Bancos Confiáveis para Investir: Como avaliar

Vou mostrar como você pode pesquisar se um determinado banco é confiável para investir o seu dinheiro em CDB, LCI, LCA, compromissadas ou mesmo na caderneta de poupança. Você também poderá avaliar a situação das financeiras que costumam emitir títulos privados como LC (Letras de Câmbio) e RDB (que funcionam como o CDB). Apesar das corretoras serem apenas intermediadoras, também será possível verificar a saúde financeira das mesmas.

Quando você começar a se reeducar financeiramente vai logo perceber que os grandes bancos não oferecem as melhores oportunidades de investimento. Infelizmente o brasileiro ainda concentra grande parte dos seus investimentos (mais de 80%) em apenas seis grandes bancos (fonte). Isso significa que Banco do Brasil, Caixa Econômica, Itaú, Bradesco e Santander não encontram nenhuma dificuldade para conseguir o dinheiro que precisam para manter suas operações. Conseguem dinheiro barato com muita facilidade.

A baixa concorrência, em qualquer setor, é extremamente prejudicial a sociedade. No setor bancário não poderia ser diferente. Os banqueiros sabem que as pessoas preferem bancos grandes, por falta de informação ou por medo do desconhecido. Por isto eles exageram na cobrança de tarifas e na oferta de baixas taxas de rentabilidade nos investimentos que oferecem. Eles sabem que o brasileiro não tem costume de trocar de banco ou de pesquisar outras alternativas.

Pouca gente sabe que existe uma centena de instituições financeiras de menor porte que oferecem investimentos mais rentáveis que os grandes bancos. Já mostrei através deste artigo (clique aqui) e deste outro artigo (clique aqui) como você pode descobrir bancos que oferecem as melhores taxas de juros. Também já mostrei como funciona o FGC que oferece proteção, dentro de determinados limites, contra a falência dos bancos.

Mesmo aqueles que já sabem sobre a oportunidade que existe nos bancos médios, sentem dificuldade na identificação de quais bancos são mais confiáveis ou oferecem maior ou menor risco.

Inversão de papéis:

O negócio de bancos e financeiras é emprestar dinheiro. Só que eles não emprestam o próprio dinheiro, emprestam o dinheiro dos outros. Funcionam como os intermediários entre pessoas superavitárias (que gastam menos do que ganham) e pessoas deficitárias (que gastam mais do que ganham). O lucro dos bancos esta na diferença entre os juros que pagam aos investidores e os juros que cobram dos devedores.

Quando você pede dinheiro emprestado para um banco, ele faz uma verdadeira devassa na sua vida financeira antes e emprestar o dinheiro. Quando os papéis se invertem e você como investidor se torna o credor do banco, deveria fazer uma devassa nos indicadores do banco para verificar se ele está oferecendo taxa de juros compatíveis com o risco que oferecem como devedores.

Recentemente recebi um relato de um leitor incomodado com a baixa taxa de rentabilidade de um investimento oferecido por um grande banco público. O banco estava oferecendo uma LCA que pagava o equivalente a 70% do CDI, ou seja, a rentabilidade seria equivalente a 70% da taxa DI que o site da CETIP divulga através do endereço www.cetip.com.br. Observando sites que divulgam a rentabilidade do mesmo investimento oferecidos por diversos bancos (veja aqui) ele percebeu que existiam instituições oferecendo 97% do CDI. O problema é que essa pessoa tinha medo de investir em uma LCA emitida por um banco que ele não conhecia. Veja como investir em LCI e LCA aqui. Veja como simular uma LCI ou LCA.

Você pode reduzir esse medo avaliando os indicadores que os bancos são obrigados a divulgar, mas que a maioria das pessoas não sabem que existe.

Avaliando a confiabilidade dos bancos

Muitas ferramentas úteis e gratuitas estão surgindo para os pequenos investidores nos últimos anos. Uma dessas ferramentas é o site “Banco Data” que fica no endereço www.bancodata.com.br. Não sei quem é o dono do site, mas parece ser uma iniciativa individual. Não achei nenhuma informação sobre a existência de alguma empresa por trás do projeto.

O site oferece um grande serviço de utilidade pública ao listar, de forma organizada, muitas informações sobre bancos, financeiras, corretoras e cooperativas de crédito. São todas informações públicas que aparecem nos balanços que os bancos são obrigados a divulgar regularmente. O site possui informações sobre mais de 1600 instituições financeiras. Essa ferramenta me fez poupar um bom tempo ao facilitar o acesso a uma grande quantidade de informações.

Relatórios e Balanços:

Observe que existe um botão chamado “Menu” no topo do site Banco Data. Clique nele e depois selecione “Relatórios e Balanços”. Você vai encontrar as categorias: Bancos Comerciais, Financeiras, Mercado de Capitais, Cooperativas de Crédito, Bancos de Investimento e Bancos de Desenvolvimento.

Bancos Comerciais:

Clicando em Bancos Comerciais você encontrará três listas ordenadas: Maiores Bancos, Maiores Lucros e Maiores Prejuízos. O endereço direto é este aqui. Essas três listas já oferecem uma visão geral rápida que permite comparar a situação dos bancos. Quando acessei o site, no momento em que este artigo estava sendo escrito, existiam 95 bancos comerciais na lista decrescente dos maiores bancos. Esses bancos se dividiam entre a lista dos 71 que tiveram lucro e os 24 que tiveram prejuízo no último trimestre.

Entre os bancos que fecharam o último trimestre com prejuízo, pude identificar alguns bancos médios conhecidos por emitirem títulos privados como LCI, LCA e CDB com boas taxas de rentabilidade através de diversas corretoras. Isso já explica o motivo das boas taxas.

Sempre que você estiver diante de um investimento que oferece uma taxa de rentabilidade elevada (bem acima da taxa DI e da Taxa Selic), você deve se lembrar que bancos não oferecem taxas elevadas por bondade. Os juros que os bancos oferecem sempre representam um prêmio para compensar uma percepção maior de risco por parte dos investidores. Juros maiores são oferecidos quando o banco encontra dificuldades para captar recursos quando os juros eram menores.

Um banco que fechou seu último balanço trimestral com prejuízo certamente terá mais dificuldade para conseguir dinheiro emprestado oferecendo seus títulos (CDB, LCI, LCA, etc). Os investidores bem informados sempre “emprestam dinheiro” para os bancos que oferecem a melhor relação de retorno e risco. Devemos exigir juros maiores de instituições com indicadores piores.

Diante de duas oportunidades semelhantes de bancos diferentes é útil utilizar essas informações para tomar a decisão pelo banco que está em melhores condições financeiras. Quanto mais ativos, melhor. Quanto maior o lucro, melhor. Quanto maior for o prejuízo, pior.

Financeiras:

Também existe um ranking das financeiras que você verá no endereço www.bancodata.com.br/financeiras. As financeiras costumam emitir LC (Letras de Câmbio) que funcionam de forma semelhante ao CDB.

Você vai perceber que financeiras são instituições menores que bancos comerciais. Elas possuem menos ativos (menos dinheiro) e lucram menos. No dia que escrevi o artigo, 25% dos bancos tinham fechado o trimestre com prejuízo enquanto 32% das financeiras estavam no prejuízo. Só perdem para as corretoras, onde 36% fecharam o trimestre com prejuízo.

Corretoras:

Para acessar a situação das corretoras basta clicar no menu -> relatórios e balanços -> mercado de capitais. O link direto é este aqui. É importante lembrar que corretoras não emitem títulos próprios de CDB, LCI ou LCA. Elas apenas vendem o título dos outros como uma intermediadora entre o investidor e o emissor do título. Também não fazem empréstimos. Quando você investe através de uma corretora, você não está emprestando dinheiro para a corretora.

Mesmo assim é importante acompanhar a situação financeira da corretora que você pretende utilizar para investir. Nada mais desagradável do que acordar e ler nos jornais que a corretora por onde você investia seu dinheiro fechou as portas. Você terá que mudar de corretora para continuar acessando seus investimentos. Se estiver com dinheiro parado na conta da corretora terá que verificar como eles vão devolver esse dinheiro.

