Como comprar carro pagando 25% menos

Hoje vou mostrar como é possível comprar um carro zero km que custa R$ 64 mil gastando apenas R$ 48 mil do seu bolso (dentro da legalidade). Este caso aconteceu com um leitor do Clube dos Poupadores que compartilhou conosco sua história através da página “Participe” onde você também pode compartilhar histórias interessantes da sua vida financeira que possam ajudar outras pessoas. Para manter a privacidade do leitor irei chama-lo de Pedro.

Fazer o dinheiro trabalhar

Pedro é jovem, casado e no ano de 2010 resolveu comprar um segundo carro para a sua família. Pedro tinha R$ 48 mil e sonhava com um Corolla XLi Automático que em 2010 custava pouco mais de R$ 65.000,00. Fiz uma pesquisa rápida e descobri que o Corolla XLi Automático custava R$ 65.920,00 em 2010 (fonte). Infelizmente Pedro não tinha o dinheiro necessário para comprar o carro à vista. Faltavam R$ 17.920,00 que ele não tinha de onde tirar. (depois leia se vale a pena comprar carro financiado)

Pedro não queria se endividar (fez muito bem) e percebeu que poderia fazer o dinheiro e o tempo trabalhar por ele. Pedro não tinha pressa (grande virtude). O segundo carro seria importante somente quando sua esposa tivesse seu primeiro filho. Quem tem ou já teve filho pequeno sabe que é importante ter um carro em casa enquanto você trabalha. As crianças preferem ficar doentes nos fins de semana, feriados e durante a madrugada. Pedro planejava ter um filho nos próximos 2 ou 3 anos.

Como foi o Investimento

Pedro resolveu esperar investindo o dinheiro que tinha em um CDB pré-fixado de 36 meses (3 anos). A aplicação foi feita em novembro de 2010 e o resgate estava programado para novembro de 2013 com uma rentabilidade bruta de 38,32%. A Selic naquele mês era 10,75% a.a. e o CDB pré-fixado do banco oferecia boa rentabilidade. Isto significa que Pedro sabia previamente que se aplicasse os R$ 48 mil neste CDB receberia R$ 18.393,60 de juros três anos depois. Como você deve saber existe cobrança de imposto sobre esta rentabilidade. Neste caso foi de 15% de Imposto de Renda. O valor é retido pelo banco no momento do resgante do CDB. Desta forma Pedro sabia que iria receber R$ 15.634,56 de juros que somado ao valor principal ficaria em R$ 63.634,56 líquidos.

Leia também

Pedro finalmente recebeu seu dinheiro com os juros em novembro de 2013. Para sua alegria, ao chegar na concessionária da Toyota, constatou que o preço do Corolla tinha caído e não subido (veja aqui). Se antes o modelo XLi automático custava R$ 65.920,00 (2010), agora custa R$ 64.640,00 (2013) na versão 2014. Quando decidiu poupar para depois comprar teve que ouvir várias críticas dos seus amigos endividados sobre um possível aumento no preço dos carros, efeito da inflação, baixa rentabilidade dos investimentos, vantagem de antecipar a compra do carro e etc. Pedro não deu ouvidos e escolheu postergar a compara para ganhar juros. Foi uma ótima decisão.

A renda passiva pagou parte do carro

Podemos afirmar que Pedro comprou um Corolla 2014 por apenas R$ 48.000,00.  O restante não saiu efetivamente do bolso de Pedro. A diferença que faltava foi fruto do dinheiro trabalhando para Pedro, ou seja, resultado dos juros sobre juros ganhos através de uma aplicação financeira.

Precisamos perceber que o dinheiro trabalha para nós no tempo. Dinheiro + Tempo = Mais Dinheiro. Neste nosso exemplo, mais de R$ 15 mil brotaram no bolso do Pedro sem que ele precisasse trabalhar para isto. É o que chamamos de “renda passiva”.

Também não podemos dizer que os R$ 48 mil que Pedro tinha em 2010 foi totalmente fruto do seu trabalho. Pedro já vinha poupando e investindo dinheiro nos últimos anos para atingir os R$ 48 mil. Uma boa parte dos R$ 48 mil também foi ganho através de investimentos. Quanto maior a quantia investida melhores são as opções de investimento que pagam juros maiores. Os bancos costumam oferecer melhores taxas no CDB para quantias maiores e por isto é interessante mudar o investimento quando os valores atingem um determinado patamar.

Agora imagine se Pedro tivesse optado por pagar juros através de um financiamento de veículo. Em 2010 as taxas de juros para este tipo de financiamento variavam entre 1,6% e 2,5% ao mês (fonte). Pedro pagaria mais de R$ 68 mil pelo mesmo carro se tivesse optado por financiar a parte que faltava em 36 meses. Observe que existiu uma diferença de R$ 20 mil entre investir e financiar. Investindo ele passou 3 anos ganhando juros. Financiando ele passaria 3 anos pagando juros.

