Como fazer provisões e não ter mais dívidas

 

As pessoas passam a vida toda trabalhando para comprar coisas ou para trocar coisas velhas por coisas novas.

Passam a vida construindo dívidas sobre dívidas. Quando conseguem fazer uma reserva para emergências, acabam gastando tudo com coisas que não são emergenciais.

Existe uma grande diferença entre fazer provisões e criar uma reserva de dinheiro para emergências. O dinheiro que você guardou para o caso de uma emergência não deve ser usado para pagar IPTU, IPVA, revisão do seu carro ou a matrícula escolar dos seus filhos. Também não deve ser utilizado para trocar de máquina de lavar quando ela quebrar ou trocar de smartphone quando ficar obsoleto. Estas despesas não são emergenciais, todas são previsíveis e devem ser pagas através de provisões.

Humanos fazem provisões desde o tempo das cavernas. Até os povos mais primitivos entendiam que era necessário guardar recursos para períodos específicos do ano, como o inverno e o período de seca. O calendário foi inventado para permitir uma melhor gestão dessas provisões, já que os períodos de escassez eram uma certeza imposta pela natureza.

Sua reserva para emergências deve ser utilizada no caso de uma demissão ou queda inesperada da sua renda. Ela garante a manutenção das suas despesas regulares (alimentação, água, energia, educação, combustível, etc) até que você recupere a sua fonte de renda mensal.

Provisões de depreciação:

Uma provisão nada mais é do que reservas de dinheiro para pagar despesas que são esperadas ou previsíveis. Quando você compra uma máquina de lavar roupas ou um smartphone, você tem a certeza absoluta de que estes aparelhos não irão durar para sempre. Quando você compra um imóvel ou um veículo, já sabe que terá gastos periódicos de manutenção. Quando você compra calçados e roupas, já tem consciência de que estes produtos não serão eternos e deverão ser substituídos por novos calçados e roupas no futuro. Por este motivo, você deve fazer provisões para pagar estas despesas geradas pela degradação dos seus bens. Vamos chamar esse tipo de provisão de depreciação.

Liste seus bens:

Você deve fazer uma lista com todos os seus bens que sofrem depreciação com o passar do tempo. Para exemplificar vamos imaginar que você só possui os cinco itens abaixo.

  1. Computador;
  2. Óculos Escuros;
  3. Smartphone;
  4. Geladeira;
  5. Veículo.

Alguns bens devem ficar fora dessa lista. Exemplo: a aliança de ouro do seu casamento e aquele relógio que o seu avô deixou de herança para você não devem fazer parte da lista. Bens que não depreciam,  que não precisem ser substituídos ou não possam ser substituídos ficam fora da lista. Imóveis podem sofrem depreciação, já os terrenos não depreciam, mas alguns exigem manutenção (como a limpeza do terreno).

Tempo de depreciação:

Determine quanto tempo, em média, esses bens duram quando estão com você. Utilize como base a frequência com que você precisa substituir esses bens. Se você guarda notas fiscais e manuais de tudo que compra será fácil identificar a frequência de compra. A vida útil dos bens depende da sua qualidade e da forma como cada pessoa o utiliza.

Existem pessoas mais cuidadosas e pessoas menos cuidadosas com os seus próprios bens. Existem bens que são utilizados ao extremo, como o veículo de um taxista ou a máquina fotográfica de um fotógrafo profissional. Existem pessoas que trocam de óculos escuros com mais frequência, seguindo tendências da moda, enquanto outras não se preocupam com isso. Existem pessoas que preferem pagar mais caro por produtos de maior qualidade que teoricamente deveriam durar mais. Também existem aqueles que preferem produtos mais baratos, que duram menos e precisam ser trocados com frequência.

Como curiosidade é interessante observar que o nosso corpo também deprecia. Com a idade deixamos de ter a mesma força física da juventude, mas tendemos a ter mais conhecimento, experiências e sabedoria. É importante que durante sua vida você não deixe de aprender para que isso acabe suprindo a redução do nosso desempenho físico no trabalho. Poupar e investir pensando na aposentadoria é uma forma de garantir provisões para quando você não estiver mais exercendo sua profissão no futuro. Eu falo sobre aposentadoria antecipada no meu livro sobre independência financeira, conheça clicando aqui.