Se você pretende investir em bancos de médio porte, é muito útil ter uma conta em uma boa corretora. É através das corretoras que você pode investir sem a burocracia de abrir contas em diversos bancos de médio porte, mas nem todas oferecem renda fixa. Se ter conta em um banco grande já é fonte de chateações, imagine como seria ter conta em diversos bancos médios, ao mesmo tempo, para aproveitar as oportunidades que eles oferecem. Já mostrei como escolher corretoras neste outro artigo.

Ranking da Agências de Classificação de Risco:

Existem agências que realizam avaliações constantes do risco que o investidor estará correndo se investir em determinada instituição financeira. Já mostrei como consultar essas agências diretamente, como neste outro artigo, mas o Banco Data facilita muito as coisas ao criar uma listagem de instituições com suas classificações. Para entender mais sobre classificação de risco visite aqui.

Visite a opção “Escalas de Classificação de Risco” no endereço www.bancodata.com.br/escalas. Você verá a classificação das três principais agências do mundo, que são a Fitch, Moody’s e Standard & Poor’s. Quanto mais alto estiver o banco nessa listagem, mais seguro será emprestar dinheiro para este banco através dos investimentos que ele oferece (com base na avaliação de cada agência). Essa listagem facilita muito a comparação entre os bancos.

O site também oferece um “Monitor de Ratings” no endereço www.bancodata.com.br/ratings onde você pode acompanhar as últimas atualizações das notas de risco. Periodicamente as agências revisam as notas ou as suas perspectivas. As agências podem reafirmar a nota que o banco já tem, podem aumentar ou rebaixar a nota.

Informações detalhadas:

Em todos esses relatórios que citei anteriormente é possível clicar no nome do banco para acessar um relatório completo. Você também pode acessar um relatório específico através do campo de busca. No menu superior existe um campo chamado “Busca de Balanços”. Fazendo a busca vai aparecer o nome do banco e o botão azul “Ver Relatório”. O relatório possui vários gráficos que facilitam muito a visualização do histórico de dados e a comparação entre os bancos.

Veja o gráfico da posição no Ranking de Instituições:

Este gráfico é de um banco qualquer que escolhi para exemplificar. Observe que entre 2014 e 2015 esse banco vem caindo de posição na lista dos maiores bancos (linha azul). A linha verde em queda indicou uma baixa nos lucros.

Índices de Basiléia e Imobilização:

Esse gráfico mostra duas informações importantes e pouco conhecidas do pequeno investidor que é o índice basiléia e a imobilização dos bancos. Quanto maior for o índice Basiléia, melhor.  No exemplo acima o banco estava com Basiléia de 13,7% em março de 2014. Em 2016 esse índice estava em 15,1%. Isso significa que para cada R$ 100,00 emprestados pelo banco para seus clientes, o mesmo possuía patrimônio de R$ 15,10. É por isso que quanto mais elevado for este índice, maior será a garantia de que o banco terá capacidade de honrar com seus compromissos. Vale destacar que o índice mínimo exigido pelo Banco Central do Brasil é 11%. Os dois maiores bancos privados do Brasil tinham basiléia de 17,6% e 16,8% quando este artigo foi escrito. Pode parecer estranho para a maioria das pessoas (é estranho mesmo), mas os bancos podem emprestar dinheiro que não possuem. É o chamado “sistema de reserva fracionárias“.

Já o índice de imobilização é o contrário. Quanto menor, melhor. No nosso exemplo acima o índice era de e 2,2% em 2013 e agora em 2016 saltou para 19,1%. Isso significa que para cada R$ 100,00 do patrimônio do banco, R$ 19,10 estavam investidos em bens que não possuem uma liquidez imediata, ou seja, imobilizados em imóveis, veículos, materiais, etc. Quanto menor o índice, mais rápido o banco terá condições de usar seu patrimônio para honrar seus compromissos em caso de dificuldades. O índice máximo tolerado pelo Banco Central do Brasil é 50%. Os dois maiores bancos privados do Brasil possuem índices de imobilização de 27,30% e 33,90% atualmente.

Lucro Líquido Trimestral:

Esse gráfico mostra um histórico do lucro trimestral de um dos bancos que usei como exemplo. Isso permite visualizar se os lucros são consistentes e se existe uma tendência de alta ou de queda. Bancos em dificuldade costumam operar com prejuízo consistente.

 

Patrimônio Líquido:

Permite acompanhar a evolução do patrimônio líquido dos bancos. É desejável o crescimento, ou pelo menos a estabilidade, do patrimônio líquido. Já o Patrimônio de Referência é a soma do patrimônio líquido com outros itens como provisão, dívidas subordinadas, instrumentos híbridos de capital de dívidas e subtraídos de reservas, créditos tributários, ativos diferidos, entre outros. Dessa forma, o Patrimônio de Referência reflete melhor a situação do banco.

Conclusão:

É muito importante que os pequenos investidores descubram as oportunidades oferecidas pelos bancos de médio porte. No passado, somente grandes investidores e os gestores de fundos de investimento tinham acesso a estes bancos. Hoje, o acesso ficou mais fácil depois que as grandes corretoras começaram a ofertar produtos de renda fixa emitidos por diversos bancos. Sem a popularização da internet isso não seria possível, pois todas as operações são online.

Também precisamos agradecer aqueles que dedicam tempo, dinheiro e energia desenvolvendo ferramentas que ajudam os pequenos investidores através da internet. Muitas vezes essas iniciativas são individuais e surgem para suprir a necessidade do próprio desenvolvedor.

Infelizmente, no mercado financeiro, a ignorância do pequeno investidor é fonte de lucro para muitas instituições. É graças a essa ignorância financeira que muitos investimentos ruins e com baixa rentabilidade são muito ofertados (exemplos: títulos de capitalização e caderneta de poupança). A falta de educação financeira de muitos é uma oportunidade de lucro fácil de grandes instituições.

Por isso as iniciativas individuais de pessoas que criam ferramentas, sites, aplicativos, que escrevem livros ou elaboram cursos sobre educação financeira e investimentos devem ser valorizadas. São estas pessoas que estão ajudando pequenos investidores brasileiros a obterem melhores resultados. Iniciativas do governo e das próprias instituições financeiras são apenas decorativas.

By |19/07/2016|Categories: Ferramentas|177 Comments

About the Author:

Leandro Ávila é administrador de empresas, educador independente especializado em Educação Financeira. Além de editor do Clube dos Poupadores é autor dos livros: Reeducação Financeira, Investidor Consciente, Investimentos que rendem mais, e livros sobre Como comprar e investir em imóveis.

177 Comments

  1. Isaque Santos 19 de julho de 2016 at 9:39 - Reply

    Excelente artigo!

    Obrigado por mais essa contribuição.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 20:45 - Reply

      Por nada Isaque

    • Alexander 19 de julho de 2016 at 23:22 - Reply

      Olá!

      Obrigado por mais um bem escrito, direto e importante texto.

      Tudo de Bom!

      Abraço.

  2. Tiago C 19 de julho de 2016 at 9:54 - Reply

    Leandro, mais uma ótima ferramenta. Obrigado pela informação.

  3. Ana Lúcia Faria 19 de julho de 2016 at 10:30 - Reply

    Olá, Leandro,

    Excelente artigo! Muito claro e didático como os demais! Esse artigo complementa o outro sobre o Risco de Investir nos Bancos, o site Banco Data tem um design que permite boa visualização das informações.

    Obrigada por nos proporcionar mais um conteúdo útil e de qualidade.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 20:47 - Reply

      Oi Ana, espero que o autor mantenha o site atualizado por muito tempo.

      • Rodrigo 21 de julho de 2016 at 10:31 - Reply

        Obrigado Leandro pelas informações, ótimo artigo. Valeu.

