pra investimento em renda fixa.Mas cada um na sua.

  55. Eliane Martins 19 de janeiro de 2016 at 15:06 - Reply

    Oi Leandro,
    Estou conhecendo agora seu site e tenho gostado muito de seus artigos. Parabéns.
    Eu sou administradora e gostaria de me especializar em Educação Financeira, como você. Gostaria de saber se tem algum curso bom para eu me inscrever. Moro em Cuiabá, mas tenho disponibilidade de cursos fora do estado
    Obrigada!

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:44 - Reply

      Oi Eliane. Não conheço cursos em Cuiabá. Acho que você deveria se educar financeiramente, aprender através de livros e cursos independentes, colocar isso em prática na sua vida e depois usar o conhecimento e a experiência para compartilhar com as pessoas. Não espere muito de cursos formais e presenciais.

  56. Victor 23 de janeiro de 2016 at 10:31 - Reply

    Leandro, venho aqui cumprimentá-lo por este ótimo texto. Bem elucidativo. E também deixar meus cumprimentos pelo seu ebook sobre ‘O Livro Negro dos Imóveis’.

  57. Israel 10 de fevereiro de 2016 at 13:52 - Reply

    Leandro, Boa Tarde

    Parabêns pelo artigo.

    Depois de refletir sobre seu comentários de liquidez da reserva de emergência pesquise alguns fundos referenciados DI e CDBs e surgiu uma dúvida pois alguns produtos de corretoras aparentemente são melhores do que de bancos. Existe alguma vantagem&desvantagem entre um fundo DI de um banco ao mesmo produto de uma corretora de valores?

    Obrigado,

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:42 - Reply

      Oi Israel. Os bancos cobram taxas menores pois as pessoas não costumam pesquisar, muitas vezes não sabem que existem fundos fora dos grandes bancos, ou até desconhecem a existência das corretoras. Os bancos tiram proveito da ignorância das pessoas.

  58. Bia 24 de fevereiro de 2016 at 17:52 - Reply

    Oi, Leandro!

    Como fazer uma reserva financeira com dívidas que nunca acabam? Estou preocupada, queria fazer essa reserva, mas não vejo como.

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:41 - Reply

      Oi Bia. Primeiro você precisa gastar menos do que ganha. Se não fizer isso não vai conseguir sair do vermelho. Seu padrão de vida precisa ser compatível com a sua renda. Ou você baixa o seu padrão de vida ou você aumenta a sua renda. Só assim você sairá das dívidas e fará suas reservas.

  59. Silvana 6 de maio de 2016 at 16:36 - Reply

    Oi Leandro,

    Estou impressionada com os seus artigos! e, realmente observo o quanto não fomos educados financeiramente no passado. Estou há pouco tempo conhecendo outras formas de investimento com maior rentabilidade que a poupança, através dos seus ensinamentos. Comecei a investir no Tesouro Direto antes que todo o meu dinheiro estivesse acabado na poupança. Me casei recentemente e o que investi durante 7 anos de minha vida nessa bendita poupança com certeza hoje estaria muito bem caso tivesse investido no Tesouro Direto. Tive que usar o dinheiro que investir para dar entrada no financiamento da minha casa com a CEF e pagar as inúmeras despesas com documentações, impostos e na compra de mobiliário. Outro absurdo que acho é que os valores dos imóveis são tão altos, que acabamos tendo que optar por financiamento com bancos, onde a taxa de juros é abusiva! pagamos quase o triplo do valor do bem, as parcelas são altíssimas!! Agora tenho que diminuir completamente meu padrão de vida para que eu consiga poupar mensalmente, para liquidar parte do montante da dívida com o objetivo de fazer reduzir os juros e diminuir o valor das parcelas.
    A sensação que eu tive quando conheci o Tesouro Direto é de indignação e arrependimento de ter perdido meu tempo esse anos todos em uma aplicação que não dá resultados e uma péssima rentabilidade (Caderneta de Poupança).
    Parabéns pelo excelente trabalho! Está me ajudando muito! Tenho muito a estudar ainda.
    Abraço

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:39 - Reply

      Oi Silvana. O sistema encara a ignorância financeira das pessoas como uma oportunidade de negócio. Só você realmente se beneficia diretamente quando investe na sua educação financeira. Parabéns por investir em você.

  60. Silvana 6 de maio de 2016 at 17:41 - Reply

    Oi Leandro,
    Gostaria de saber se você poderia fazer um breve comentário sobre consórcio de imóvel.
    Já até recebi proposta de fazer um consórcio imobiliário para quitar meu financiamento com o banco (30 anos) e passar a pagar parcelas fixas deste consórcio em menor tempo (14 anos). Porém, para obter essa carta de crédito, precisaria dar lance de aproximadamente 50.000,00 à 60.000,00. Pergunto: Qual a melhor opção: juntar esse dinheiro para ir amortizando a dívida diretamente com o banco ou fazer o consórcio?

    Grata!

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:38 - Reply

      Oi Silvana. É necessário avaliar cada caso, mas existem casos onde o consórcio é pior do que o financiamento bancário.

  61. Thildes 25 de junho de 2016 at 20:40 - Reply

    Ola Leandro,adorei o artigo,estou começando a montar minha reserva de emergencia e fiz assim,como sou funcionaria publica baseei a principio minha reserva pelo salario do meu esposo pois ele é do setor privado,ganha um pouco menos que eu e paga uma porcentagem menor nas despesas da casa por conta disso,fiz uma base de 6 meses do salario dele,mais qdo tiver investindo direitinho vou mudar pra 6 meses do meu salario . O que o Sr acha?