Preços dos carros sobem pouco

Já faz uma década que o preço dos carros no Brasil sobem menos que a inflação e menos que qualquer investimento em Renda Fixa. O mesmo modelo Corolla em 2003 custava R$ 51.400,00 (fonte). Em 10 anos o carro subiu R$ 13.240,00 (25%).  Se a correção do preço fosse feita pela inflação (IPCA) um Corolla custaria hoje R$ 91.559,30. Se o valor do Corolla em 2003 fosse investido em CDB ou Título Público que acompanha a Selic teríamos hoje R$ 185 mil que é suficiente para comprar quase 3 veículos.

Você pode fazer simulações de quanto teria hoje se tivesse feito investimentos com rentabilidade igual a do CDI clicando aqui.

Se você só conhece a Caderneta de Poupança e gostaria de aprender a investir em renda fixa como CDB, Tesouro Direto e outros investimentos conheça o Livro que fala sobre como investir em Renda Fixa. Outro ótimo livro é o Como Investir Dinheiro.

Simulador de valor futuro

Você também pode planejar a compra de um carros, notebooks, smartphones ou qualquer outro bem. No lugar de comprar financiado para pagar juros você pode juntar o próprio dinheiro para ganhar juros. Desta forma você vai precisar de menos dinheiro para comprar o mesmo bem. Não se preocupe com o efeito da inflação. Já faz muitos anos que vários produtos não sobem de preço seguindo a inflação, principalmente os produtos eletrônicos e veículos (veja o gráfico da direita). Se os preços não sobem e você pode ganhar juros não faz sentido se endividar.

No site do Banco Central existe um simulador de “Valor Futuro do Dinheiro” clique aqui para acessar. Você deve preencher os campos deixando em branco aquele campo que você gostaria de descobrir. Observe que existem exemplos logo abaixo do simulador. É interessante ler para entender como funciona.

Para reproduzir a compra do carro do Pedro bastaria digitar o número de 36 meses. A taxa de juros mensal foi de mais ou menos 0,79%. O capital era de R$ 48 mil. O campo “Valor obtido ao final” você deve deixar em branco porque esta é a informação que você deseja saber. Agora basta clicar no botão calcular.

Agora comece a brincar com o simulador. Troque o valor final que você deseja obter e deixe o número de meses em branco para descobrir quantos meses você precisa esperar para atingir outro valor final.

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Não seja enganado por vendedores de carros, concessionárias, financeiras e corretoras de seguros. Aprenda como funciona o mercado de carros novos e usados. Saiba como trocar de carro sem perder dinheiro.
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Tempo e esforço:

Gastamos muito tempo e esforço para ganhar dinheiro através do nosso trabalho. Faz todo sentido fazer algum esforço para poupar uma parte desse dinheiro e conseguir um bom retorno através dos nossos investimentos. Isso é a base do sucesso financeiro. Escrevi uma série de livros com tudo que você já deveria ter aprendido sobre como investir o seu dinheiro. Clique aqui para conhecer os livros.
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Sobre o Autor:

Leandro Ávila criou o Clube dos Poupadores por acreditar que o conhecimento é uma riqueza que se multiplica quando dividida. Compartilhando o que sabemos, criamos um mundo melhor. Conheça os livros que ele escreveu sobre educação financeira, investimentos financeiros e imobiliários.

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LeandroJúlio CésarRicardoFábioHumberto Simigaglia Junior Recent comment authors
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Patrícia
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Patrícia

Oi, Leandro
Como é definida a rentabilidade do CDB? A partir do valor investido?
Parabéns pelo artigo!
Um abraço

Luara
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Luara

O você tem a dizer do consócio é um boa idéia?

Beatriz
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Beatriz

Leandro, primeiramente parabéns por sua página. Aprendo muito com vc e acho que deveríamos ter essas informações de educação financeira ainda na escola.
Tenho 22 mil guardados na poupança. Estava desempregada e não conseguia guardar nada. Agora comecei a trabalhar e a partir do início de junho, guardarei pelo menos R$200,00 por mês. Pretendo comprar um apartamento daqui há alguns anos (2 ou 3). Queria juntar ao máximo o valor da entrada. O que vc acha que devo fazer com esses 22 mil? Deixo na poupança mesmo e mensalmente guardo mais R$200,00 ou invisto os 22 mil em algum fundo para render mais e continuo guardando os R$200,00 na poupança?
Obrigada!