  4. Almeida Newton 19 de julho de 2016 at 10:36 - Reply

    Leandro, quero agradecer por este artigo, educação financeira é essencial para a vida e isso, infelizmente, não aprendemos na escola. Como curiosidade, cito uma fraude que lesou alguns conhecidos meus. Tempos atrás, fiquei sabendo de um “grupo de investimento” que pagava 4% ao mês aos investidores. Curioso, indaguei algumas pessoas que colocavam seu dinheirinho nesse grupo para saber no que eles aplicavam, ninguém sabia ao certo, imóveis, ações, empreendimentos, respondiam. Todos se sentiam espertos por fazer um bom negócios e evitar os bancos, afinal, estes são maus e gananciosos. Enfim, chegou o dia em que algumas pessoas quiseram resgatar seu dinheiro e nada deles receberem, foram à delegacia e registraram queixa, o inquérito foi enviado à PF e até hoje estão esperando a devolução do dinheiro. Segundo reportagem que li, a fraude chega a 1 bilhão de reais. O curioso é que no início dos problemas, a maioria dos lesados culapavam aqueles que registraram queixas, como se eles fosse a causa, e não lesados como eles.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 20:51 - Reply

      Oi Almeida. Na verdade não existe investimento com rentabilidade garantida que esteja muito acima da taxa DI ou do que os títulos públicos pagam. Até existem investimentos que podem oferecer taxas muito elevadas, mas isso não acontece de uma forma garantida, você sempre estará exposto a o risco. Por isso sempre que alguém aparecer oferecendo rentabilidade muito elevada e garantida é bom desconfiar.

  5. Janilson Leônidas 19 de julho de 2016 at 11:16 - Reply

    Olá Leandro

    Realmente, o interesse dos bancos é utilizar nossa dinheiro para conseguir bons lucros e nos dar uma fatia pífia no final. E quando se trata dos maiores bancos, menor ainda. Com o FGC e com pesquisa detalhada de bancos menores, creio ser uma boa. Mas com o Tesouro direto está ai com fácil acesso. Creio ser mais viável. Comecei com o tesouro há 6 meses e realmente nós mesmos podemos gerenciar nossos ganhos sem intermediários. O que acha? em termos de renda fixa, o tesouro é bem melhor que um cdb de um banco de menor porte?Ainda mais levando em conta que pode ser até variável, se optarmos por alguns títulos, como o ipca + 2035 por exemplo.

    Muito obrigado pela dicas.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 20:53 - Reply

      Oi Janilson. O Tesouro tem a vantagem de ser garantido pelo Tesouro Nacional. Como o Tesouro Nacional é literalmente o caixa do governo federal, para onde vai a arrecadação dos impostos, podemos dizer que ele é garantido pelo bolso de todos os brasileiros.

    • Carol VI 20 de julho de 2016 at 15:16 - Reply

      Não entendi a parte “(…) nós mesmos podemos gerenciar nossos ganhos sem intermediários.”.
      Para comprar TD vc precisa de um intermediário, seja corretora ou banco.

      • Leo 21 de julho de 2016 at 1:07 - Reply

        Acredito que ele quis dizer sem intermediários que já comprometer seu lucro, ja que algumas corretoras nao cobram custódia em renda física.

  6. Walisson Silva 19 de julho de 2016 at 13:25 - Reply

    Excelente artigo!!
    O curioso que eu e meus colegas de trabalho estávamos discutindo exatamente sobre como identificar qual seria a melhor opção para a compra de LCI, LCA e CDB. O site Banco Data vai facilitar muito as coisas por aqui…

    Parabéns!!

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 20:54 - Reply

      oi Walisson, facilita muito por concentrar a informação em um único lugar.

  7. Eduardo 19 de julho de 2016 at 13:31 - Reply

    Parabéns pelo artigo, mais um bem esmiuçado e com links diretos para as informações mias importantes mas bem guardadas. Muito obrigado, seus artigos me ajudam e muito na decisões sobre finanças que tomo.

  8. Mr. Webster 19 de julho de 2016 at 15:37 - Reply

    Mais um artigo excelente, rico de informações de importância essencial.
    Muito obrigado, Leandro.

  9. Adalberto Campos 19 de julho de 2016 at 16:12 - Reply

    Excelente texto Leandro, não conhecia o índice basileia, vou estudar e me aprofundar no assunto. Obrigado!

  10. Daniel 19 de julho de 2016 at 18:55 - Reply

    Ola Professor Leandro,
    Comecei recentemente a acompanhar o seu site e começar a poupar. Agradeço desde já pelos ensinamentos. Qual seria mais vantajoso: aplicar no tesouro direto ipca ou títulos privados de bancos menores? Você e muitos recomendam a diversificação dos investimentos. Seria melhor começar desde cedo essa diversificação ou acumular um capital mais expressivo com o papel mais rentável no momento?
    Obrigado pela resposta.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 20:59 - Reply

      Oi Daniel, se existisse um investimento que superasse todos os outros todo mundo concentraria seus investimentos nesta única opção. Na verdade o que existem são investimentos com características diferentes. Um Tesouro IPCA tem características bem diferentes de um título privado como CDB, LCI ou LCA pós-fixados ou um CDB prefixado. O importante é entender o funcionamento de cada investimento e verificar se aquelas características atendem o objetivo que você determinou para o uso do seu dinheiro.

  11. Eduardo 19 de julho de 2016 at 19:50 - Reply

    Mais um ótimo artigo. Parabéns, Leandro.
    Eu particularmente costumo utilizar a classificação de risco (Fitch, S&P etc) que a própria corretora disponibiliza.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 21:00 - Reply

      Oi Eduardo, as notas de classificação de risco são um dos indicadores.

  12. Renata Lira 19 de julho de 2016 at 20:16 - Reply

    Excelente artigo! Muito esclarecedor

  13. Ana Maria Duarte 19 de julho de 2016 at 20:45 - Reply

    Se encontro uma oferta de investimento com uma taxa de rendimento elevada em um banco de médio porte, necessariamente devo pensar num maior risco pra mim, como investidora? Se sim, então como podemos criar uma carteira de investimentos pensando naquilo que todo investidor quer, ou seja, boa rentabilidade???
    Execente artigo. Parabéns.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 21:21 - Reply

      Oi Ana, taxas elevadas são prêmio para um risco um pouco mais elevado. Para investimentos de risco mais elevado você deve destinar aquela parcela do seu dinheiro que você aceita correr um risco maior em troca de rentabilidade maior.

  14. Virgilio Josa 19 de julho de 2016 at 20:48 - Reply

    Boa Leandro! Excelente artigo. Sou um pequeno investidor mais informado graças aos artigos que você publica neste blog. Sempre quis investir em LCI e LCA de bancos menores mas tinha um pouco de receio. Agora terei mais informação para decidir. Obrigado por essa maravilhosa informação.

  15. Junior 19 de julho de 2016 at 20:53 - Reply

    Ola Leandro, muito bom o artigo e muito obrigado por apresentar essa ferramenta para os seus seguidores. Ao ler seu artigo fiquei preocupado, pois tenho uma volume de R$ 20000,00 aplicado na corretora órama, em torno de R$ 15000,00 em títulos de outros bancos e R$ 5000 em fundos da própria corretora, e as demonstrações financeiras na mesma me parecem bem complicadas, acha que estou exagerando de retirar imediatamente o valor que se encontra no fundo da própria corretora pelas informações encontradas no site? pois não conto com a garantia do FGC para essa aplicação. e os outros R$ 15000, já que não são emitidos direto pela corretora não corro tanto risco, além de contar com a proteção do FGC.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 22:14 - Reply

      Acho exagero. Cada fundo tem um CNPJ separado da instituição que o gerencia. O dinheiro investido em fundos são aplicados em títulos públicos, títulos privados, ações e outros investimentos emitidos por outras instituições. O gestor do fundo deve fornecer as informações sobre onde o dinheiro do fundo está sendo investido.

      • Junior 20 de julho de 2016 at 9:58 - Reply

        O fundo é de inflação, ele aplica em títulos públicos IPCA, ganhando cada vez que as taxas dos titulos públicos reduzem e perdendo cada vez que essas mesmas taxas aumentem. De todas as instituições que aplico essa foi a única que trouxe tanto resultado ruim nas suas demonstrações financeiras.