Quanto provisionar:

Apesar de não existir uma regra rígida sobre o tempo de vida útil de um bem, é fato que todos irão depreciar. Quando esse dia chegar, você precisa estar preparado(a). Isso se faz reservando uma pequena quantia mensal que dependerá da vida útil do produto e do seu preço. Para saber quanto você precisa poupar todos os meses siga os passos:

  • Crie uma planilha;
  • Liste seus bens que sofrem depreciação;
  • Informe o preço de aquisição desses bens;
  • Informe o tempo de vida útil com base na frequência com que você substituiu esses bens no passado;
  • Calcule a taxa de depreciação;
  • Calcule quanto você precisa provisionar mensalmente para substituir o bem no final da sua vida útil;

Exemplo:

Você descobre a taxa de depreciação mensal dividindo o número 100 pelo número de meses de vida útil. Vamos imaginar que você costuma trocar de computador a cada 3 anos. Para descobrir a taxa de depreciação mensal basta dividir 100 por 36 para encontrar 2,78%. Isso significa que você deve poupar o equivalente a 2,78% do preço de um computador novo todos os meses.

No nosso exemplo, o computador custaria R$ 2.000,00 e por este motivo devemos poupar R$ 55,56 todos os meses para que no final de 36 meses tenhamos R$ 2.000,00 para comprar um computador novo. Chegamos ao valor da provisão mensal calculando 2000 x 2,78% ou 2000 x 0,0278. Esse valor é apenas um exemplo. Troque pelo valor médio dos computadores que você costuma comprar.

Você perceberá que quanto maior a vida útil do seu bem, menor será sua despesa mensal com as provisões. Se você troca de smartphone todos os anos, isso resultará em um custo anual de R$ 1.000,00. Você terá de economizar R$ 83,33, todos os meses, para substituir seu aparelho no final de 12 meses. O seu amigo que demora 3 anos para trocar o mesmo tipo de smartphone só precisará economizar R$ 27,77 por mês para garantir sua substituição.

Até os povos antigos faziam reservas de recursos pensado no futuro.

Provisões evitam dívidas:

Observe que através dessa estratégia de provisionamento você pode se livrar das dívidas. Você não precisará mais do limite do cheque especial para trocar uma máquina de lavar que quebrou depois de 5 anos de uso. Você não vai precisar comprar eletrônicos e eletrodomésticos parcelados em muitas vezes (com juros) no cartão de crédito. Você não vai mais pagar juros e depender de financiamento para trocar de carro. Quando o dia de substituir estes bens chegar, você já terá mais do que o necessário para comprar estes bens à vista.

Observe que o provisionamento é uma antecipação da despesa que você já sabe que terá no futuro. Essa estratégia é muito utilizada nas empresas e infelizmente as pessoas não são educadas para fazerem a mesma coisa nas suas finanças pessoais. Existe uma enorme indústria do crédito (bancos e financeiras) que vivem de emprestar dinheiro, cobrando juros altos, daqueles que não entendem a importância de fazer suas próprias provisões. Não espere que nenhuma empresa ou o governo faça algum esforço para ensinar sobre a importância das provisões para você. Eles ganham quando você não investe na sua educação financeira.

Você não precisa pegar dinheiro emprestado e ficar vários meses (ou anos) pagando prestações, juros e taxas para comprar aquilo que você necessita ou deseja. Você pode planejar as suas compras e as suas despesas com muita antecedência. Você pode poupar uma parte do que ganha como se estivesse pagando prestações para você mesmo, sem a necessidade de pagar juros e taxas para os outros. Você faz suas reservas e ainda ganha juros enquanto estiver acumulando suas provisões.

Consciência de quanto custa manter as coisas:

Outro ponto importante do provisionamento é ter a consciência sobre quanto custa manter as coisas. Quando você toma a decisão de sempre ter o smartphone mais atualizado do mercado, você também assumirá um custo mensal para permitir essa compra regular de smartphones pelo resto da sua vida.  Isso irá comprometer uma parte da sua renda todos os meses gerando um impacto no seu padrão de consumo. Quando você somar o provisionamento mensal para trocar seu smartphone, carro, roupas e computador por toda sua vida, verá que você só está trabalhando para trocar bens velhos por bens novos.

É isso que as empresas querem que você faça. É isso que atrapalha o seu projeto de independência financeira que falo nos meus livros (veja aqui).

Esse nível de consciência que estou propondo neste artigo, permite a você fazer escolhas mais inteligentes. Talvez você chegue a conclusão que trocar de smartphone todos os anos esteja comprometendo o acumulo de recursos para comprar outras coisas que você também considera importante, talvez atrapalhe seu projeto de independência financeira ou aposentadoria antecipada.

Você também terá uma maior consciência sobre o custo da depreciação das coisas quando refletir sobre esse tema. Quanto mais coisas você tiver na vida, mais custos de depreciação você terá. Quanto mais consumista, quanto maior o padrão de vida, maiores serão seus custos mensais para garantir a substituição e a manutenção dos objetos que você irá acumular. Quando a pessoa não faz suas próprias provisões, os custos são ainda maiores, pois existem os juros cobrados pelas linhas de crédito e financiamentos oferecidos pelos bancos.