Fabrice Winandy
Visitante
Fabrice Winandy

Olá Leandro,
Excelente artigo (como sempre), eu ainda somaria ao caso de compra de carro que com um pouco mais de paciência se compra um semi novo com baixa km (até 15 mil km) por 20% abaixo do preço da concessionária. Abraços.

maria selma alves
Visitante
maria selma alves

Ola Leandro, preciso de carro só para locomoção, tenho um vizinho que esta vendendo um carro (fiesta) de 1997, pelo valor de R$ 6.000,00, fiquei interessada, pois tirei a carteira de habilitação faz anos e nunca tive um carro,no caso irei ter algumas aulas de direção, faria um bom negocio? quais os problemas que poderei ter?

Rafael Almeida
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Rafael Almeida

Bom dia Leandro, estou na mesma situação que a sra Beatriz. Atualmente tenho na poupança o valor aproximado de 20.000,00, pretendo investir/comprar um imóvel no 2 semestre de 2015, e na poupança está rendendo muito pouco. Você Recomendou que busquemos aprender mais sobre outras modalidades de investimento como CDB, LCI, LCA; eis a dúvida imediata, tenho um tempo obrigatório/carência nestas modalidades?! Sabendo que pretendo comprar o imóvel em 2015.
Parabéns pela iniciativa, Deus te abençoe.

Malcoln
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Malcoln

Excelente artigo. Esse link não está funcionando: No site do Banco Central existe um simulador de “Valor Futuro do Dinheiro” clique aqui para acessar…

sergio
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sergio

Ola, Leandro! Assinei sua newsletter e recebo boas dicas por email. Gostaria de saber o seguinte: Preciso comprar um apto para minha filha, mas no momento não tenho todo o montante referente a entrada solicitada para o financiamento do SFH, a nao ser que venda o carro dela (filha) para somar o valor. Ano que vem, (está no orçamento do Estado) receberei precatórios, cujo valor corresponderá a 35 % do valor do imóvel pretendido. Vale a pena esperar e financiar menor valor ou financiar agora, desfazendo-se do carro? Abraço.

Janaina
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Janaina

Estou precisando com muita urgência comprar um carro. Acabo de chegar de uma viagem de estudos pela Europa e acabei gastando além do esperado.
Me surpeendi com os valores dos carros na linha 1.0 zerokm. Estou achando tudo muito “caro”. Parti então para carros semi novos numa linha mais completa mas de mesmo valor com os que vi 1.0.
Estava vendo financiamento para um carro no valor de $38.000,00. Existe algum tipo de financiamneto que não necessite de entrada? Qual o melhor banco para financiamento de carros hoje?
Realmente o melhor é ter o dinheiro na mão! Estudar fora do país era um sonho, infelizmente vou ter que optar por um financiamento neste instante. Aguardo um conselho!
Confio em você. Hoje estou com 23 anos, tenho certeza que com 33 estarei muito bem financeiramente seguindo suas dicas.

Obrigada

Luiz Paulo Kenny
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Luiz Paulo Kenny

leandro…. me tira uma dúvida, posso acordar um contrato direto com o banco central para minhas compras terem valor de titulação não variavel ao fim do período (o valor pago pelos titulos terem a certeza de seu valor não cair de preço depois de um tempo) sozinho ou só corretoras possuem esse direito? , e outra, uma corretora nova, recem criada, tem as mesmas facilidades de comercialização na compra e recompra, venda antecipada etc jundo ao BM&F bovespa que as corretoras antigas na praça possuem ou o BM&F costuma ser sacana e cobrar taxas maiores ou impedir operaç~eos de corretoras novas?

João Paulo V. Azevedo
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João Paulo V. Azevedo

Concordo sem sombra de dúvidas que o dinheiro tem que “trabalhar” por nós, e aplico isso na prática, mas em relação ao artigo, outra possibilidade de comprar o Corolla no ato e não ter que ficar esperando por 3 anos, era se a Concessionária estivesse financiando o carro com 0%, ou seja, daria a entrada do $ que ele possuía, e financiava o restante em parcelas iguais.

Selma
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Selma

Leandro, gostaria da sua opinião sobre o melhor investimento para, por exemplo 100.000,00 por 4 anos. Em se tratando de alguém como eu que não tem conhecimento suficiente para lidar com oscilações de mercado. Aprendi com você que um ótimo investimento e sobre o tesouro nacional, mas tenho limitações para isso é não gostaria de ficar na dependência de corretora exatamente por não conhecer leis de mercado. Aprendi contigo que aplicações diretas com grandes bancos não são a melhor opção é que o gerente vai sempre pensar no melhor para o banco. Mas para uma total leiga como eu seria mais tranquilo investir através de um grande banco mesmo tendo alguma perda com isso. Melhor seria LCI ou CDB? Pre-fixado ou pôs -fixado? qual a diferença entre CDB e CDB-DI? Qual o melhor? Abraço é bom ano para você, selma

Bruno
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Bruno

Olá Leandro. Valeu pela aula. Me tira uma dúvida por gentileza. Como chego na taxa de juros de juros mensal. tenho 18k em CDB, deixarei por pelo menos 720 dias. O banco me ofereceu um rendimento final de 95% da CDI. Como serio calculo, calculando já com a retenção de ir de 15% no final… Desde já agradeço.