  16. Washington 19 de julho de 2016 at 21:27 - Reply

    Boa noite. Primeiramente, excelente artigo. Gostaria de saber se existe alguma corretora que forneça um nome broker voltado para aprendizes em que seja possível fazer simulações reais de investimentos, aplicações e principalmente operações financeiras na bolsa, a exemplo do mercado futuro?
    Grato.

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 22:16 - Reply

      Olá. Faça uma busca no google por Folhainvest e UOLinvest e você encontrará simuladores de investimento em ações.

  17. Mauro 19 de julho de 2016 at 21:28 - Reply

    Olá Leandro, parabéns por mais essa contribuição valiosa. O site Banco data é mantido pela empresa Azul Software do estado do Paraná.

  18. Arnaldo Camargo 19 de julho de 2016 at 21:30 - Reply

    Leandro, excelente artigo – como sempre!
    Obrigado por dividir (ou multiplicar) seu conhecimento e experiencia.
    Grande abraço, Arnaldo

  19. Stéphane 19 de julho de 2016 at 21:39 - Reply

    Muito interessante o seu artigo Leandro. Trabalho ótimo que você faz. Aprendi muit coisa com o seu site e saí da poupança há um tempinho já. Você estava falando de reserva fracionária, será que você poderia fazer um artigo sobre a geração de crédito pelos bancos e a criação monetária, acho que ainda não tem? Acho que esse assunto poderia interessar muitas pessoas a perceber realmente o que é dinheiro, de onde vem e da formidável cilada que são os bancos (mas uma cilada que se a gente tiver consciência dela, pode nos ajudar a ganhar dinheiro).

    • Leandro Ávila 19 de julho de 2016 at 22:18 - Reply

      Oi Stephane, posso escrever no futuro. É um assunto interessante.

  20. Elinalva 19 de julho de 2016 at 22:23 - Reply

    Amei esse artigo!!! Excelente norte para quem deseja investir com mais segurança. Obrigada Leandro! Paz e benção na sua vida.

  21. Elinalva 19 de julho de 2016 at 22:34 - Reply

    Leandro, você poderia mostrar uma fonte onde seja possível “cotar” as taxas que os diversos bancos oferecem para que seja possível o investidor analisar antes de fazer uma aplicação? Eu uso o aplicativo Renda Fixa, mas observei que ele não tem os dados de todos os bancos reunidos. Obrigada.

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 7:39 - Reply

      Oi, os bancos não são tão transparentes quanto deveriam. Você não irá encontrar nenhuma fonte de consulta que forneça o que está sendo ofertado por todos os bancos. Normalmente esses aplicativos e sites que divulgam CDB, LCI, LCA e outros títulos coletam essas informações no site de corretoras que oferecem esses produtos.

  22. Rodrigo Alves 19 de julho de 2016 at 22:54 - Reply

    Muito, mas muito interessante esse artigo! Muito bom saber também da existência de iniciativas como o bancodata.com.br

    Meus parabéns Leandro e grato pelas informações!

  23. Vinicios 20 de julho de 2016 at 0:16 - Reply

    Ótimo artigo. Parabéns!

    Apenas uma correção textual no link “sistema de reserva fracionária”.

  24. Aguinaldo 20 de julho de 2016 at 6:20 - Reply

    Dez minutos de leitura, mas o que aprendi não é possível calcular, levo para vida toda esse conhecimento, você nos ensina muito.
    Parabéns, Leandro e obrigado.

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 7:44 - Reply

      Oi Aguinaldo, parabéns por investir 10 minutos aumentando seu conhecimento.

  25. Rosana 20 de julho de 2016 at 7:23 - Reply

    Leandro,

    Excelente artigo.
    Gostei muito dos links do site Bancodata. Eu ainda não conhecia e está sendo muito útil para mim.

  26. Victor 20 de julho de 2016 at 7:39 - Reply

    Ótimo artigo Leandro! Comecei neste mundo de investimentos há pouco mais de 01 ano e o aprendizado é constante e crescente…o que me falta agora é algum tutorial bem prático pra começar a investir em ações tb…Se tiver alguma recomendação, agradeço!
    Um abraço!

  27. Fernando Molina 20 de julho de 2016 at 7:45 - Reply

    Bom dia Leandro! A pelo menos 2 anos lendo artigos como os seus eu mudei radicalmente a forma de investir meu dinheiro, descobri como investir de forma racional. Aprendi que posso ter uma conta corrente nos grandes bancos sem ter que pagar taxas por elas. Antes eu só sabia e investia em poupança, previdência privada e CDB de grandes bancos, esse ultimo eu nem sabia como funcionava direito, pois o gerente do banco não quer que você aprenda e sim que invista. Depois de seus ensinamentos eu aprendi a investir em Bolsa, Tesouro Direto, LCI, LCA e CDB´S mais rentáveis que você só acha em bancos e corretoras que estão fora dos radares da mídia. Obrigado pelas sua dicas. Abraços

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 7:50 - Reply

      Oi Molina, parabéns por investir na sua própria educação financeira. Você colherá os frutos por toda vida.

  28. Rosana 20 de julho de 2016 at 7:46 - Reply

    Leandro,

    Olhando melhor o excelente site indicado por você, gostaria de te fazer uma pergunta: segundo o relatório, se você tivesse investimentos (LCI/LCA/CDB) nessa corretora, você continuaria?
    http://www.bancodata.com.br/relatorio/orama-dtvm-sa/

    Obrigada,
    Rosana

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 7:59 - Reply

      Oi Rosana. Corretoras funcionam como intermediadoras. O LCI, LCA e CDB que você compra através das corretoras foram emitidos por bancos. A corretora só intermediou. Eu não posso fazer análise de instituições financeiras, poderia até sofrer consequências por isso. Por isso meu objetivo foi apenas de divulgar a ferramenta para que cada pessoa tire suas conclusões com base nas informações que são públicas.

      • Rosana 21 de julho de 2016 at 7:45 - Reply

        Entendi sua posição nesse caso. De qualquer forma, agradeço pela sinceridade, disposição e tempo gastos na resposta.
        Sucesso!

  29. Esmael Pereira 20 de julho de 2016 at 8:07 - Reply

    Leandro, parabéns pelo ótimo artigo e pela fantástica iniciativa de informar. A realidade é bem assim mesmo com os grandes bancos. Investi em CDB no BB e só tive a informação do percentual de CDI (81,5℅) pago pelo banco no momento de clicar “aplicar”. Isso é um absurdo! Após isso abri uma conta no Banco Intermedium e mesmo sem possuir conta lá já eles já informavam que pagam 100℅ do CDI ao investir em CDB com eles. Lembrando que só comecei a investir após me aconselhar muito no seu site.

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 21:58 - Reply

      Oi Esmael. Os grandes bancos deveriam ser mais transparentes.

  30. Roberto M. 20 de julho de 2016 at 8:11 - Reply

    Eu nem ia comentar, mas o artigo está impecável. Parabéns.

  31. Thais AJ 20 de julho de 2016 at 9:11 - Reply

    Excelente site, porém fiquei na curiosidade de saber quem o desenvolveu, se tem ligação com o governo, se é uma iniciativa de um grupo privado… etc.
    Procurei pelos sites de buscas e não encontrei maiores informações.
    Enviei um email para eles. Se responderem, posto aqui.

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 22:00 - Reply

      Acho que é uma inciativa pessoal, mas também não sei quem é o responsável.

  32. Ilson Zenker 20 de julho de 2016 at 9:46 - Reply

    Excelente artigo. Trabalho com duas corretoras; uma está com bons resultados e lucro; já outra apresenta lucro negativo de R$532.000,00, e índice Basiléia 76,6. De fato nunca mantenho recursos na conta da corretora e os bancos onde invisto, todos apresentam bons resultados. É o suficiente para ficar tranquilo ou deveria reduzir as intermediações feitas por esta corretora?