É por isto que muita gente tem a nítida sensação de estar correndo em círculos. Quanto mais trabalham, mais compram coisas e mais essas coisas aumentam seus custos exigindo ainda mais trabalho e mais renda para manter todas coisas atualizadas e funcionando.

Provisões de Despesas e Impostos:

É inacreditável ver a quantidade de pessoas que passam por dificuldades financeiras no começo de cada ano devido a falta de provisionamento de recursos para pagamento de impostos e despesas que se concentram em meses específicos do ano.

Todos os anos você tem as férias, natal e ano novo. Todos os anos você termina o ano com dívidas depois de comprar presentes de natal, gastar com festas de virada de ano, fazer viagens de férias, etc. Todos os anos você precisa pagar matrícula e material escolar. Todos os anos você precisa pagar IPTU, IPVA, Licenciamento do carro, DPVAT e seguro do seu veículo. Será que faz sentido usar sua reserva de emergência para pagar despesas que acontecem todos os anos?

O ideal é que você passe o ano poupando uma quantia mensal para pagar essas despesas à vista e com desconto quando elas chegarem. No caso do IPTU é comum a existência de um desconto para quem paga através de uma parcela única. Muitas vezes o desconto é maior do que o valor que você receberia mantendo o dinheiro investido para pagar as parcelas mensais.

Veja um exemplo de planilha:

Se todos os anos você precisa pagar um IPTU de R$ 1.500,00, o correto seria separar o valor de R$ 125,00 todos os meses, começando com 12 meses de antecedência. No final dos 12 meses você terá os R$ 1.500,00 + juros que receberia mantendo esse dinheiro investido. Quando fosse necessário fazer o pagamento, você poderia optar entre pagar à vista com desconto ou pagar parcelado sem desconto, mas mantendo o dinheiro investido para receber juros sobre juros mensalmente até a quitação das parcelas. O mesmo raciocínio vale para o seguro do seu carro, para a matrícula escolar dos seus filhos e até para aquela viagem que você programou para suas férias.

Onde investir as provisões:

Você pode juntar todo dinheiro mensal reservado para provisões em um único investimento. O dinheiro fica misturado, mas você pode manter um controle através de uma planilha. Nessa planilha você pode separar o dinheiro e fazer um acompanhamento das despesas programadas. Você deve utilizar investimentos de renda fixa, principalmente os prefixados como: poupança, CDB, LCI, LCA, Tesouro Selic, Compromissadas, etc. Nunca utilize renda variável (ações, fundos multimercado, fundos imobiliários, etc).

Existem despesas que não possuem uma data exata para acontecer, como um computador quebrado ou um smartphone roubado. Os recursos dessas provisões devem ficar em investimentos que possam ser sacados a qualquer momento (investimentos com liquidez diária). Já a compra de um carro, que só acontecerá nos próximos 60 meses, pode ser aplicado em investimentos com carência e data de vencimento.

Não fique preocupado em buscar a maior rentabilidade do melhor investimento quando o objetivo for fazer provisões pequenas e de curto prazo. O simples fato de você fazer suas reservas para comprar seus bens de maneira planejada já resultará em enorme lucro, pois você não precisará pagar juros em empréstimos ou financiamentos. A verdade é que no lugar de pagar juros, você terá a oportunidade de ganhar juros sobre juros durante o período de acumulação de recursos. Até guardar dinheiro embaixo do colchão é mais vantajoso que pagar juros aos bancos. Considere os juros que você não pagará como juros ganhos.

Caso você tenha despesas previstas em dólares, deve buscar proteção em fundos cambiais ou comprando dólares com antecedência e regularidade. Vamos imaginar que você pretende fazer uma viagem para o exterior nos próximos 12 meses. Você calcula que a viagem custará US$ 10.000,00. Você poderia adquirir US$ 834,00 dólares todos os meses ou investir em fundos que seguem a variação do dólar. Se não pode poupar US$ 834,00 por mês, faça a viagem dentro de 36 meses e acumule US$ 277,77 por mês. Quanto maior a antecedência, menor o comprometimento mensal de recursos. Tentar acertar o melhor momento para comprar dólares é muito difícil, será uma questão de sorte ou azar. Se você comprar a moeda aos poucos, ficará com a média do  preço e não com o menor e nem o maior preço registrado no período.

Nos meus livros sobre investimentos você encontrará tudo que precisa saber sobre os investimentos mais importantes que existem no mercado.