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:37 - Reply

      Oi Thildes. Acho ótimo que você tenha uma reserva de emergência de 6 meses.

  62. Vinicius Cordeiro 29 de junho de 2016 at 14:48 - Reply

    Ótimo artigo! Leandro, eu sou servido público federal, tenho 24 anos e estou no último ano da faculdade de direito que me consome R$ 1.050,00 todo mês. Estou pretendendo investir meu dinheiro e pesquisando e lendo sobre o assunto me deparei com a reserva de emergência, pesquise mais sobre e achei o seu artigo, que foi o mais esclarecedor. A minha dúvida é a seguinte: Tenho a pretensão de investir no CDB do banco modal que esta pagando 123% do CDI com prazo de 5 anos, no entanto, pensando na reserva de emergência seria necessário investir no CDB com liquidez diária ou devido a minha estabilidade seria suficiente o investimento no CDB 116% do CDI com prazo de 2,5?

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:36 - Reply

      Oi Vinícius. O seu primeiro investimento deveria ser na sua reserva de emergência. Ela que permitirá a segurança necessária para continuar investindo na sua educação (melhor de todos os investimentos) e segurança para fazer investimentos de prazo maior e sem liquidez.

  63. Cíntia Carvalho 12 de outubro de 2016 at 9:13 - Reply

    Bom dia Leandro tem menos de 3 semanas que estou acompanhando seu blog e já me sinto rica. De conhecimento rsrsrsrs. Mas gostaria de saber como essa nova política pec 241 poderá afetar a vida dos menos endinheirados assim como eu, se isso afetará os investimentos em tesouro. No seu ponto de vista financeiramente como vc prever o futuro do nosso bolso?

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:34 - Reply

      Oi Cíntia. Um limite de gastos para o governo será ótimo para todos. Quando o governo gasta mais do que arrecada ele aumenta os juros de forma exagerada (provocando crises econômicas). Ele pode aumentar impostos ou simplesmente “imprimir dinheiro” e com isso gerar inflação.

  64. Nelson Teixeira da Silva 21 de outubro de 2016 at 11:39 - Reply

    Leandro, parabéns pelo excelente material divulgado. Estou aprofundando os estudos para melhorar as minhas economias e as minhas aplicações e o material disponibilizado pelo Clube dos Poupadores está sendo de grande valia. Quisera eu ter tido a oportunidade de encontrar esses ensinamentos tempos atras, porém, nunca é tarde para começar.

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:32 - Reply

      Oi Nelson, é isso mesmo. Nunca é tarde para começar. Parabéns!

  65. Léo. 23 de dezembro de 2016 at 3:47 - Reply

    Fala Leandro. Beleza? obrigado por compartilhar seus sábios conhecimentos que são de grande valia para mim.
    Gostaria de uma opinião sua… Eu estou querendo comprar uma casa no valor de 450.000,00. no prazo máximo de 6 anos. não pago aluguel. e estou zerando minhas dívidas, em 5 meses. enquanto isso quero juntar 10.000,00 reais para emergência no tesouro Selic 2021. e após não ter mais dívidas. pretendo juntar 1.950,00 reais por mês mas não faço ideia aonde investir… não quero correr o risco de perder tudo mas queria uma ótima rentabilidade no final do prazo.
    moro numa casa bem pequena e de madeira que esta alimentando uma enorme família de cupins. porém meu terreno vale atualmente uns 150.000,00 reais que posso vender ou trocar para amortecer o valor a ser pago na casa dos meus sonhos. Sei que cada um sabe oque é melhor em fazer com o seu dinheiro. Mas Oque Você faria na minha situação?
    desde já. muitíssimo obrigado.

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:31 - Reply

      Oi Léo. Livre-se dessa dependência de perguntar para os outros o que você deveria fazer com o seu dinheiro. Esse é o primeiro e mais importante passo. Para se livrar disso você terá que investir um tempo diário para se educar financeiramente. Aqui no Clube dos Poupadores existem muitos artigos gratuitos. Também existem meus livros que começam do começo, veja aqui.

  66. Suellen Leite 26 de dezembro de 2016 at 17:09 - Reply

    Olá Leandro,
    Me perdoe se eu for repetitiva. Mas vamos lá! Hoje eu guardo 15% da minha renda para emergências, na poupança. No entanto, eu gostaria de saber qual a melhor opção de investimento com liquidez diária para 2017?

    • Leandro Ávila 26 de dezembro de 2016 at 18:29 - Reply

      Oi Suellen. Existem diversos investimentos que são melhores que a poupança. O melhor para você vai depender de quanto você tem para investir, qual seu nível de conhecimento sobre outros investimentos e sua disposição em aprender a investir fora da poupança, quais instituições financeiras você tem acesso, etc. O fato de você acreditar que existe um investimento bom para todos os casos e que somente você não sabe qual é este investimento indica que você precisa dedicar mais tempo estudando as possibilidades existentes. Decisões sobre onde investir serão necessárias por toda sua vida. Dedicar um pouco de tempo aprendendo sobre isso vai te libertar dessa dúvida e da necessidade de perguntar para os outros onde investir neste ano, no próximo ano e nos anos futuros. Leia esse artigo.

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