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 22:04 - Reply

      Seria interessante procurar saber o motivo do prejuízo. Provavelmente existe o balanço no site da corretora.

  33. Sérgio Silva 20 de julho de 2016 at 9:49 - Reply

    Seu site é maravilhoso leandro, só a educação financeira pode mudar a vida das pessoas e do país. Estou pensando em adiquirir os seus livros e material para, depois de ler e estudar atentamente, reproduzir e distribuir gratuitamente para todos os meus parentes e amigos mais próximos para tentar faze-los despertar para a realidade. Tenho certeza que só o compartilhamento de conhecmento pode melhorar a nossa sociedade.

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 22:06 - Reply

      Oi Sérgio. Eu recomendo que você indique o site. Indique a leitura de artigos que você gosta. Aquelas pessoas interessadas irão acompanhar o site e quando estiverem prontas elas também irão prestigiar o trabalho comprando sua própria cópia do livro.

  34. Luis Ricardo 20 de julho de 2016 at 10:00 - Reply

    Caro Ávila,
    Já conhecia o site BancoData, realmente é uma excelente ferramenta e poucas pessoas conhecem.
    Parabéns por disseminar esse conhecimento! Será muito útil pra quem ainda não conhece.

  35. Rafael 20 de julho de 2016 at 10:33 - Reply

    Leandro, obrigado por mais um grande esclarecimento! Essa ferramenta do Bancodata é muito útil mesmo.

    Queria saber se devemos considerar grande o risco de realizar investimentos (sem liquidez) em um banco que apresentou prejuízo somente no último trimestre, enquanto vinha apresentando lucros nos últimos anos. Ou seja, somente um trimestre de prejuízo já é suficiente para abrir mão de uma taxa boa?
    O Banco que estou analisando está entre os 30 maiores em ativos, ou seja, não é tão pequeno.

    Outra: quando costumam sair os balanços do 2o trim?

    Abraços

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 22:10 - Reply

      Oi Rafael, seria necessário baixar o balanço, que provavelmente está em algum lugar no site do banco, e avaliar os motivos do prejuízo.

  36. Agton 20 de julho de 2016 at 10:53 - Reply

    Excelente artigo Leandro! Já adicionei o site http://www.bancodata.com.br aos meus favoritos. A indicação deste site foi uma ótima dica!

    Forte abraço!

  37. Janete teles 20 de julho de 2016 at 10:59 - Reply

    Bom dia professor.
    Obrigado por colocar mais um tijolinho em minha construçao de conhecimento…
    Sou eternamente grata por ter me mostrado a porta…
    ( um abraço )

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 22:11 - Reply

      Oi Janete, parabéns por estar construindo seu conhecimento.

  38. Sherliton Alves 20 de julho de 2016 at 11:21 - Reply

    Ótimo texto! Bastante esclarecedor.

    Respondeu perfeitamente (e até mais) a um questionamento acerca da confiabilidade de certas empresas de investimento.

  39. Sérgio Bedendo 20 de julho de 2016 at 12:25 - Reply

    Parabéns Leandro!

    Excelente informação.
    Obrigado por mais esta contribuição!

    Abraço.

  40. Gabriel Valente Soares 20 de julho de 2016 at 14:02 - Reply

    Leandro,
    Parabéns por mais esta preciosa dica!
    Gostei muito do site. Que iniciativa bacana! É uma pena não ter informações sobre quem está por trás da montagem e manutenção dos conteúdos. Se você descobrir, por favor nos diga.
    Na época em que fiz meus primeiros investimentos em bancos pequenos/médios utilizei basicamente os índices das agências de classificação de risco. Essa ferramenta dá uma turbinada nas possibilidades de avaliação e comparação de dados entre as instituições.
    Obrigado pelo tempo gasto conosco!
    Abraço

  41. walter rabelo de araujo 20 de julho de 2016 at 14:44 - Reply

    CARO LEANDRO, MUITO OBRIGADO PELA EXCELENTE MATÉRIA. REALMENTE INDISPENSÁEL, E REGISTRE-SE, É A ÚNICA QUE ENCONTREI EM TODA A MINHA VIDA (76 ANOS) QUE ME ENSINA A IDENTIFICAR POSSÍVEIS PROBLEMAS OU SOLUÇÕES, ENVOLVENDO O NOSSO SUADO DINHEIRO. ANTES DE GANHAR DINHEIRO, ENTENDO QUE ESTA MATÉRIA, TALVEZ SEJA MUITISSIMO MAIS IMPORTANTE DO QUE INVESTIR SEM SABER EM QUE LUGAR ESTOU PESCANDO OS MEUS RESULTADOS ESPERADOS, PORQUE ENVOLVE SEGURANÇA. DE QUE ADIANTA EU PEGAR O CANIÇO, ISCAS, MATERIAIS DIVERSOS, SAIR PARA PESCAR, SE NÃO SABER ONDE OU COMO ENCONTRAR O PEIXE?
    DEUS O ABENÇOE POR MAIS ESTA.

  42. Frank 20 de julho de 2016 at 16:29 - Reply

    Excelente site, era isso que procurava a um bom tempo.

  43. Christian G. Garcia 20 de julho de 2016 at 18:36 - Reply

    Parabéns Leandro por mais essa contribuição excelente.

  44. Augusto 20 de julho de 2016 at 19:44 - Reply

    Leandro, fantástico seu artigo. Não sou muito de comentar, mas leio todos. Particularmente, este me ensejou a tirar uma dúvida que acho que você pode ajudar. Sou cliente de uma corretora, no entanto, ela não possui todas as possibilidades de investimentos de todos os produtos no mercado. Quero dizer, que um CDB ou qualquer outro título, pode não fazer parte do portfólio da minha corretora, mas sim de qualquer outra que não sou cliente. Enfim, como aproveitar esse título que minha corretora não tem? Como posso procurar o melhor investimento? Preciso abrir conta em diversas corretoras?
    Espero ter sido claro.

    Desde já, obrigado.

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 22:20 - Reply

      Oi Augusto, é comum ter conta em mais de uma corretora.

  45. NILDO 20 de julho de 2016 at 21:37 - Reply

    Leandro Ávila…
    Você pode me mandar um link de quais são as menores mais seguras do Brasil?
    Pretendo investir. Mas tenho medo de investir numa que não conheço.

    • Leandro Ávila 20 de julho de 2016 at 22:21 - Reply

      Oi Nildo, no artigo existem links para listagens que pode ajudar

  46. Ricardo Rezende 20 de julho de 2016 at 21:55 - Reply

    Muito obrigado por mais um super artigo.

  47. Gabriel 20 de julho de 2016 at 22:33 - Reply

    Olá Leandro. Mais um excelente artigo!
    Tenho uma dúvida, mas é referente a corretoras: É importante analisarmos o índice basiléia, que pelo que entendi mostra quanto de patrimônio um banco possui para cada real emprestado, no casso de corretoras? Pergunto isto pois até onde sei as corretoras não costumam emprestar dinheiro. O que me chamou atenção foi especialmente a Clear Corretora, que em setembro de 2015 apresentava um índice Basiléria de 36% e desde dezembro o índice indicado é 0%.
    Isso me deixou confuso, devo olhar isso para analisar a corretora?

    • Leandro Ávila 21 de julho de 2016 at 9:23 - Reply

      Oi Gabriel, as corretoras realmente não emprestam dinheiro. Pelo que sei elas não podem fazer nada com o dinheiro de seus clientes (aquele que fica parado na conta da corretora antes de você investir). Já nos bancos é diferente. Quando você deposita dinheiro na sua conta corrente aquilo já é um tipo de empréstimo entre você e o banco, só que na conta corrente é um empréstimo não remunerado.

  48. Jorge 20 de julho de 2016 at 22:45 - Reply

    Olá Leandro, inicialmente agradeço todo o conhecimento que venho adquirindo nesse meses através da leitura de seus artigos. Atualmente invisto meus ativos em cooperativas de crédito que me ofertam taxa de 14,1aa.. Após muito estudar não vi muitas possibilidades de melhorar o lucro através de taxas maiores, somente na Renda variável. O senhor considera essa taxa de 14,1 a.a é interessante no que tange a investimentos de renda fixa? Abraços.