Efeito da inflação:

A inflação também é previsível. Impostos costumam ser reajustados todos os anos. O material escolar dos seus filhos e suas despesas durante uma viagem de férias também sofrerão os efeitos da inflação. O governo trabalha com metas de inflação próximas de 4%. Guarde 10% a mais para compensar os efeitos da inflação. Se você teve uma despesa de R$ 1.200,00 com material escolar no último ano, reserve os R$ 1.200,00 e mais R$ 120,00 como prevenção contra a alta dos preços. Vale lembrar que se o dinheiro for investido, você terá juros sobre juros durante o período de acumulação que ajudará a reduzir os efeitos da inflação.

Baixe a planilha:

Você pode baixar a planilha que criei para escrever este artigo.

Baixar Planilha Exemplo Provisões

Continue aprendendo...

Se você gostou desse artigo, tenho certeza que também vai gostar da série de ferramentas, planilhas e livros que preparei para ajudar você. São conhecimentos e ferramentas que desenvolvi para o meu uso e que agora estou compartilhando entre os meus leitores. Clique aqui para conhecer os livros.

Sobre o Autor:

Leandro Ávila acredita que o conhecimento é uma riqueza que precisa ser dividida para ser multiplicada. É formado em administração de empresas e se especializou em educação financeira e de investimentos. Escreveu livros sobre Independência Financeira, Investimentos em CDB, LCI e LCA, Investimentos em Títulos Públicos e em Imóveis.
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Pereira Júnior
Visitante
Pereira Júnior

Excelentes essas orientações !!!

Leonardo
Visitante
Leonardo

Leandro, interessante esse conceito sobre provisões… ano passado eu optei pagar o meu iptu em 10x. Fiz uma simulação aplicando o dinheiro numa aplicação e renderia mais do que antecipar o pagamento do mesmo…. irei alterar o conceito esse ano. Leandro, tenho uma outra dúvida… recebi minhas ferias antecipada e guardei a mesma na poupança verso um fundo que invisto… acho que fiz errado pq a poupança rende mensal e o fundo diário, mas quando iria sacar o dinheiro iria perder a rentabilidade do dinheiro que já esta a longo prazo. Será que meu raciocínio esta correto?

Felipe de Freitas
Visitante
Felipe de Freitas

Grande amigo Leandro Ávila!

Parabéns por mais este perfeito artigo! Muito bem explicado, parabéns!

Pense em fazer vídeos educativos para o youtube! Fica a dica!

Inaldo
Visitante
Inaldo

Sabe o que é pior? De cada 100 pessoas que lerem esse artigo apenas 10% já seguem ou seguirão sua orientação, e olha que quem aqui vem já tem alguma educação financeira! O povo brasileiro não sabe poupar.

Tiago Malveira
Visitante
Tiago Malveira

Olá Leandro,

parabéns pelos ótimos artigos. Esclarecedores e linguagem fácil.

Tenho uma sugestão: registrar a data de publicação nos artigos.

Continue com esse belo trabalho.

Vagner
Visitante
Vagner

Gostei muito do texto. É bastante esclarecedor. Nunca tive grandes dívidas; sempre mantenho dinheiro para emergências, mas estava utilizando de forma incorreta. Agora aprendi a fazer diferença entre “dinheiro para emergências” e “provisões”.

Infelizmente recentemente fui dispensado e estou utilizando o “dinheiro para emergência”; estou ansioso para voltar a trabalhar e aplicar o aprendizado do clube dos poupadores.

Aproveito para perguntar o que devo fazer com o dinheiro recebido do “Acerto”, “FGTS” e “Seguro Desemprego” enquanto utilizo “dinheiro para emergências”?

Muito obrigado pelos textos esclarecedores.

Ricardo
Visitante
Ricardo

Olá Leandro, acompanho seu site já faz algum tempo. A cada artigo lido, vejo que agrego mais à minha edução financeira. Parabéns. Em relação ao seu artigo, parafraseando o livro de maior circulação do mundo: ” O dinheiro é para proteção”. Enquanto as pessoas forem escravas dele a felicidade fica limitada. Um abraço.

Newton Pivato
Visitante
Newton Pivato

Leandro, ótimo artigo. É impressionante o número de pessoas que não pensam em fazer provisões para despesas que com certeza acontecerão. Vejo isso de perto com amigos e familiares. Espero que seu artigo faça acender a luz amarela nas pessoas que ainda não fazem suas provisões. Parabéns pelo seu trabalho!

Leandro Magalhães Rocha
Visitante
Leandro Magalhães Rocha

Meu amigo, mais um texto fantástico! 100% objetivo, funcional e de valor inestimável para leigos em educação financeira como eu. Estou aprendendo muito com você e fico grato por disponibilizar tão vasto e rico conhecimento de forma tão clara e direta. Abraços e um excelente 2016!