Outra dúvida ao invés de deixar uma reserva de emergência na conta corrente ou poupança será que poderia deixar em uma cdi, no caso do Itau, onde pudesse retirar o valor a qualquer momento?

Obrigado pelos ensinamentos.

Bruno

Bruno
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Bruno

Obrigado.. Um abs.

Denise
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Denise

Boa tarde, Leandro. Estou com uma grande dúvida. Tenho um Idea Adventure 2011 quitado, mas, estou precisando muito do dinheiro para ajudar a quitar meu imóvel e no momento, somente o meu marido está trabalhando. O que devo fazer? Estávamos pensando em aliená-lo, mas, o juros é alto. Pensando em vende-lo e comprar outro, mas, terei que dar entrada. O que você me aconselha? Obrigada, Denise.

RUbens
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RUbens

Boa noite,

Leandro veja falar muito em renda fixa..poderia me explicar qual diferença entre aplicar CDB e Fundo DI…?

RUbens.

anderson luiz
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anderson luiz

Leandro uma dúvida. ..qual é melhor? LCI OU LCA? Qual rende mais? Obrigado

Lucas Sotero
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Lucas Sotero

Leandro,
Vim para esta página devido ao título do email que vc me mandou “Descubra o prejuízo que você terá trocando de carro neste ano”
Não entendi exatamente se este ano está ruim por alum motivo para trocar de carro. Haveria algum motivo para não trocar de carro este ano particularmente ?
Abraço,
Lucas

Danillo Batista
Visitante
Danillo Batista

Prezado Leandro, sobre o artigo para comprar um carro mais barato ao invés de financiar, o que o senhor acha sobre o consórcio? Atualmente faço um consórcio de veículo, vale a pena cancelar e por exemplo investir em renda fixa em diante até completar o valor? Grato

Leonardo
Visitante
Leonardo

Ótima explicação, só tenho uma dúvida… Os 48 mil de hoje não será os 48 mil nos próximos 3 anos certo? Ou seja, esse valor que o Pedro arrecadou de jurosaber, temos que abater essa desvalorização anual, não?

Humberto Simigaglia Junior
Visitante
Humberto Simigaglia Junior

Leandro, o que me diz sobre o Carro por assinatura da Porto Seguro, Chamado Carro Fácil, é uma opção boa?

Fábio
Visitante
Fábio

Leandro, estou comprando títulos do governo LTN, pois pelo que vejo nas notícias de economia é que o governo vai manter a SELIC no mesmo patamar ou descer. Por isso acho uma boa comprar títulos pré-fixados para garantir a remuneração atual, não sei se concorda comigo. A dúvida que tenho é: Quero trocar de carro futuramente, mas como faço com esse tipo de investimento visto que todo mês terei que comprar mais títulos e cada título terá uma data diferente e como consequência a tributação? Tem alguma solução ou um jeito melhor para organizar isso?

Ricardo
Visitante
Ricardo

Olá Sr Leandro Ávila e demais leitores,

informo-vos que outra maneira MUITO mais barata de comprar um carro ZERO na concessionária é escolher aqueles modelos que servem de Test Drive, pois as empresas os vendem cerca de 10% a 20% mais baratos, dependendo do modelo, pois quanto mais caro, maior será o desconto. Meu amigo comprou uma Toyota Hilux assim e ficou satisfeito demais. Apesar dos 2 mil Km rodados a documentação saiu como carro zero Km. Vale a pena conferir… Grande abraço a todos.

Júlio César
Visitante
Júlio César

Boa tarde, Leandro. Gostaria de sugerir um artigo sobre a tão sonhada compra de um sítio ou casa de campo e os custos que implicaria comparados a alternativa de hospedagem em hotéis. Agradeço e parabenizo pela brilhante abordagem.

Leandro
Visitante
Leandro

Leandro, xará. Eu amo seu site! Eu queria um conselho. Depois de 3 anos que comprei um carro zero financiado, ano a ano fui amortizando a dívida e agora finalmente estou livre de financiamentos… livre de dívidas. É uma burrada que paguei caro, mas agora tenho mais consciência. Queria saber o seguinte. LCI depende de um valor inicial para se investir, assim com a maioria dos investimentos. Como faço para guardar um dinheiro, sem ser a poupança para que desde o início já comece a render. Adorei seu comentário falando que investidor muda o investimento conforme a rentabilidade se torna mais atraente… mas e pra quem não tem nada guardado no meu caso. Meu objetivo é comprar ou construir minha primeira casa, onde guardo o dinheiro para, por exemplo, investir em LCI (que no mínimo exige 30 mil)?

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