    • Leandro Ávila 21 de julho de 2016 at 9:27 - Reply

      Oi Jorge. Qualquer investimento de renda fixa oferecido por bancos, financeiras ou cooperativas precisam oferecer taxas de juros maiores que os títulos públicos. Como o mercado considera os títulos públicos emitidos pelo Tesouro como sendo os investimentos com menor risco, todos as instituições privadas deveriam oferecer investimentos de renda fixa com uma taxa maior, que funcionaria como um prêmio por você ter deixado de investir em título público para investir em um título privado de um banco (LCI, LCA, CDB, etc)

  49. Edvaldo Müller 20 de julho de 2016 at 22:52 - Reply

    Parabéns mais uma vez Leandro, mais um excelente artigo. Obrigado novamente por nos presentear com informações de relevância para os objetivos daqueles que estão sempre aqui lhe acompanhando.

  50. Wandy 20 de julho de 2016 at 22:58 - Reply

    Parabens, sempre Rico os seus artigos, agradeco a Deus pela sua vida, me ajudou muito nas minhas decisoes financeiras, hj vejo mudancas q fiz e seus resultados.

  51. Eliane 21 de julho de 2016 at 10:05 - Reply

    Obrigado Leandro, por mais esta preciosa contribuição para nossa educação financeira.
    Um grande abraço!

  52. Renato 21 de julho de 2016 at 10:42 - Reply

    Ótimo.Vamos nos alimentar de mais informações.

  53. ViniciusBraga 21 de julho de 2016 at 12:29 - Reply

    Olá Leandro! Excelente artigo, bem como todos os outros. Acompanho seu trabalho e admiro bastante sua disponibilidade em publicar informações excelentes e muito bem elaboradas como faz sempre. Além disso ainda traz para nós descobertas como essa do bancodata. Parabéns!
    Deixa eu te perguntar: você comentou sobre a importância da CETIP para registro das operações com investimentos ligados a títulos públicos; no caso quando operamos ações, fundo de imobiliários por exempolo, é o meu caso, qual instituição é responsável por registrar tais movimentos como sendo de minha propriedade? ou seja, minha corretora atual, MyCap(Icap), quebra amanhã, os investimentos que possuo com intermediação deles (ações e FII) estão garantidos? Utilizo o CEI (canal do investidor) como uma ferramenta para identificar que tais operações foram efetivamente registradas para o meu nome/cpf. É por aí a coisa?

    • Leandro Ávila 21 de julho de 2016 at 22:57 - Reply

      Oi Vinicius. No caso das ações e fundos imobiliários existe a BM&FBOVESPA. É lá no CEI que você já utiliza que você pode verificar as ações que você realmente possui.

  54. Christian 21 de julho de 2016 at 13:42 - Reply

    Olá, Leandro!
    Mais uma vez, parabéns pelo artigo e pelo excelente trabalho que vem desempenhando como educador financeiro. Recentemente conheci um site chamado Ultimate4Trading que, segundo os criadores, utiliza um algoritmo capaz de prever com mais de 70% de precisão o movimento das cotações de um ativo na bolsa de valores. Não me cadastrei e nem utilizei a ferramenta, porque, a minha impressão é de que é apenas mais uma ferramenta oportunista que se aproveita da ganância das pessoas que sonham com o enriquecimento rápido. Portanto, gostaria de saber sua opinião a respeito desse provável algoritmo capaz de prever os movimentos de um ativo.
    Abraços!

    • Leandro Ávila 21 de julho de 2016 at 23:00 - Reply

      Oi Christian. Se você tivesse descoberto uma maneira de acertar 70% das vezes na bolsa de valores, de forma garantida, você iria revelar o segredo para alguém? Claro que não.

  55. Roberto baba 21 de julho de 2016 at 16:04 - Reply

    Pela ranking das corretoras nao achei a Socopa

    Excelente artigo

    Abraco..

    • Leandro Ávila 21 de julho de 2016 at 23:02 - Reply

      Olá. As vezes o nome que a corretora adota é diferente do seu verdadeiro nome. Acho que Socopa é a corretora do Banco Paulista.

  56. Tiago Caldas 21 de julho de 2016 at 16:59 - Reply

    Brilhante novamente, Leandro!

    Como contribuição, sugiro que avalie o site http://www.jurus.com.br

    Nele o investidor encontra um ranking das LCA, LCI, CDB, CRA, etc. oferecidos no mercado…

    Vale a pena olhar!

  57. Dênis Barbosa Batista 21 de julho de 2016 at 18:24 - Reply

    Parabéns, Leandro Ávila! Como grande professor de Administração, “mandou ver”; como diriam os jovens atuais.Objetivo e educativo, como sempre.
    E muito sábio também em suas ponderações quando dá suas explicações e/ou informações acerca dalguma dúvida de leitores.
    Continue assim, trilhando esse seu caminho de mestre e amigo, pois, se não fosse assim, de maneira nenhuma estaria nos recompensando com tanta coisa boa!

  58. Mauri 21 de julho de 2016 at 21:35 - Reply

    Olá Leandro.
    Já fazem alguns meses que estou acompanhando suas publicações e artigos e não posso me furtar de parabenizá-lo pelo excelente trabalho de educação financeira que estás desenvolvendo. TODOS os seus textos são produzidos de forma clara, de simples entendimento e ao mesmo tempo rica em conhecimentos. Os links no interior dos textos são ferramentas excepcionais e facilitam sobremaneira o aprendizado. A maneira de conduzir minha vida financeira mudou, e para muito melhor, a partir do momento em que conheci o seu trabalho.

    Sucesso em seu trabalho!

    Muito obrigado!

    Mauri

    • Leandro Ávila 21 de julho de 2016 at 23:04 - Reply

      Oi Mauri. Parabéns por dedicar tempo buscando sua educação financeira.

  59. André 22 de julho de 2016 at 19:28 - Reply

    Você sabe dizer se existe um prazo máximo para o FGC reembolsar o investidor depois da falência do banco? E se há algum pagamento de juros envolvido? Minha dúvida é se podemos ficar brigando na justiça por décadas e depois de receber sem juros, isto aumentaria em muito o risco envolvido.

    • Leandro Ávila 23 de julho de 2016 at 8:22 - Reply

      Oi André. Creio que não exista prazo máximo. Existe um documento no site do FGC que mostra quanto tempo demorou para entregar o dinheiro depois da falência de diversos bancos http://www.fgc.org.br/upload/garantia_ip_p.pdf Você não irá receber juros entre a falência e a devolução do dinheiro.

  60. WALTER D AQUINO DA SILVA 24 de julho de 2016 at 0:12 - Reply

    Parabéns por mais um artigo esclarecedor e informativo Leandro. Pessoas como fazem, com este excelente trabalho que vem fazendo para a mudança do nosso Brasil, servem de estímulo a nós que estamos começando e difundir mais informações.
    Mais um vez, obrigado!

    • Leandro Ávila 24 de julho de 2016 at 17:50 - Reply

      Oi Walter, obrigado e parabéns pelo seu trabalho. Desejo sucesso!

  61. Eliani Souza 2 de agosto de 2016 at 21:51 - Reply

    Leandro, boa noite!
    Conheci seu site semana passada e já perdi as contas de quanta coisa já li aqui.
    É lindo ver sua dedicação e a qualidade das informações que você presta.
    Conhecia o básico sobre investimentos, mas você me empolgo a estudar mais e mais!
    Parabéns e muito obrigada!!! Abçs!

    • Leandro Ávila 2 de agosto de 2016 at 23:39 - Reply

      Oi Eliani. Fico feliz por ter motivado você a buscar o conhecimento.

  62. Milena 2 de agosto de 2016 at 23:54 - Reply

    Leandro, parabéns pelo trabalho.