Emerson
Visitante
Emerson

Olá Leandro!!
Boa noite!

Muito bom texto! Na verdade excelente… passa um filme na cabeça ao ler este texto! Muitas vidas poderiam ser diferentes se esse conhecimento e esta prática tivesse sido assimilado pelas pessoas.. inclusive familiares meus! Bom, o que me resta é fazer diferente e claro, no mínimo divulgar em meus círculos de amizade e familiar o conteúdo do seu blog! Parabéns! Confesso que inclusive estava “rodando” a internet esperando a atualização de um texto novo seu! Valeu a espera rsrs!
Finalizando, 2 questões: 1º Como seriam interessante até para um projeto de país, que a Educação Financeira pudesse ser matéria de currículo básico, no mínimo no ensino médio, para os jovens brasileiros. 2º Vejo que você vende livros sobre investimentos em imóveis – sou transparente em dizer que desconfio sempre de imediato na venda de produtos na net, oferecendo soluções fáceis… contudo estou começando a ficar convencido que seu material realmente possa talvez ser uma boa compra – tudo isso pra te perguntar qual a sua opinião em iniciar um investimento em Fll com valores mínimos w quais as fontes confiáveis para se informar sobre esta modalidade de investimento (Além é claro, ao que parece, dos seus livros!)
Desde já agradeço a resposta, e desculpa qualquer coisa.
Abraços
Emerson.

Eliton
Visitante
Eliton

Leandro!

Mais um otimo artigo. Se todos tivermos esta atitude de provisionamento, quem sabe as coisas comecariam a melhorar e nao colocariamos sempre a culpa nos governantes que nos mesmos elegemos. Se cada um fazer a sua parte, com certeza teremos um mundo melhor. Obrigado pela planilha.

Feliz 2016!

Leonardo
Visitante
Leonardo

Excelente sugestão de fazer provisões, Leandro. Fazendo isso, não pesa tanto todo mês para o indivíduo. No meu caso, sempre que chega os grandes gastos, eu reduzo, naquele mês, o dinheiro que eu separo para investimentos e compro ou pago a obrigação. Mas este também é um método bastante efetivo. Abraços.

Matheus Cavalheiro
Visitante
Matheus Cavalheiro

Isso se chama Planejamento Financeiro (adicionaria “Básico”!). Uma pena que não esteja presente na maioria das famílias. Excelente artigo e feliz 2016!

Sandro Luiz
Visitante
Sandro Luiz

Muito bom o texto e muito bem redigido. Nunca havia pensado nada sobre provisão, apesar de ser óbvio e muitas vezes fazê-la, sem nem mesmo dar nome a esse ato.

Francisco
Visitante
Francisco

A ideia é a certa. o problema que quando você economiza a maioria só tem a opção da poupança que as vezes perde pra inflação. quando você for pagar vai faltar dinheiro.o IPTU aqui da minha cidade subiu de 2013 ate 2015, 289%, que investimento cerca isso.

Bruno David
Visitante
Bruno David

Parabéns, Leandro

Suas informações e dicas são, deveras, inportantes para uma sociedade mais consciente e disciplinada financeiramente. confesso, que fazia parte da maioria (consumista, desequilibrado e soberbo). Tudo mudou quando passei a DESEJAR o conheecimento como propulsor de mudança de comportamento na vida econômica. Para isso contei (e conto) com vossos preciosos escritos. Um grande abraço e sucesso para todos nós em 2016. Felicidades!

ronaldo
Visitante
ronaldo

Parabéns Leandro.
Muito bom o artigo. Simples e direto.

Marcelo
Visitante
Marcelo

Parabéns pelo artigo, Leandro. Aprendo um pouco mais a cada dia que leio seus artigos. Tive um imprevisto na metade deste ano e meu fundo de reserva foi superimportante neste momento. Infelizmente não foi suficiente, mas cobriu boa parte dos gastos e praticamente conseguirei repor o valor em 3 meses. Se não fizesse isso, provavelmente estaria pagando o banco ano que vem inteiro.

Antônio Márcio
Visitante
Antônio Márcio

Oi Leandro! Já adquiri seus E-books “Livro negros dos imóveis e Como investir em imóveis” os quais sanaram várias dúvidas que eu tinha sobre o assunto. Gostaria de parabenizá-lo pelo trabalho que faz, esclarecendo e educando financeiramente pessoas leigas com seus artigos esclarecedores e de fácil compreensão, como este sobre “Provisões”. Muito obrigado e continue ajudando pessoas com seus magníficos artigos.

P.S. Sempre que tenho oportunidade, falo sobre você, o trabalho que realiza e divulgo o site: clubedospoupadores.

José Claudio
Visitante
José Claudio

Caro Leandro, parabéns por mais esse artigo!
Concordo com teu comentário, quando diz que as pessoas são infelizes por não controlarem seus gastos. São pessoas impulsionadas pelo imediatismo de adquirirem bens, sem a provisionamento necessário. Tenho um caso dentro da minha casa, meu filho. Continuamente tenho o alertado para a situação, e sinto que ele aos poucos tem repensado no assunto. Como diz os ditos populares: ” a dor ensina a gemer”; “a melhor escola da vida, é o mundo”, e, se não assimila os ditos anteriores, então: ” errar é humano, mas, persistir no erro é burrice.”

Abner Alberti
Visitante
Abner Alberti

Boa noite Leandro… Muito bom esse conteúdo… eu já fazia um planejamento no ano referente alguns itens do carro como ipva, manutenção e de pequenas viagens.. mas essa parte dos outros objetos realmente gostei muito, da pra se ter uma ideia de quando vai ser trocado e a gente já se previne…. Muito bom cada dia estou aprendendo mais com os seus conteúdos…
Valeu e abraços.

Ricardo
Visitante
Ricardo

Olá Leandro,

Penso que atualmente estamos muito mais dependente do dinheiro do que há uma ou duas gerações.
Meus pais moravam na roça, eram agricultores e precisavam de muito pouco dinheiro para vivier, armazenavam até a próxima plantação e acho que só compravam sal. O restante eles plantavam e colhiam ou trocavam.

Hoje, eu, como a maioria das pessoas, moram na cidade, e com este imediatismo e os juros que alguns brasileiros pagam vejo que as pessoas estão ficando muito endividadas. Conheço famililas que o homem e a mulher trabalham, tendo dois empregos cada um e o dinheiro ainda não é suficiente. São quatro contra-cheques e o dinheiro não é suficiente para pagar as contas.

Acho que as pessoas precisam se educar melhor financeiramente. A tecnologia está aí para nos proporcionar melhor qualidade de vida e o mundo não tem volta, e compramos muito, mas antes de comprar algo acho que as pessoas deveriam refletir se relmente precisam de tal produto.

Acabamos nos tornando muito dependente de bens materias e diante da realidade atual, é muito importante as provisões, o mês de janeiro está aí e muitas contas típicas deste mês virão ( Ipva e outros).

Leandro, parabéns pela sua disponibilidade em ajudar as pessoas a se entenderem melhor com o dinheiro. eu mesmo já aprendi muito com os seus artigos. Um abraço.

Dieggo
Visitante

Olá Leandro, acompanho o clube dos poupadores já faz alguns meses e estou gostando muito do aprendizado. Tenho uma dúvida diferente do tópico, se não for incômodo. Qual a melhor forma de manter o capital de giro de uma empresa a ser resgatado a cada 30 dias? Pelo que tenho lido é no tesouro selic, procede?

Ailton
Visitante
Ailton

Parab…\o/, \o/, \o/, \o/, \o/, Ávila por mais um excelente texto! Agora ficou claro, provisão financeira, esse é nome daquela atitude que realizei em jul 2015 para assegurar meus 10% de desconto em 05 fev 2016 ao quitar o IPVA em cota única. Intuição, admito, mas com conhecimentos depreendidos a partir da leitura de artigos do clube dos poupadores a partir de janeiro 2015. Ah! outra coisa, muito obrigado por disponibilizar a planilha, pois eu estava usando bloco de notas por não ser familiarizado com excel. Tenham todos um excelente ano de 2016 e que ele seja de muita provisão financeira.

Ivan Siqueira
Visitante
Ivan Siqueira

Caro Leandro,

Parabéns pela qualidade das informações que tão generosamente você vem oferecendo. Quando comecei a lecionar na Universidade, há aproximadamente 5 anos, fui desencorajado do objetivo de desenvolver um projeto de educação financeira para a escola básica. Lendo e compartilhando os seus artigos entre os meus alunos, amigos e familiares, sinto enorme alegria pelo alcance e transformação que o seu trabalho vem produzindo em tão curto espaço de tempo. Meu objetivo agora é levar a discussão e proposição de programas de educação financeira para o currículo mínimo na esfera federal.

Feliz 2016!

marcio
Visitante
marcio

parabéns !!! muito bom seus esclarecimentos !!!!