    Acompanho seu trabalho há dois anos. E fiquei com uma dúvida ao observar o site http://www.bancodata.com.br/escalas . Nele consta que a corretora socopa é um banco (https://www.socopa.com.br/). Imaginava que fosse uma corretora como o próprio nome diz. Terá havido erro do site? Pois resolvi abrir uma conta na socopa, após investigar também em site de “reclameaqui”o trato com os clientes, para fins de investimento e observei esse detalhe o que me assustou pela classificação. E de fato, eu cá, tem 2 anos que tenho medo de abrir conta em corretora e outros bancos de médio porte, por desconhecimento e receio- por ter que fazer TED/DOC e haver alguma falha – . Portanto, agradecida pela informação, o que nos auxilia

    Abraços, grata pela atenção.

    • Leandro Ávila 3 de agosto de 2016 at 11:19 - Reply

      Oi Milena. É comum que os bancos tenham suas próprias corretoras. A Socopa é uma corretora que pertence a um banco. Bancos como Itaú, Bradesco, Caixa, Banco do Brasil, etc, também possuem suas próprias corretoras. No caso da Socopa, ela é a corretora do Banco Paulista. É muito útil para o investidor pequeno perder o medo de investir através das corretoras. Perceba que é através das corretoras que grandes investidores movimentam milhões e até bilhões de reais todos os dias. Na prática temos medo do desconhecido.

  63. Paulo Sales 3 de agosto de 2016 at 19:57 - Reply

    Leandro, nós que éramos ignorantes e hoje somos investidores (ainda que pequenos) temos muito a agradecer a estas iniciativas independentes como esta e você hoje é um dos nomes consagrados deste tipo de iniciativa. Obrigado, mais uma informação importante para nós.

    • Leandro Ávila 3 de agosto de 2016 at 20:05 - Reply

      Oi Paulo. Muito obrigado. Espero que outras iniciativas continuem aparecendo. Não podemos ficar parados esperando a boa vontade de governantes e instituições financeiras para melhorar o nível de educação das pessoas. São iniciativas individuais e privadas que podem iniciar uma revolução na educação financeira das pessoas.

  64. Vinicius Cordeiro 3 de agosto de 2016 at 22:49 - Reply

    Seus artigos são excelentes. Estou lendo um atrás do outro, cada artigo me puxa para outro e estou já a 2 horas lendo sem parar e sem nem perceber o tempo passar. Sua contribuição para os pequenos investidores que não possuem capital ainda que justifique investimentos em cursos é extraordinária. Muito obrigado!

    Lendo esse artigo, fui verificar a condição do meu primeiro investimento, que é um CDB do banco modal mais. Estou engatinhando ainda, acumulando capital e investi apenas R$ 2.000,00 no CDB do Banco Modal Mais com taxa de 111% do CDI com prazo de 365 dias. No entando, olhei agora graças a sua orientação, no bancodata e o Modal parece não estar muito bem. Você poderia avaliar o risco que corro com esse pequeno investimento? Entendo que ele é coberto pelo FGC, mas há a possibilidade de ter que recorrer ao FGC?

    • Leandro Ávila 5 de agosto de 2016 at 9:14 - Reply

      Oi Vinicius. Por ser apenas um educador financeiro não me é permitido fazer avaliações ou analises de uma instituição específica. O que posso dizer é que o FGC ainda não falhou diante de um banco quebrado. Dessa forma, dentro do limite de R$ 250 mil a proteção é igual para todos os bancos e será data da pelo FGC. Os bancos menores e em dificuldade costumam ser aqueles que oferecem as melhores taxas de juros. Essas taxas tem o objetivo de remunerar um risco maior. O ideal seria ter consciência da situação dos bancos para que você possa investir nos bancos mais arriscados aquela parcela do seu dinheiro que você aceita correr um risco maior para ser melhor remunerado. Mesmo assim, se for até R$ 250 mil, o risco se limita a ficar 1 ou até uns 3 meses esperando o FGC devolver seu dinheiro. Pessoalmente tenho investimentos em bancos que não estão bem, mas investi apenas aquela parcela dos meus investimentos que eu estou disposto a correr um risco maior, de forma consciente.

  65. Reginaldo Ribeiro 6 de agosto de 2016 at 11:20 - Reply

    Eu deixei de investir minhas economias no Banco público onde tenho conta(BB). Taxas remuneratórias baixíssimas(na LCA, por exemplo, paga, se não me engano, apenas 78% do CDI e aporte inicial de 50.000,00), altas taxas de administração nos fundos de investimento e completa falta de transparência e informações para o cliente. Hoje, títulos privados que contam com a proteção do FCG, só compro dos pequenos bancos. Recentemente, comprei uma LCI com excelente taxa, vencimento em poucos meses e investimento inicial de apenas R$ 10.000,00. Encontrar um título assim nos grandes bancos é absolutamente impossível.

    • Leandro Ávila 11 de agosto de 2016 at 18:50 - Reply

      Oi Reginaldo. Os grandes bancos aproveitam a ignorância financeira das pessoas e transformam isso em oportunidade de lucro fácil.

  66. Arthur O. Krause 9 de agosto de 2016 at 15:13 - Reply

    Leandro, primeiramente parabéns pelo site! Muito bom o conteúdo!
    Tenho a seguinte dúvida:
    Pra quem faz aplicações mensais no tesouro direto, por exemplo, como é calculado o imposto de renda?
    Digamos que eu aplique um valor por mês a mais de 02 anos e decida fazer a retirada completa do investimento. O imposto de renda é calculado separado para cada aplicação mensal que eu fiz?
    E se fizer um resgate de um valor equivalente a 01 mês de aplicação, o imposto seguirá os 15% ou 22,5%?
    Muito obrigado!

    • Leandro Ávila 11 de agosto de 2016 at 18:51 - Reply

      Oi Arthur. São investimentos separados. No próprio extrato do Tesouro Direto é possível observar que podem ser listados separadamente. No momento da venda antecipada o Tesouro Direto irá fazer a venda do título mais antigo para que você pague a menor alíquota.

  67. Leandro 11 de agosto de 2016 at 18:38 - Reply

    Excelente, mais uma vez parabéns

  68. Aline 25 de agosto de 2016 at 9:27 - Reply

    Ótimo artigo!!
    Nos ajuda a conhecer mais sobre o banco sem perder tempo.
    Obrigada por compartilhar!!

  69. Leandro Vasconcelos 26 de agosto de 2016 at 19:23 - Reply

    Oi, xará. Excelente artigo como sempre. Quanto ao tema exposto, estava justamente conversando com uns amigos sobre a segurança e estabilidade das instituições financeiras. Um deles tinha aplicações na corretora TOV, que acabou sendo liquidada. Gostaria de propor um tema de artigo: “O que fazer quando temos investimentos em instituição financeira que entra em liquidação?”. Um assunto difícil que todo investidor teme e cujas informações não são claras para a maioria.

    • Leandro Ávila 29 de novembro de 2016 at 12:51 - Reply

      Obrigado Leandro. A TOV já tinha um histórico de notícias negativas envolvendo a corretora e a polícia. Acho que isso já seria motivo suficiente para o cliente pensar na possibilidade de trocar de corretora antes do Banco Central liquidar a mesma. Depois que o problema ocorre o interventor do Banco Central vai publicando no próprio site da corretora as orientações para os clientes. Até pouco tempo existiam essas orientações e documentos no site da corretora.

  70. Caio Berni 10 de novembro de 2016 at 17:27 - Reply

    Caro Leandro,
    Somente agora tive acesso a esse excelente artigo. Fiz há menos de um mês atrás meus primeiros investimentos, em CDBs de bancos médios. Não tinha conhecimento dos detalhes que você apresentou no artigo, muito menos da excepcional ferramenta que é o Banco Data. Através do que você aqui escreveu e das análise que já estou fazendo no Banco Data, vou decidir se mantenho os CDBs destes bancos, ou não, além de me preparar melhor para os próximos aportes mensais.
    Meus sinceros parabéns!