Arnezino
Visitante
Arnezino

Leandro, estou aqui hoje para agradecê-lo não só por este artigo, mas por todos os outros que já li, e no dia 09/01/2016 vai fazer um ano que eu tive a felicidade de conhecer este blog, a partir daí minha vida financeira mudou muito. Confesso que eu já tinha uma certa disciplina em poupar parte do meu salário, mas eu só conhecia a poupança e o Brasilprev. Hoje consigo fazer meu dinheiro render o que não rendia antes em aplicações de renda fixa, com excelentes taxas. Feliz 2016.

Thaís
Visitante
Thaís

Excelente artigo, Leandro: simples, objetivo, esclarecedor e inspirador. Parabéns e obrigada por sempre dividir conosco suas informações e dicas.

Heno Fonseca Filho
Visitante
Heno Fonseca Filho

Nota1000 sem comentários pra você!!!

Samuel
Visitante
Samuel

Bom dia Leandro,

Venho criando interesse pela educação financeira a algum tempo, estou acompanhando o trabalho aqui na página e esse é meu primeiro comentário, queria agradecer pelo excelente conteúdo e clareza na informação. Esse é com certeza um serviço de utilidade publica que o governo não tem interesse que nós saibamos, ao invés de dar o peixe você está ensinando muita gente a pescar e isso é motivador e me alegra muito saber que existam pessoas assim.

Continue com o ótimo trabalho e tenha um Feliz 2016.

Monya Gomes
Visitante
Monya Gomes

Muito bom seu texto, Leandro! Sempre com dicas importantes.
Realmente sobre bancos agradecerem a falta de educação financeira do povo é fato.
Tenho lido bastante sobre poupar… mas a parte de investir ainda é problema para mim, medos que as vezes nos atrapalham e continuamos na antiga poupança.
Durante todo o ano de 2015 investi na poupança, para abrir minha empresa, agora em 2016. Bati a minha meta, mas o planejamento vai muito além.
Agora que já estou no barco… tô tentando remar, e mais uma vez com medo das tempestades…. acredito que precisarei do banco, e isso me preocupa. Existe taxa pra tudo.
O que fazer numa situação que vc acha que vai afundar? Largar o barco ou tentar remar até o mar abrandar? No momento só estou pressentindo que a brisa está dando um sinal.

Santos Jr.
Visitante
Santos Jr.

Esse é sem dúvidas o melhor site de educação financeira do Brasil! Não consigo mensurar o quanto sou grato pelo trabalho de vocês! Muito obrigado!

Suelene Coelho
Visitante
Suelene Coelho

Leandro, gostaria de enfatizar que adoro seus artigos. E este sobre provisões, a meu ver, foi o melhor presente que você nos concedeu… Eu e meu esposo sempre projetamos despesas sazonais para o ano seguinte, mas contando quase sempre com o 13º, férias e gratificações de desempenho… A sua pespectiva de provisão mensal para esses gastos sazonais, poupados um pouco a cada mês, não compromete os investimentos com as receitas extras de final de ano. Obrigada Leandro!!! Que Deus sempre te ilumine e conceda muitas bençãos.

Raphael
Visitante
Raphael

Mais um artigo maravilhoso. Nao sei se ja existe, mas gostaria de sugerir um artigo orientando os investimentos em fundos cambiais para programarmos uma viagem internacional. Muito Obrigado pelos esclarecimentos sempre coerentes!.,

Eduardo
Visitante
Eduardo

Suas dicas estão mudando minha forma de enxergar meu comportamento com minhas finanças. Obrigado por abrir meus olhos!

Sueli
Visitante
Sueli

Excelente Leandro!
Dicas valiosas.

Pobre Marre
Visitante
Pobre Marre

Leandro, entro na fila do que gostara\m muito desse artigo. Será mais um passo em minha educação financeira. com a ajuda de aplicativos para celular, desde 2014 comecei a anotar meus gastos e consegui ter a visão de para onde vai meu dinheiro possibilitando estimar média de gasto mensal. Agora o conceito de provisão achei muito interessante mesmo.
Seus artigos tem ajudado a mim e a muita gente. Sucesso em sua vida e que vc receba muito mais do que tem oferecido neste site.
Um excelente 2016!

Marcelo
Visitante
Marcelo

Leandro, parabéns pelo artigo.
Sou contador e gostaria de registrar aqui que seu artigo está em linha com as regras de boas práticas contábeis. De acordo com estas, usa-se esta prática das provisões para preservar a manutenção da capacidade física e financeira de uma entidade. Ou seja, de forma que ela não se descapitalize ao longo dos anos, gastando ou distribuindo os lucros (caixa gerado) que devem ser inevitavelmente usados na reposição de seus ativos e pgto de obrigações.

Neste sentido gostaria de sugerir se vc não poderia criar para os que acompanham seu blog uma planilha completa com: Orçto (FlxCx) pessoal, Balanço pessoal, Cadastro de Bens (depreciáveis) e por fim integrando com as planilhas de comparação de investimentos e de evolução de investimentos que vc já disponibilizou no blog de forma que as pessoas tenham uma ferramenta mais completa para acompanhar e tomar decisoes

Sei que daria um trabalhinho (rsrsrs), mas seria de grande ajuda

Marcelo Grifo

Nicholas
Visitante
Nicholas

Leandro, parabéns pelo excelente artigo! Chamei minha esposa para ler comigo logo após receber. Mostrei a ela porque decidimos no ano passado justamente fazer esta poupança mensal para as despesas obrigatórias do ano seguinte e como resultado, temos os recursos para pagar IPTU, IPVA, Licenciamento, DPVAT e outras despesas à vista, aproveitando os descontos oferecidos! Isso resulta em um final de ano bem mais tranquilo e sem o medo do Janeiro negro, onde a conta do cartão de crédito de Dezembro mais as despesas do início do ano já deixam você desmotivado!

marcelo pereira
Visitante

Leandro como sempre um ótimo artigo e este veio pra brindar o ano novo. Vou começar a seguir seu conselho. Muito grato por todos os artigos publicados neste ano e pelo excelente trabalho que realiza em prol de todos nós. Um feliz ano novo, sucesso e prosperidades na saúde, amor, amigos, família, trabalho e capital!!! Um forte abraço!!!

Laércio
Visitante
Laércio

Olá! Leandro, excelente artigo, meu parabéns!

Eduardo
Visitante
Eduardo

Excelente artigo! Obrigado!

Raquel Oliveira
Visitante
Raquel Oliveira

Como sempre, excelentes dicas, gostei tanto que compartilhei com alguns amigo. Parabéns.

Dema
Visitante
Dema

Em outras palavras fazer provisão é economizar, é deixar de gastar em coisas desnecessárias.
Quem trabalha com contabilidade sabe que as empresas constituem varias provisões, cuja contra partida foi deduzida do lucro, mas claro o dinheiro fisico da provisão continua no caixa?Bcos.
As pessoas fisicas, dentro da condição de cada uma, devem fazer o mesmo.
Feliz 2016 para todos.

Marcel
Visitante
Marcel

Leandro, no caso das provisões de IPVA e IPTU em que o pagamento com desconto ocorre em janeiro/fevereiro, qual seria a melhor aplicação nesse caso?

Exemplo – IPTU de R$ 1.200,00 a ser pago em janeiro/2017 e faço provisões mensais de R$ 100,00 entre janeiro/2016 e dezembro;2016. A provisão de dezembro ficará cerca de 1 mês e terá que ser utilizadas no pagamento em janeiro.

Existe alguma aplicação para menos de 1 ano e que ganhe do IPCA sem ser a caderneta de poupança para ir fazendo aportes mensais das provisões?

Fabricio PC
Visitante
Fabricio PC

São artigos como este que fazem seu site ser o sucesso que é.
Nunca antes havia pensado no conceito de “provisão” conforme mostrado neste artigo, apenas encarando como sinônimo de “reserva de emergência”.
Muito obrigado por mais este importante ensinamento para a vida.

Bruno Jerônymo
Visitante
Bruno Jerônymo

Boa tarde Leandro,

Excelente texto, assim como os outros que tenho lido aqui. No caso de investir estas provisões, poderia me esclarecer que tipo de investimento posso utilizar para aportes mensais, visto que o CDB, LCI e LCA possuem um valor inicial para investimento?
No caso do Tesouro Selic, seria vantagem mesmo tendo que resgatar o valor em 1 ano para pagar impostos por exemplo, e assim pagar uma alíquota maior de IR?
Existe alguma outra opção mais adequada para este objetivo?

Desde já agradeço.

Att,

RAFAEL
Visitante
RAFAEL

Leandro, boa tarde, de antemão quero desejar feliz ano novo e agradeço o grande aprendizado ao qual tens proporcionado.
Estou em dúvida em aplicar num CDB que gira em torno de 18,50% para 3 anos ou um LCA que rende 16,30% em 2 anos.
Considerando os impostos, o LCA seria mais vantajoso.
O banco seria o mesmo.
Como tenho mais duas aplicações no pré fixado penso em aplicar nesses ou então a 117% do CDI.
O que você me aconselharia?

Muito obrigado.

maicon
Visitante
maicon

Perfeito.

Danilo
Visitante
Danilo

Leandro, admiro muito o que você faz aqui. Descobrir o “Clube dos Poupadores” foi um dos grandes acontecimentos de 2015 na minha vida. Valeu!

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