  71. Hugo Meira 28 de novembro de 2016 at 12:41 - Reply

    Recentemente abri um conta digital no Banco Intermedium, fiz uma solicitação de investimento em LCI, até solicitei contrato do investimento, porém ainda não responderam. Os bancos costumam enviar cópia do contrato do investimento com todas as condições pactuadas?

    • Leandro Ávila 29 de novembro de 2016 at 12:48 - Reply

      Oi Hugo, se você tem conta no banco não é comum que eles enviem isso para sua casa. As condições aparecem no site do banco antes do investimento ser feito.

  72. Deni Williams 29 de novembro de 2016 at 8:51 - Reply

    Leandro!

    O Banco Data não atualiza mais as informações? Estamos entrando em Dezembro e ainda temos informações somente até Junho.

    Existe alguma alternativa ao Banco Data? Se não, onde consigo as mesmas informações no site do Banco Central?

  73. Rodrigo 31 de dezembro de 2016 at 13:08 - Reply

    Maravilhoso esse artigo. Parabéns professor Leandro Ávila. Concordo com todos os elogios. Esse é um artigo que MUDOU o meu presente e o meu futuro. Você ainda não possui 1% do Reconhecimento que merece pelo excepcional trabalho em Educação Financeira. Continue firme nessa missão. Sugiro a você criar o seu próprio aplicativo para a análise dessas instituições financeiras e as melhores aplicações conjugadas com os menores riscos. Virei seu fã. Minha família lhe agradecer, professor Leandro. Abraço Rodrigo.

    Leia texto completo em: http://www.clubedospoupadores.com/ferramentas/banco-confiavel.html © Clube dos Poupadores

  74. Giovanni 8 de janeiro de 2017 at 16:44 - Reply

    Boa tarde Leandro

    O site do banco data não abre em meu celular Android. Fica só tela azul. Nem a home page nem as sub páginas abrem. O que fazer? Atualmente estou sem computador.

    Obrigado!

    • Leandro Ávila 13 de maio de 2017 at 11:53 - Reply

      Oi Giovanni. Você pode falar com o dono do site e perguntar se existe a possibilidade do site ser compatível com celulares ou pode adquirir um computador. Acho que só existem essas duas opções.

  75. Henrique 11 de janeiro de 2017 at 16:42 - Reply

    Boa tarde Leandro Àvila,

    Fazer aplicações por banco online como exemplo banco intermedium, seria mais seguro do que investir por uma corretora, sendo que se o dinheiro estiver na conta do banco online e eu ainda não tiver aplicado tenho a proteção FGC ?

    E se o dinheiro estiver na conta da corretora e ainda não ter sido aplicado posso perder o dinheiro ?

    • Leandro Ávila 13 de maio de 2017 at 11:51 - Reply

      oi Henrique. Quando você usa a corretora de um banco, normalmente o dinheiro fica na conta corrente que tem a proteção do FGC. Já a conta corrente das corretoras não possuem essa proteção. Só que uma corretora quebrar com seu dinheiro na conta corrente ela terá que devolver o dinheiro, pois ela não pode fazer nada com o seu dinheiro. Já no caso dos bancos é diferente. Eles não deixam o seu dinheiro parado na conta corrente. Eles podem emprestar o seu dinheiro, quando o banco quebra o dinheiro não está disponível para a devolução imediata. Para isso existe o FGC.

  76. Alaor 17 de janeiro de 2017 at 11:26 - Reply

    Excelente! Um dos arigos mais úteis que li recentemente.
    Obrigado

  77. Guilherme 23 de fevereiro de 2017 at 17:20 - Reply

    Olá Leandro,

    sobre os investimentos de Renda Fixa, protegidos pelo FGC, o correto é deixar (já contando com os juros que vão ser acrescidos) até 250.000 por instituição financeira. Além disso, o melhor é sempre diversificar, tendo vários investimentos em diferentes bancos. Criei uma conta em uma corretora certificada pelo Cetip e faço todos os meus investimentos por lá (por enquanto todos em renda fixa).
    Vc acha necessário também ter contas em várias corretoras? É perigo fazer todos os investimentos através de uma só corretora?

    • Leandro Ávila 13 de maio de 2017 at 11:47 - Reply

      Olá, você pode ter conta em várias corretoras para aproveitar a diferença que existem entre taxas e rentabilidade de alguns investimentos.

  78. Vinicius 27 de fevereiro de 2017 at 18:29 - Reply

    A respeito das atualizações das informações dos balancentes no Banco Central (http://www4.bcb.gov.br/fis/cosif/balancetes.asp). Nao está ocorrendo mais atualizações por que? Isso indica alguma coisa ruim?

    Att

    • Leandro Ávila 13 de maio de 2017 at 11:46 - Reply

      Oi Vinicius, as atualizações estão ocorrendo normalmente. A atualização é feita a cada 60 dias, como dito no próprio site deles.

  79. juliano 26 de março de 2017 at 8:13 - Reply

    não ha nenhum site semelhante a esse Banco Data .que sumiu?

    Leia texto completo em: http://www.clubedospoupadores.com/ferramentas/banco-confiavel.html © Clube dos Poupadores

  80. Luciana 11 de maio de 2017 at 13:52 - Reply

    Leandro, rating é um negócio complicado, por exemplo; geralmente os melhores investimentos são para vencimento entre 4 a 6 anos, mas o rating de um banco ou a situação de uma financeira pode mudar drasticamente nesse período. De qualquer forma, pra tentar um rendimento bem acima dos bancões ficamos meio que nos braços do FGC mesmo não é?
    Parabéns pelo artigo e obrigada por trazer estas informações.

    • Leandro Ávila 13 de maio de 2017 at 11:43 - Reply

      Oi Luciana. As notas de risco são sempre com base nos estudos que fazem sobre a situação atual e passada do banco. A ideia do FGC é justamente reduzir o risco do investidor.

  81. alexandre 19 de julho de 2017 at 19:28 - Reply

    ola boa noite Leandro.

    recomenda investir em fundos multimercados de bancos menores? O BB me cobraria 1,5% de tx de administracao, e parece-me muito alta.

    Quais bancos pequenos voce recomenda para esse tipo de investimento?

    abraco

    • Leandro Ávila 11 de agosto de 2017 at 23:13 - Reply

      Oi Alexandre. Como educador financeiro eu não posso fazer esse tipo de recomendação de investimento. Posso apenas ensinar sobre os investimentos.

  82. wilson bomfim 31 de julho de 2017 at 15:41 - Reply

    Leandro, parabéns pelo site! Sabe informar porque não é possível consultar o rating dos bancos ? Existe outro site em que seja possível consultar o rating dos bancos ?

    • Leandro Ávila 11 de agosto de 2017 at 23:12 - Reply

      Oi Wilson, existe o site das agências de classificação de risco

  83. Claudio 6 de agosto de 2017 at 20:12 - Reply

    Leandro, adorei o seu artigo. Tenho um certo conhecimento na área mas estava um pouco desnorteado com relação a CDBs de banco pequenos que representam um certo risco. O seu artigo é claro, honesto e cristalino com água pura e nos dá as principais dicas. Consultei o BancoData e tive acesso às principais informações sobre os bancos nos quais estava interessado podendo fazer a comparação entre eles e assim tomar a decisão mais apropriada. Muito obrigado!!

    • Leandro Ávila 11 de agosto de 2017 at 23:12 - Reply

      Oi Claudio. Parabéns por buscar informações e pesquisar.

  84. Murilo Witt 7 de agosto de 2017 at 14:18 - Reply

    Muito bom Leandro, estou lendo seu livro Investidor Consciente e decidi me aprofundar um pouco mais no conteúdo de avaliação das instituições financeiras.
    Estou aprendendo muito, e realmente vejo os erros que cometi no passado por falta de informações sobre bons investimentos.

  85. Filipe 9 de agosto de 2017 at 11:13 - Reply

    Faço questão de comentar para agradecer pelo artigo!
    Muito didático e de grande relevância para nós, pequenos investidores. Agradeço pelas informações.
    Parabéns pelo excelente trabalho aqui no site.

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